中古車貸款利率高嗎？4大常見中古車貸款陷阱總整理

中古車貸款是什麼？

中古車，也可稱為「二手車」，指的是有被使用過的汽車或是經過多個車主之手的車輛。而「中古車貸款」就是在購買中古車時，因手頭資金不足所申請的分期付款服務，其實與一般的車貸是十分相似的。
影響中古車貸款的核貸與否，以及貸款額度、利率、年限好壞的主要因素可以分為「中古車價值」與「借款人條件」，以下將會分別詳細說明：

中古車價值

中古車的價值主要會取決於車輛資訊、車況評估和市場行情三個面向。

1.車輛資訊

• 品牌和車型：不同品牌和車型的車輛，保值率也都會有所不同。 
• 里程數：里程數越低，代表車輛的使用與耗損越少，能夠維持比較高的價值。
• 年份：車齡是影響中古車價重要的一環，通常年份越新的車輛，價格會比較高，而如果是15年以上的車輛通常不太容易核貸。

2.車況評估

• 外觀：車身外觀是否完好（漆面有無刮痕、凹痕、鏽蝕）、車輛是否為原鈑件。
• 內裝：車輛座椅、地毯等內裝是否完好（有無破損或異味）。 
• 引擎和變速箱：引擎是否運轉順暢，有無漏油或異常抖動的狀況，變速箱是否能順暢換檔。 
• 底盤和懸吊系統：底盤是否有漏油、鏽蝕，懸吊系統功能是否正常。
• 電氣系統：車輛照明、儀錶、音響、空調、安全氣囊等功能是否正常運作。 
• 保養紀錄：有定期的保養紀錄代表車子的維護狀況是越好的，也可以保持車輛的價值。 
• 事故紀錄：發生過事故的車輛價值就會降低，如果是重大事故那價值更是會大跌。 

3.市場行情

中古車市場上對不同車齡、車型的需求有所不同。如果您的車是市場上較稀少的車輛，需求量較大，那麼這台車的價格也會較高，反之，如果是冷門車款，價格就會較低。

借款人條件

1.信用條件

申貸人的信用狀況好壞會直接影響到貸款的條件。信用分數良好，有機會拿到較高的成數、較低的利率和較長的年限；而信用分數較低，拿到的貸款條件則會較不佳；那如果說信用狀況太糟糕，甚至是有信用瑕疵的狀況發生，申請銀行的中古車貸款時，是很有可能被拒貸的。

2.還款能力

還款能力是借款人條件裡至關重要的一點，因為無論是向銀行還是民間貸款公司申辦中古車貸款，都會評估申貸人的收入與財力，衡量是否具備足夠的還款能力償還貸款，以此來判斷是否借貸。除了有穩定的工作與收入來源之外，如果能夠提供充足的財力證明，也能夠起到加分的作用哦！

中古車貸款申請管道

中古車貸款大致上可分為三種常見的申請管道：

銀行

通常只要有提供汽車貸款的銀行，大部分都會有承辦中古車貸款。雖然說銀行是所有的中古車貸款管道裡利率最低的，不過對於個人條件的門檻與要求也相對較嚴格，比方說有信用瑕疵問題的話，是很有可能會被拒貸的。

民間貸款機構

民間貸款機構也有提供中古車貸款的服務，對於信用狀況較無硬性的要求，就算是有信用瑕疵的狀況也有機會核貸。雖然民間的中古車貸款能夠拿到比銀行的更高的額度，但須要注意的是利率當然相對地也會比較高，還有選擇合法的貸款機構申請也是至關重要的一點！

中古車車商

有些中古車車商也會提供中古車貸款的方案，好處就是不用再額外挑選貸款管道，可以節省不少時間。不過需要特別留意車商所提供的貸款，細節的部分是否清楚，不論如何都要有明確的貸款額度、利率及還款年限，所以在申請前務必要多加確認。

中古車貸款條件

雖然不同的中古車貸款申請管道規定有所差異，不過基本上都需要滿足以下幾個條件：

1. 須為中華民國國民。
2. 須年滿18歲且具完全行為能力。
3. 有穩定收入且無重大信用瑕疵。
4. 申請貸款之中古車必須在申貸人名下。
5. 車子可正常行駛，且車齡在15年以下。

