債務整合是什麼？4大負債整合陷阱要留意！

債務整合是什麼？

債務整合，也可以稱為整合負債，是將自身的多筆債務集中管理的一種方式。透過向銀行或民間貸款機構申辦一筆額度大、月付金額與利率相對較低的貸款，來償還自身的多筆債務（如信用卡債務、信貸、車貸等），也相當於將不同銀行或民間貸款機構的多筆債務整合成同一筆貸款。在債務整合後，申辦人除了只需向單一銀行或民間貸款機構繳款之外，更可達到降低月付金及利率、減輕還款壓力的效果。

債務整合條件

建議在申辦債務整合之前，可以先檢視並確認自身是否符合以下4大申辦條件：

年滿18歲

必須為中華民國國民，且年滿18歲以上，具備完全行為能力。

財力證明

要能夠證明有穩定的收入與還款能力，因此需要提供財力證明讓金融機構進行風險評估，財力證明包括了薪轉證明、扣繳憑單、往來銀行存摺明細、健保投保紀錄等。

負債比

金管會規定個人的無擔保貸款金額不得超過平均月收入22倍，若現有的債務超過這個負債比的比例，雖然銀行拒絕辦理的可能性很高，但還是會看信用狀況和金融往來紀錄，若良好也是有可能成功辦理債務整合。

信用紀錄

信用分數是銀行衡量申請人信用風險的重要指標。如果申請人過往有貸款或信用卡費遲繳，甚至未繳款的情況，就會有信用瑕疵的問題產生，連帶可能影響自身的信用狀況。在信用狀況不佳的情況下，債務整合的申請很可能會被拒絕。所以在申請前可以先查閱信用分數，確保信用紀錄無異常。

債務整合流程

那麼該要如何申請債務整合呢？債務整合的申辦流程如下列：

Step1：了解、評估債務狀況

首先需要整理自己所有的債務，確認完負債情況，並將名下所有負債金額加總計算，來得出需要申請的債務整合額度。

Step2：評估申請條件與還款能力

確認債務狀況之後，也必須評估自身的申請條件與還款能力。評估完後，就能聯繫專員以試算及評估最適宜的貸款整合方案。

Step3：債務整合申請、審核、結果通知

申請人的債務種類及申請條件確認後，就可以洽詢銀行或民間貸款單位來申請債務整合方案。申請時別忘了準備身分證、在職證明、收入證明等相關證明文件。

Step4：簽約對保

審核完畢後，即會進行簽約對保的動作。

Step5：代償須整合之債務

簽約對保完成後，會優先代償利率較高的貸款。

Step6：撥款

剩餘的款項會匯入申請人指定的帳戶中。

債務整合優點

減少利息支出：將高利率的多筆債務整合成一個低利率的貸款，可以大幅降低需要負擔的利息總支出。

統一還款管理：債務整合後所有的負債都會合併成同一筆債務，這樣每月就只向單一銀行或民間貸款機構進行繳款，這樣也只需要記得一個還款日即可。

延長繳款年限：負債整合通常意味著您可能需要延長還款的期限，這樣雖然每月還款金額會較低，但總還款金額可能會增加。

聯徵不會遭註記：進行債務整合不會被聯徵中心給註記，且後續仍有機會能提升信用分數。

可再增貸：債務整合後，若有資金需求的話仍可以再增貸，增加貸款金額減輕負擔，能更加靈活的運用資金。

債務整合缺點

風險加大：如果在債務整合後沒有改善理財習慣，有無法繳款的狀況發生，遲繳金可能會使利息負擔加重，恐再次陷入負債困境。

難以評估：申請人在申辦債務整合之前，若有多筆債務，可能難以先行評估與衡量自身的信用分數與債務狀況，也不能確定是否符合申請條件。

負債整合陷阱

1.收取高額手續費與額外費用

非法的貸款機構常會收取過高的手續費，或在合約中隱藏其他額外費用，這些都是在申請債務整合時需要注意的事項，所以在簽署任何合約之前，務必詳細檢查合約條款，詢問清楚所有可能的費用，避免產生不必要的費用支出。

2.不事先收費

合法的貸款機構不會事先收費，只有在撥款成功後才會跟客戶收取費用，如果貸款業者要求提前支付任何費用，請務必提高警覺，這通常都是詐騙慣用的手法之一。

3.竊取個資

在提供個人資料前需先了解對方的使用情境，以避免個資被不當竊取。有些民間貸款機構會以提升個人信用條件為由向客戶索取存摺、金融卡密碼等，應提高警覺勿輕易交出自己的個人資料。

4.留意來路不明貸款機構

若您看到廣告看到來路不明的債務整合管道，保證100%過件，這時就必須留意有可能是詐騙，切勿輕易相信就申辦，因為任何銀行、民間貸款機構都無法保證能成功過件，因此這一定是有問題的。

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債務整合常見問題

Q1.債務整合會影響信用評分嗎？

不會。
辦理債務整合並不會影響個人的信用分數，甚至還有可能在辦理債務整合後，因債務負擔減輕都能如期還款，進而提高信用分數。

Q2.債務整合需要擔保人嗎？

通常在正常情況下不需要。
因為銀行或民間貸款機構在債務整合審核時主要會依申請人的財力、負債比、信用紀錄來評估還款能力。

Q3.債務整合之後還能貸款嗎？

可以。
債務整合後，只要自身的財務狀況許可，還是可以再繼續增貸的。因此在債務整合期間，按時繳款非常重要，因為這是銀行或民間貸款機構衡量是否能核貸的其中一個要素。

Q4.債務整合沒過怎麼辦？

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