汽車貸款年限有幾年？3種車貸陷阱教你怎麼預防

汽車貸款是什麼？

汽車貸款，顧名思義就是一種以車輛作為擔保品的貸款方式，無論是新車、中古車還是老車，借款人都可以透過汽車貸款的方式來獲取資金，用於購買汽車，還是用於資金週轉。

汽車貸款條件

汽車貸款基本上只要符合以下條件就能夠申請：

• 申請人須為年滿18-65歲之中華民國國民。
• 申請人之信用紀錄良好。
• 擔保品之車輛需登記於汽車貸款申請人的名下。

汽車貸款的種類有哪些？

汽車貸款的種類主要分為五種，分別是「新車貸款」、「中古車貸款」、「原車融資」、「汽車增貸」、「老車貸款」：

1.新車貸款

新車貸款是購買全新車輛的貸款方式，通常會提供較低的利率與較長的還款期限。由於新車的市場價值較為穩定，所以貸款機構對這類貸款的核准率不會太低，不過仍會謹慎評估申請人的還款能力與信用狀況等條件。

2.中古車車貸

中古車車貸是針對購買二手車輛的貸款方案，貸款額度通常取決於車輛的市場價值與殘值。由於中古車的折舊較快，因此利率可能比新車車貸略高，且貸款年限通常較短。

3.原車融資

原車融資指的是用自己名下已經繳清貸款或是無分期、無貸款之汽車作為擔保品，向銀行或者民間貸款機構申辦貸款，取得資金的一種方式。如果已辦理了汽車貸款或分期付款也沒關係，部分的銀行及民間貸款機構也有提供原額度增貸的服務。

4.汽車增貸

簡單來說，汽車增貸指的就是將正在貸款繳款中的汽車，向原貸款機構再申請一筆新的貸款，以此來獲得資金使用。

5.老車貸款

老車貸款，指的是以車齡10年以上，甚至是15年以上的汽車作為抵押，來向融資公司或民間貸款公司申辦貸款獲取資金的一種方式。貸款額度有30萬的上限，實際能拿到多少，主要還是看車子本身的車況與車齡等因素。

⚠️特別提醒：不管是申辦哪一種汽車貸款，合約內容與細節都務必要確定以白紙黑字撰寫與註明清楚，在保障自身權益的同時，也可以有效避免日後的買賣糾紛發生。

汽車貸款優缺點

汽車貸款優點

• 減輕財務壓力：透過分期付款的方式，降低一次性支付高額車款的負擔。
• 提高購車預算：有了貸款資金，借款人可以選擇更適合需求的車輛，而不受限於現有資金。
• 彈性還款方案：貸款機構提供多種還款計畫，可根據個人財務狀況選擇適合的分期期限與利率。
• 靈活運用資金：像是原車融資就是以車子作為擔保品，透過申請貸款取得現金，就能夠更靈活的運用資金。
• 建立信用紀錄：按時還款有助於提升個人的信用分數，對於未來若要申請其他貸款時，有與金融機構之往來記錄也會更具優勢。

汽車貸款缺點

• 車輛貶值風險：車輛價值隨時間降低，可能出現貸款未還清但車價已大幅下跌的情況，因此欲購入的車款也是需要列入考量加以評估的。
• 可能有額外費用：部分貸款方案可能包含手續費、提前還款違約金等，導致增加了額外的成本支出。
• 貸款期限：汽車貸款的貸款年限屬新車最長，若以新車來說至多7年。

汽車貸款額度

額度是最後實際能拿到的資金多寡，汽車貸款的額度主要取決於「汽車的價值」和「申請人本身的條件」，不同種類的汽車貸款額度各別如下：

• 新車貸款：一般來說，新車貸款的額度可以達到車價的80～100%，具體額度主要取決於車款、借款人本身條件及貸款機構。
• 中古車貸款：中古車貸款的成數通常會落在汽車鑑價的70～100%之間，不過實際能拿到的成數多寡會受到車輛價值與借款人條件所影響。
• 原車融資：銀行原車融資的額度約為車輛價值的80～100%，而融資公司則有可能提供到車價的150～200% ，甚至是更高。
• 汽車增貸：汽車增貸的額度最高可達車輛價值的80～200%，但實際可貸金額仍會因不同貸款機構而有所差異。
• 老車貸款：老車貸款的額度上限最高為30萬元，實際能拿到的額度仍會受車輛的殘值、車況、申請人的信用狀況及還款能力等因素影響。

汽車貸款利率

利率是決定每月還款金額與總還款成本的最關鍵因素，不同種類的汽車貸款利率大致如下：

• 新車貸款：銀行的新車貸款利率最低2.7%起，實際利率受申請人本身條件、銀行政策及車商優惠影響。部分車款甚至有時會推出分期0利率的優惠方案，但是門檻較高，而且有限定車型與還款年限。
• 中古車貸款：中古車貸款的利率通常介於5～14%之間，實際能拿到的利率高低，會因車輛殘值及申請人本身條件而浮動。
• 原車融資：銀行約5～13%，民間貸款約7～16%，雖然貸款的審核上會較為彈性，不過利息負擔相對也會較重。
• 汽車增貸：汽車增貸利率一般在4%到16%之間，不過具體利率仍需根據個人情況而定。 
• 老車貸款：利率通常為7～16%，因為老車的殘值較低，維修的機率也比較高，貸款機構承擔的風險較大，所以相較於新車來說，老車貸款的利率普遍都會較高。

