汽車貸款怎麼辦？車貸陷阱有哪些？

什麼是汽車貸款？

汽車貸款，顧名思義就是一種以車輛作為擔保品的貸款方式，無論是新車、中古車，借款人都可以透過貸款的方式獲得資金來購買汽車，這類貸款適合有穩定收入但手頭資金不足直接購入車輛的族群。

汽車貸款的種類與車貸利率

汽車貸款的種類主要分為三種，分別是「新車貸款」、「中古車貸款」、「原車融資」：

1.新車車貸

利率約2~15.99%

新車車貸是適用於購買全新車輛的貸款方式，通常提供較低的利率與較長的還款期限。由於新車的市場價值較為穩定，貸款機構對此類貸款的核准率不會太低，但也會慎重評估申請人之薪資收入、財力與信用狀況等。

2.中古車車貸

利率約3~15.99%

中古車車貸是針對購買二手車輛的貸款方案，貸款額度通常取決於車輛的市場價值與殘值。由於中古車的折舊較快，因此利率可能比新車車貸略高，且貸款年限通常較短。

3.原車融資

利率約4~15.99%

原車融資是使用名下已經繳清貸款或是無分期、無貸款之汽車當作擔保品，即可向銀行或者民間融資管道申辦貸款。若已辦理了汽車貸款或分期付款也無須過度擔心，部分的銀行及民間融資管道仍然有提供原額度增貸的服務。

⚠️但還是要特別提醒，不管申辦哪一種貸款，詳細細節與內容於買賣契約中都務必要以白紙黑字撰寫與註明清楚，在保障自身權益的同時，也可以有效避免日後買賣糾紛的發生。

汽車貸款優缺點

車貸優點

• 減輕財務壓力：透過分期付款的方式，降低一次性支付高額車款的負擔。
• 提高購車預算：有了貸款資金，借款人可以選擇更適合需求的車輛，而不受限於現有資金。
• 靈活還款方案：貸款機構提供多種還款計畫，可根據個人財務狀況選擇適合的分期期限與利率。
• 建立信用紀錄：按時還款有助於提升個人的信用分數，對於未來若要申請其他貸款時，有與金融機構之往來記錄也會更具優勢。

車貸缺點

• 車輛貶值風險：車輛價值隨時間降低，可能出現貸款未還清但車價已大幅下跌的情況，因此欲購入的車款也是需要列入考量加以評估的。
• 可能有額外費用：部分貸款方案可能包含手續費、提前還款違約金等，導致增加了額外的成本支出。
• 貸款期限：汽車貸款的貸款年限屬新車最長，若以新車來說至多7年。

如何申請汽車貸款？完整流程報你知

申辦條件

• 申請人須為年滿18-65歲之中華民國國民。
• 申請人之信用紀錄良好。
• 擔保品之車輛需登記於汽車貸款申請人的名下。

必要文件

• 身分證正反面影本與第二證件影本。
• 郵局或銀行存摺封面影本。
• 財力證明文件（如:近一年扣繳憑單、報稅證明、近三個月薪轉存摺、薪資單等）。
• 汽車買賣合約書或行照影本。

申請流程

STEP 1.選擇貸款機構

銀行、當舖、民間借貸機構皆提供汽車貸款，需比較條件與利率。

STEP 2.提交申請與審核

銀行或貸款機構將審核借款人的信用紀錄與還款能力。

STEP 3.估價與核貸

機構會對車輛進行估價，確定可貸額度與給予之利率。

STEP 4.簽約與撥款

核貸後，雙方簽約並將資金撥款至借款申請人帳戶。

影響汽車貸款利率的關鍵因素

汽車貸款利率通常受以下因素影響：

• 貸款金額與期限：貸款額度高、期限長可能影響利率。
• 車輛條件：新車通常享有較低利率，中古車貸款利率較高。
• 貸款機構：銀行通常提供較低利率，民間機構則較具彈性，利率可能會較高。

如何提高汽車貸款核准率？這幾招讓你更容易獲得貸款

1.提高信用評分：避免遲繳款項並保持良好的信用記錄。

2.提供穩定收入證明：有穩定薪資收入證明的申請人較容易核貸。

3.選擇適合的貸款方案：根據個人財務狀況選擇合適且能負擔的貸款期限與利率。

4.降低負債比率：減少其他貸款或信用卡負債能提高核貸機率。

汽車貸款與信用貸款比較：哪種貸款方式更划算？

項目	信用貸款	汽車貸款
擔保品	無需擔保品	需要擔保品（汽車）
利率	約 2~15.99%	新車貸款約2~15.99% 中古車貸款約3~15.99%
貸款額度	最高為月薪的22倍 仍須依個人信用狀況決定	100%~130% 仍須依車價決定
年限	最高10年	一般汽車貸款多數為 5 年 新車貸款可達 7 年
申請條件	主要看信用分數與收入	需評估車輛（擔保品）價值

信用貸款的年利率會根據申請人的信用狀況而定，所以是有機會得到比汽車貸款更低的利率，同時也有較長的貸款年限；若是中古車車貸的部分，信用貸款的條件相較起來會更好，不乏是可以考慮的選擇之一。

汽車貸款該選銀行還是民間貸款？

• 銀行貸款：利率較低、條件較嚴格、審核時間較長。
• 民間貸款：審核速度快、條件較寬鬆、但利率可能較高。
• 當舖貸款：適合短期資金需求，但利息較高且需押車。

選擇時應根據自身財務狀況與還款能力來決定。

車貸陷阱與注意事項

1.小心免息、零利率陷阱

所謂的「零利率」和「免息」車貸，其利息是由汽車廠商吸收，雖然從表面上來看消費者確實拿到了不少優惠，但實際上收取了高額的手續費，那其實這就是一種變相的利息。所以還是要建議消費者在面對到這種免息與零利率優惠時，要多多做比較與進一步了解更多的相關資訊，這樣才可以避免掉入車貸陷阱。

2.還款方式有差別

銀行一般來說，為申請汽車貸款的用戶提供的是「本金平均攤還法」和「本息平均攤還法」這兩種還款方式。前者每期還款金額固定，利息隨著本金的減少而減少，因此總利息支出通常較低。後者每期還款金額固定，初期利息佔比較高，隨時間推移逐漸減少，因此總利息支出會較高。

3.注意保險項目

有些銀行或融資公司為了降低成本，可能會在車貸合約上要求車主必須購買一些車險，這時候消費者要特別留意一下保險的項目，不要買到多餘的保險以免繳了很多冤枉錢。

車貸試算

本金平均攤還法：總利息=（還款月數+1）*貸款總額*月利率/ 2

本息平均攤還法：總利息=貸款總額*貸款月數*月利率*（1+月利率）貸款月數/【（1+月利率）還款月數–1】-貸款總額

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申請汽車貸款常見問題與解答

Q1.沒有信用紀錄可以申請汽車貸款嗎？

可以，但可能需要提供額外的財力證明或擔保人。

Q2.汽車貸款可以提前還款嗎？

大部分機構允許提前還款，但可能會收取違約金，需與貸款機構確認。

Q3.汽車貸款不還款會怎樣？

逾期未繳款可能會影響信用評分，甚至最嚴重可能會被收回車輛。

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