當保人條件有哪些？3種保人風險要小心！5分鐘教你怎麼避免

保人是什麼？

根據民法第739條規定：「稱保證者，謂當事人約定，一方於他方之債務人不履行債務時，由其代負履行責任之契約。」
簡單的來說，保人就是當借錢的債務人錢還不出來的時候，要負起責任幫忙還錢的人，而且除了法律另有規定之外，只要擔任保證人，就不能預先拋棄權利。

一定要提供保人嗎？

保人對於申辦貸款來說是加分項目，但並不是必備項目，銀行通常都不會強制借款者一定要提供保人。申辦銀行的貸款之所以會需要保人，是因為對於本身貸款條件普通，甚至不足的人來說，若沒有提供保人作為還款保證，通過銀行貸款審核的難度較高。也就是說申請貸款時若想提高過件率，或爭取到更好的貸款條件，是可以考慮提供條件良好的保證人幫自己加分的。

保人有哪些種類？

雖然民法中並無明文規定，但在實務上根據對債務負責程度的不同，保人其實可以分成3種，分別是「一般保證人」、「連帶保證人」和「共同保證人」。

不過在詳細介紹這3者之前，必須要先知道先訴抗辯權是什麼，了解過後才能更清楚3種保證人的差別。先訴抗辯權就是如果債務人不履行債務時，債權方應該要先對債務人的財產進行強制執行，不然的話保人能拒絕清償的一種權利。

1.一般保證人

一般保證人能夠主張先訴抗辯權，要求債權人必須先向債務人追討債務，若討不到或強制執行後還是不夠清償債務時，才可以找一般保證人追討債務。一般保證人是在債務人真的無力還債的時候，才會需要出面幫債務人還款，所以相較來說所需負擔的還款責任是較輕的。

2.連帶保證人

連帶保證人不能夠主張先訴抗辯權，需要負擔的還款責任與債務人是一樣的。所以如果碰上債務人無力還錢的情況，債權人除了可以同時向債務人與保證人發起追討，還可以直接要求連帶保證人承擔全部的債務清償責任，因此擔任連帶保證人的風險實在是相當高。

3.共同保證人

同一筆債務由複數人一起擔任保證人，承擔共同保證責任，共同保證人在性質上又可以分為有先訴抗辯權的一般共同保證人與沒有先訴抗辯權的連帶共同保證人。依據民法第748條所規定，當債務人無力還款時，所有共同保證人應連帶負保證責任，平均分擔債務並協助清償。

當保人條件有哪些？

不是每個人都可以幫別人作保，因為保人承擔了債務人違約時協助還款的責任，所以銀行或金融機構通常會設定一定的門檻與條件，來確保保人是具備履行還款責任的能力，這樣也能夠達到降低借貸風險的效果。

以下整理了當保人必備的條件：

• 年齡
  保人通常需要為中華民國國民，且年滿18歲。
  
• 穩定的工作與收入
  職種、薪資最好能優於借款人，工作有薪轉且穩定任職半年以上。穩定的工作與收入能讓銀行確定保證人的經濟來源比申貸人穩定，且確保有能履行還款責任的能力。
  
• 充足的財力證明
  一定要有薪資轉帳或扣繳憑單等，銀行認定的財力證明。
  
• 良好的信用狀況
  貸款、信用卡繳款皆正常，過去無延遲繳款、欠款紀錄，信用分數在600分以上。
  
• 負債比例在正常範圍
  近一年沒有新增負債，名下貸款月付金不超過月薪的60%，且保人自己名下的債務不能超過規定比例。

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保人風險

當擔任保人時，可能會面臨到不同的風險，以下整理了3種在擔任保人時會需要留意的風險。

1.信用風險

如果借款人無法按時還款，保證人可能需要代為償還債務，這將導致保證人的信用報告上出現債務記錄，進而降低其信用評分，可能也會影響保人未來貸款的申請。 

2.經濟風險

如果債務人無力償還債務，保證人可能需要替借款人償還本金、利息等費用。 

3.法律責任風險

保證人承擔債務清償責任，一旦借款人無法還款，保證人必須代為償還。 在極端的情況下，保證人的財產可能會被強制執行，用於償還借款人的債務。 

保人如何自保？

幸福貸建議，如果可以，能不當保證人就不當，但如果真的非不得已要擔任他人債務的保證人，到底該怎麼做才能保護自己呢？以下整理了能防範保人風險的3大重點：

1.評估債務人還款能力

在成為別人的保人之前，務必得先確認對方的還款能力、財務狀況與借款用途。如果發現借款人的收入並不穩定或是還款能力不足時，就應該果斷拒絕作保，以避免後續債務問題纏身。

2.不當連帶保證人

千萬不要當連帶保證人，如果是一般保證人與一般共同保證人至少都擁有先訴抗辯權，所以要負擔的責任比較輕，風險也比較小。

3.確認簽約內容

簽署保證契約前，務必仔細閱讀合約內容，如保證責任的期限、範疇等，且保人可以在簽約時先跟銀行約定期限，這就相當於保人的時效，待時效過了自動免除保證責任。

保人可以取消嗎？

一旦簽訂合約答應做保人，在通常情況之下都不可以取消，只能夠做更換。因此在這裡要再次提醒讀者們，切勿因為一時的衝動就隨便答應當別人的保人，一定要先謹慎評估，能不當就不要當！

保人可以當幾次？

因為連帶保證人幾乎等同於債務人，授信額度有限，所以在債務還清前可能很難再當保人。而一般擔保人若符合條件且沒有債信比例過高的問題，通常的狀況下是可以再次擔任保人，不過還是需要經過貸款機構的審核為準。

如果沒有保人怎麼辦？

如果找不到貸款的保人，但是又急需資金該怎麼辦？其實現在合法、安全的貸款選擇也越來越多了，如果不知道自己的情況適合哪一種貸款，歡迎找幸福貸詢問！

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