負債比怎麼算？3種負債比率公式你該要知道

負債比是什麼？

負債比，又稱為負債比率或DBR（Debt Burden Ratio），簡單來說，它就是債務總額與資產總額的比例，藉此可瞭解個人或企業的財務狀況，以及是否有還款能力等。銀行會透過信用分數及負債比來評估貸款額度、利率和是否過件，當負債比率越高，放貸方所承擔的風險就越大，所以負債比也是銀行分析您是不是高風險申貸者的重要一環喔！

負債比怎麼算？

負債比又可分為「負債比率」、「月負債比」、「總資產負債比」3種形式。每一種形式的標準各不相同，接下來會各別詳細介紹公式該如何計算以及負債比要多少才合格。

負債比率公式計算

負債比率

公式計算：無擔保債務總額÷每月收入

負債比率又稱為DBR（Debt Burden Ratio），負債比率是計算無擔保品（信用貸款、信用卡預借現金、信用卡分期等）的債務總額與每月收入的比率。
而我們常常會在貸款時聽到的DBR 22倍，就是這些無擔保品的債務總額不可以超過月收入的22倍。

月負債比

公式計算：每月償還負債÷平均月收入x100%

月負債比就是每個月支出與收入的比例。這裡所指的收入包括薪資收入、獎金、年終獎金等，把這些加總之後再除以12個月，就是平均月收入了。通常月負債比小於70%，銀行的信用貸款才會比較容易通過。

總資產負債比

公式計算：總債務÷總資產x100%

總資產負債比則是把名下的總資產（薪資、不動產、存款、投資等），與個人所有的負債總額相除後，所得出的比率。建議總資產負債比小於60%，才會有較高申請貸款成功的機會。

負債比的資產與負債項目有哪些？

負債比就是使用資產與負債來做計算，那麼資產與負債又分別有哪些項目會被納入計算呢？可以參考下列：

資產

薪資收入、銀行定存、勞健保明細、投資股票有價證券、年度所得清單、年度扣繳憑單、不動產。

負債

房屋貸款、信用貸款、汽車貸款、學生貸款、信用卡預借現金、信用卡分期付款、信用卡循環利息。

負債比過高怎麼辦？

若負債比過高，將會影響到貸款的成功率以及個人的信用分數。若負債比過高的話，可以尋求債務整合或債務協商的協助，以下會介紹這兩者如何幫助您解決這個狀況。

債務整合

負債比還沒超過22倍者，可以選擇申請債務整合。債務整合就是透過申請一筆大額度、利率較低的貸款，把多筆小額但高利率的負債先償還，藉此負債比率就會跟著下降，這樣也可以慢慢恢復與銀行之間的關係，有時候甚至還能夠延長還款的期限喔！幸福貸這邊仍要提醒讀者，債務協商後最快1年才可以恢復信用。因此最好的方法還是平時就做好理財、債務控管，以免真的有緊急的貸款需求時難以過件。

➡延伸閱讀：債務整合是什麼？4大負債整合陷阱要留意！

債務協商

如果負債比已經超過22倍者，債務整合就沒辦法改善負債比過高的情況，這時就可能要考慮改採用債務協商的方式了。債務協商是銀行提供的整合債務服務，專門提供給擁有眾多債務、無力償還者的一種方案。可以將多個債務統一成一筆，比較好控管債務避免惡化。但幸福貸這邊仍要提醒讀者，辦理債務協商會被註記為信用不良，將會嚴重影響往後與銀行的往來。

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若您目前正好有負債比偏高的情形，而且正在尋找債務整合或債務協商的管道，那就找對人了，這正好是幸福貸拿手的服務項目！
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負債比常見問題

Q1.負債比多少算高？

基本上負債比率要小於22倍、月負債比小於70%、總資產負債比小於60%，超出這些標準都算高。

Q2.負債比高會影響信用分數嗎？

會。
若負債比率升高，就表示目前的財務狀況已經出現問題，這樣將間接導致信用分數下降。

Q3.負債比率低，就一定能成功核貸嗎？

不一定。
因為負債比僅僅是銀行衡量的項目之一，核貸還需要參考其他要素來綜合考量，像是是否有穩定收入與還款能力等。