收支比是什麼？3分鐘學會收支比計算！馬上提高房貸成數！

收支比是什麼？

簡單來說，收支比是指借款人月收入與月支出的比例，除了能用來衡量借款人的還款能力，同時也是公股銀行審核房貸的重要指標之一。

收入項目包含薪資、年終獎金、所收租金等，而支出項目則包含最低生活費、信用卡分期、房貸、信貸等。因為在收支比公式中，月收入是分子，而月支出為分母，所以收支比通常會關係到：

• 房貸成數的多寡
• 還款能力的評估
• 核貸率的高低

公股銀行的收支比標準其實就跟商業銀行所採用的負債比類似，但前者會更加嚴格，而後者作為核貸標準則會較有彈性。收支比與負債比的差別在於收支比計算的是每個月的收支比例，收支比越高越好，代表可支配的資金越多。而負債比看的則是整體負債占收入的比例，所以負債比越低越好，代表債務負擔較小。

延伸閱讀：《負債比怎麼算？3 種負債比率公式你該要知道》

收支比200%是什麼？

部分公股銀行為響應央行的打房政策，紛紛限縮了房貸的成數，而且要求借款人收支比必須要達到 200%（2 倍）以上，才有機會取得最高的房貸成數，若未達 2 倍標準者，則會視差距減少放貸的成數。

不過各位讀者們也不要灰心，這邊有一個好消息！臺銀在 2025 年 9 月 11 日正式宣布，率先放寬對收支比的審核基準，從原先的 200% 降為 180%，這對於自住首購的民眾來說絕對算得上是一大助力！

收支比要求的%數之所以會這麼重要，是因為這會大大影響借款人需要具備多少月收入。假設在支出總額不變的情況下，原先要拿到最高成數至少需要月收 10 萬，但在收支比從 200% 調整到 180% 之後，想在公股銀行拿到最高成數的門檻就下降到只需要月收 8 萬。

下列整理了收支比與最高核貸成數對照表，可供參考：

收支比級距	最高核貸成數
收支比 ≧ 200%	依核貸成數規定（通常最高 8 成）
180% ≦ 收支比 ＜ 200%	依核貸成數規定減 0.5 成
160% ≦ 收支比 ＜ 180%	依核貸成數規定減 1 成
140% ≦ 收支比 ＜ 160%	依核貸成數規定減 1.5 成
收支比 ＜ 140%	依核貸成數規定減 2 成

收支比計算公式

說了這麼多，那收支比到底要怎麼計算呢？

收支比公式：
每月收入（薪資+年終獎金+所收租金）÷ 每月支出（最低生活費+貸款月付金+信用卡分期+負債）× 100% ＝ 收支比

若想要知道月收入需要多少，才能夠申請到理想的房貸成數，可以透過以下公式回推：
每月支出（最低生活費+貸款月付金+信用卡分期+負債）× 收支比 ＝ 每月收入

收支比試算

以下用 3 種不同情境的例子來進行收支比試算，讓讀者更好理解！

（一）房貸收支比試算

假設小幸的月收入有 10 萬元，每月最低生活費 1 萬，貸款月付金 4 萬，那麼收支比就是 200%，有機會能夠取得最高的房貸成數。

• 收支比：100,000÷（10,000 ＋ 40,000）× 100% = 200%

（二）收支比試算

假設小福的月收入為 15 萬元，每月最低生活費 1 萬，貸款月付金 7 萬，信用卡分期每月 1 萬，經計算收支比約等於 167%，介於 160% ≦收支比＜ 180% 這個級距，再從對照表中就能看出有機會拿到的成數為依核貸成數規定減 1 成。

• 收支比：150,000 ÷（10,000 ＋ 70,000 ＋ 10,000）×100% ≒ 167%

（三）每月所需收入試算

假設小貸想要在高雄市買一間 1,000 萬的房子，為了拿到最高（8 成）的貸款成數，需要滿足收支比 200% 這個條件，但他目前還需要支付每個月的最低生活費 1 萬、房貸 3 萬及車貸 1 萬，那他每個月的收入至少要有 10 萬元。

• 每月收入：（10,000 ＋ 30,000 ＋ 10,000）× 200% = 100,000

收支比過高會怎樣？

收支比是銀行用來衡量借款人還款能力的重要指標之一，收支比越高就代表財務狀況越穩健，能夠獲得高成數的機會也較大。

所以其實收支比過高並不會造成什麼問題，反而應該擔心的是自身的收支比不夠高，若不到 200% 的話，恐怕在申請房貸時較難取得最高成數。

如何改善收支比？

如果目前收支比偏低，想要提高以爭取更高貸款成數的話，建議可以從下列幾種方式下手：

（一）增加收入來源

找尋兼職、副業等來增加收入來源，還有像是投資理財、車位出租等，都能在一定程度上增加月收入。

（二）減少不必要的開支

借款人可檢視自身每月的支出項目，盡量刪減不必要的開銷，如衝動性購物、訂閱服務、娛樂消遣、頻繁外食等。

（三）增加擔保

另一種方法就是提供條件優秀的保證人，或未有貸款的不動產作為擔保，都能夠有效改善收支比的狀況。不過需要特別提醒，保證人必須為信用狀況良好且具備一定還款能力者，如果提供負債比過高或有信用瑕疵的保證人的話，其實對於貸款是沒有多少幫助的。

延伸閱讀：《當保人條件有哪些？3種保人風險要小心！5分鐘教你怎麼避免》

（四）整合多筆高利率債務

若借款人本身有多筆小額度，但高利率的貸款或信用卡債務，可以考慮透過債務整合，用一筆更大額度但利率較低的貸款先清償多筆債務，以此來降低利息支出，這種方式能夠有效減少每月支出，達到增加收支比的目的。

幸福貸也有提供債務整合的服務，若讀者剛好有這方面的需求，我們非常樂意提供協助！

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收支比常見問題

有不看收支比的貸款嗎？

部分公股銀行在審核房貸時，都會將收支比視為評估借款人還款能力的重要指標之一，但並不是每個人都有辦法達到規定的收支比。

但也不用為此過度擔心，因為除了公股銀行之外，還有其他的申貸管道，像是融資公司、代書、民間貸款機構等。如果您目前正好有房貸的需求，不過卻因收支比不夠或不知道找誰辦的話，交給我們幸福貸準沒錯。

幸福貸是政府合法立案且擁有近 20 年貸款代辦經驗的專業貸款公司，與全台眾多貸款管道都有合作，我們能根據客戶的條件與需求，推薦最合適的貸款方案。而且我們有曾幫助過無數民眾成功渡過資金難關的經驗，也能給予財務上的建議、為顧客規劃後續的還款計畫。

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