收支比是什麼？5分鐘學會收支比計算！看這篇準沒錯

收支比是什麼？

簡單來說，收支比是指借款人月收入與月支出的比例，除了能用來衡量借款人的還款能力，同時也是公股銀行審核房貸的重要指標之一。收入項目包含薪資、年終獎金、所收租金等，而支出項目則包含最低生活費、信用卡分期、房貸、信貸等。因為在收支比公式中，月收入是分子，而月支出為分母，所以收支比通常會關係到以下：

• 房貸成數的多寡
• 還款能力的評估
• 核貸率的高低

公股銀行的收支比標準其實就跟商業銀行所採用的負債比類似，但前者會更加嚴格，而後者作為核貸標準則會較有彈性。

收支比與負債比的差別在於收支比計算的是每個月的收支比例，收支比越高越好，代表可支配的資金越多。而負債比看的則是整體負債占收入的比例，所以負債比越低越好，代表債務負擔較小。

延伸閱讀：《負債比怎麼算？3種負債比率公式你該要知道》

收支比200%是什麼？

部分公股銀行為響應央行的打房政策，紛紛限縮了房貸的成數，而且要求借款人收支比必須要達到200%（2倍）以上，才有機會取得最高的房貸成數，若未達2倍標準者，則會視差距減少放貸的成數。

收支比要求的%數之所以會這麼重要，是因為這會大大影響借款人需要具備多少月收入。假設在支出總額不變的情況下，原先要拿到最高成數至少需要月收10萬，但在收支比從200%調整到180%之後，想在公股銀行拿到最高成數的門檻就下降成只需要月收8萬。

下列整理了收支比與最高核貸成數對照表，供讀者們參考：

收支比級距	最高核貸成數
收支比 ≧ 200%	依核貸成數規定（通常最高8成）
180% ≦ 收支比＜200%	依核貸成數規定減0.5成
160% ≦ 收支比＜180%	依核貸成數規定減1成
140% ≦ 收支比＜160%	依核貸成數規定減1.5成
收支比＜140%	依核貸成數規定減2成

收支比計算公式

說了這麼多，那收支比到底要怎麼計算呢？

收支比公式：
每月收入（薪資+年終獎金+所收租金）÷每月支出（最低生活費+貸款月付金+信用卡分期+負債）×100%=收支比

若想要知道月收入需要多少，才能夠申請到理想的房貸成數，可以透過以下公式回推：
每月支出（最低生活費+貸款月付金+信用卡分期+負債）×收支比=每月收入

收支比試算

以下用3種不同情境的例子來進行收支比試算，應該會讓讀者更好理解！

情境1：房貸收支比試算

假設小幸的月收入有10萬元，每月最低生活費1萬，貸款月付金4萬，那麼收支比就是200%，有機會能夠取得最高的房貸成數。

• 收支比：100,000÷（10,000+40,000）×100%=200%

情境2：收支比試算

假設小福的月收入為15萬元，每月最低生活費1萬，貸款月付金7萬，信用卡分期每月1萬，經計算收支比約等於167%，介於160%≦收支比＜180%這個級距，再從對照表中就能看出有機會拿到的成數為核貸成數規定減1成。

• 收支比：150,000÷（10,000+70,000+10,000）×100%≒167%

情境3：每月所需收入試算

假設小貸想要在高雄市買一間1,000萬的房子，為了拿到最高（8成）的貸款成數，需要滿足收支比200%這個條件，但他目前還需要支付每個月的最低生活費1萬、房貸3萬及車貸1萬，那他每個月的收入至少要有10萬元。

• 每月收入：（10,000+30,000+10,000）×200%=100,000

收支比過高會怎樣？

收支比是銀行用來衡量借款人還款能力的重要指標之一，收支比越高就代表財務狀況越穩健，能夠獲得高成數的機會也較大。所以其實收支比過高並不會造成什麼問題，反而應該擔心的是自身的收支比不夠高，若不到200%的話，恐怕很難拿到最高成數。

如何改善收支比？

如果目前收支比偏低，想要提高以爭取更高貸款成數的話，建議可以從下列幾種方式下手：

• 增加收入來源：找尋兼職、副業等來增加收入來源，還有像是投資理財、車位出租等，都能在一定程度上增加月收入。

• 減少不必要的開支：借款人可檢視自身每月的支出項目，盡量刪減不必要的開銷，如衝動性購物、訂閱服務、娛樂消遣、頻繁外食等。

• 增加擔保：另一種方法就是提供條件優秀的保證人，或未有貸款的不動產作為擔保，都能夠有效改善收支比的狀況。不過需要特別提醒，保證人必須為信用狀況良好且具備一定還款能力者，如果提供負債比過高或有信用瑕疵的保證人的話，其實對於貸款是沒有多少幫助的。
  
  延伸閱讀：《當保人條件有哪些？3種保人風險要小心！5分鐘教你怎麼避免》

• 整合多筆高利率債務：如果借款人本身有多筆小額度，但高利率的貸款或信用卡債務，可以考慮透過債務整合，用一筆更大額度但利率較低的貸款先清償多筆債務，以此來降低利息支出，這種方式能夠有效減少每月支出，達到增加收支比的目的。

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收支比常見問題

不看收支比的貸款

部分公股銀行在審核房貸時，都會將收支比視為評估借款人還款能力的重要指標之一。但並不是每個人都有辦法達到規定的收支比但也不用為此過度擔心，因為除了公股銀行之外，也還有其他的申貸管道，像是融資公司、代書、民間貸款機構等。如果您目前正好有貸款的需求，不過卻不知道該找誰申辦的話，相信我們幸福貸一定能幫上您的忙。

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