汽車貸款年限

年限會直接影響每月還款金額與總利息支出，以下分別為不同汽車貸款種類的年限：

• 新車貸款：新車貸款的年限常見為3～5年（36～60期），最長可延長到7年（84期）。
• 中古車貸款：中古車貸款的年限會依據貸款機構及貸款方案的不同而有所差異，不過大多會介於5～7年（60～84 期），貸款年限的長短會受到車輛價值與借款人條件所影響。
• 原車融資：原車融資的貸款年限，一般最長為5～7年（60～84 期），具體年限會根據不同的貸款機構和方案而有所差異。 
• 汽車增貸：汽車增貸的年限最長為5 ～7 年（60～84 期），但實際可貸年限會受到多種因素影響，包括車齡、貸款機構以及借款人本身條件等。 
• 老車貸款：老車貸款的年限通常會比一般的汽車貸款來的更短，大約會落在1～4年之間（最長為48期）。

種類	汽車貸款額度	汽車貸款利率	汽車貸款年限
新車貸款	車輛價值的80～100%	2.7～6.5%	3～7年
中古車貸款	車輛價值的70～100%	5～14%	5～7年
原車融資	車輛價值的80～200%	5～16%	5～7年
汽車增貸	車輛價值的80～200%	4～16%	5～7年
老車貸款	最高30萬元	7～16%	1～4年

如何申請汽車貸款？必備文件與完整流程報你知

汽車貸款申請必備文件

• 身分證正反面影本與第二證件影本。
• 郵局或銀行存摺封面影本。
• 財力證明文件（如:近一年扣繳憑單、報稅證明、近三個月薪轉存摺、薪資單等）。
• 汽車買賣合約書或行照影本。

汽車貸款申請流程

影響汽車貸款利率的關鍵因素

汽車貸款利率通常受以下因素影響：

• 貸款金額與期限：貸款額度高、期限長可能影響利率。
• 車輛條件：新車通常享有較低利率，中古車貸款利率較高。
• 貸款機構：銀行通常提供較低利率，民間機構則較具彈性，不過利率可能會較高。

如何提高汽車貸款核准率？
這幾招讓你更容易獲得貸款

1.維持良好的信用紀錄

按時繳納信用卡帳單與貸款，避免遲繳款項，以此保持良好的信用記錄。

📖 延伸閱讀：信用分數是什麼？怎麼查詢？信用分數攻略

2.提供充足的財力證明

有穩定薪資收入證明及充足財力證明的申請人會比較容易核貸。

📖 延伸閱讀：財力證明是什麼？10大財力證明申請方式一次整理給你

3.選擇適合的貸款方案

根據自身需求及還款能力，選擇合適且能負擔的貸款方案，在申請前建議可以多多比較不同的貸款機構方案。

4.避免負債比過高

盡量降低自身的負債比，因為負債比過高，就等同於潛在的財務風險較高，所以若有負債比過高的狀況，是很有可能會被拒貸的。

📖 延伸閱讀：負債比怎麼算？3種負債比率公式你該要知道

汽車貸款與信用貸款比較：哪種貸款方式更划算？

信用貸款的年利率會根據申請人的信用狀況而定，所以是有機會得到比汽車貸款更低的利率，同時也有較長的貸款年限；若是中古車車貸的部分，信用貸款的條件相較起來會更好，也是可以考慮的選擇之一，但主要還是要根據自身的需求以及還款能力來決定。

項目	信用貸款	汽車貸款
擔保品	無需擔保品	需要擔保品（汽車）
利率	約 2~15.99%	新車貸款約2~15.99% 中古車貸款約3~15.99%
貸款額度	最高為月薪的22倍 仍須依個人信用狀況決定	100%~130% 仍須依車價決定
年限	最高10年	一般汽車貸款多數為 5～7 年 新車貸款可達 7 年
申請條件	主要看信用分數與收入	需評估車輛（擔保品）價值

車貸陷阱與注意事項

1.小心免息、零利率陷阱

所謂的「零利率」和「免息」車貸，其利息是由汽車廠商吸收，雖然從表面上來看消費者確實拿到了不少優惠，但實際上收取了高額的手續費，那其實這就是一種變相的利息。所以還是要建議消費者在面對到這種免息與零利率優惠時，要多多做比較與進一步了解更多的相關資訊，這樣才可以避免掉入車貸陷阱。

2.還款方式有差別

一般來說，銀行為申請汽車貸款的客戶提供的都是「本金平均攤還法」和「本息平均攤還法」這兩種還款方式。前者每期還款金額固定，利息隨著本金的減少而減少，因此總利息支出通常較低。後者每期還款金額固定，初期利息佔比較高，隨時間推移逐漸減少，因此總利息支出會較高。

3.注意保險項目

有些銀行或融資公司為了降低成本，可能會在車貸合約上要求車主必須購買一些車險，這時候消費者要特別留意一下保險的項目，不要買到多餘的保險以免繳了很多冤枉錢。

車貸還款金額怎麼算？車貸試算

通常常見的車貸還款方式都是「本金平均攤還法」和「本息平均攤還法」這兩種。

本金平均攤還法：

總利息=（還款月數+1）*貸款總額*月利率/ 2

本息平均攤還法：

總利息=貸款總額*貸款月數*月利率*（1+月利率）貸款月數/【（1+月利率）還款月數-1】-貸款總額

汽車貸款常見問題

汽車貸款推薦

向銀行申請汽車貸款，雖然利率方面會較低，但是相對來說，銀行的門檻與審核也會較為嚴格，因此從貸款申請通過到撥款的時間也會比較久。若您目前有考慮要申辦購車貸款，又或者是想要以車子來貸款週轉，而且又想快點取得資金的話，那推薦可以找幸福貸來協助您。

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