中古車貸款成數

中古車貸款的成數通常會落在汽車鑑價的70～100%之間，不過實際可以拿到的成數多寡會受到車輛價值與借款人條件所影響。
銀行能夠提供的貸款成數通常會較低，而融資公司和民間貸款機構能夠提供較高的成數，是有可能達到車價的130%或以上。若有較高的資金需求可以選擇融資公司或民間貸款機構，不過需要注意的是利率相較於銀行也會更高。

中古車貸款利率

中古車貸款的利率通常介於5～14%之間，實際能拿到的利率高低也一樣會受到車輛價值與借款人條件所影響。雖然說融資公司和民間貸款機構提供的貸款成數較高，但同時也可能伴隨較高的利率，所以在申辦之前請務必先衡量自身還款能力，確保都能夠按時償還債務再申請。

中古車貸款年限

中古車貸款的年限會依據貸款機構及貸款方案的不同而有所差異，不過大多會介於5～7年，貸款年限的長短也同樣會受到車輛價值與借款人條件所影響。貸款年限長短也是貸款中非常重要的一環，因為不同的貸款年限會影響到每期的還款金額以及利率的計算，因此，在申辦之前務必先試算過自身能夠負擔怎麼樣的貸款年限。

中古車貸款優缺點

優點

• 資金調度彈性：中古車貸款可以用於買車或現金週轉，可以利用名下中古車的殘值快速取得一筆資金。
• 降低購車門檻：中古車貸款讓欲購車者可以無需一次性繳納大筆費用，而且因為中古車貸款的成數通常會落在汽車鑑價的70～100%之間，特別適合預算有限的人或剛出社會的畢業生購買代步車。

缺點

• 貸款利率較高：由於中古車價格折舊較快，所以相較於新車貸款，中古車貸款利率普遍都會較高，利率升高也代表著總還款金額會增加。
• 貸款總額較低：中古車貸款的成數是會受車輛價值與借款人條件所影響，再加上中古車的價值通常會低於新車，所以若是想要利用中古車貸款取得資金週轉的話，金額恐怕不會如預期的高。

中古車貸款怎麼申請一次看

中古車貸款申請資料

申請中古車貸款的文件，雖然會因為申請管道不同而有所差異，不過基本上都會需要準備以下資料：

1. 身分證正反面影本
2. 第二證件（健保卡、駕照）正反面影本
3. 印鑑證明（印鑑章）
4. 牌照登記書
5. 行車執照影本
6. 財力證明（薪資轉帳證明、扣繳憑單）

中古車貸款申請流程

常見的中古車貸款陷阱

如果是申請銀行以外的中古車貸款管道，借款人需要特別留意，以免掉入陷阱，這也說明了挑選合法的貸款機構的重要性，以下為讀者們整理了四種常見的中古車貸款陷阱：

1.押證件

有些非法業者會以需要查詢資料和申辦中古車貸款為理由，請借款人提供身分證正本、存摺和印鑑章，如果真的傻傻地提供，恐怕最後可能會變成詐騙集團的人頭帳戶，合法的貸款機構是不會要求借款人要提供個人資料的正本。

2.超低利率

有些不良業者，會在網路上或廣告上刻意使用中古車貸款超低利率的字眼吸引人申辦，但其實所說的利率很可能是「月利率」。藉由這種話術讓借款人誤以為車貸利率很低，但實際上月利率跟年利率是不一樣的，年利率是整年的利率，而月利率是每個月的利率，假設同樣是1%的情況下，利息卻相差甚遠。

3.收費項目不明

撇除利息之外，如果在貸款過件之前一直假藉各種不同的名義向借款人收取各種申辦費、手續費等，那就要特別注意了。因為這很有可能是非法業者慣用的手法之一，合法的貸款機構是不會事先收取任何費用的。 

4.注意合約條款

消費者在簽約之前要多加確認合約內容，以免合約中有一些不顯眼的條款沒注意到，像是提前還款需支付高額違約金等。還有如果在貸款合約中沒有看到重要的資訊，像是貸款總額、利率、還款期限等，也不要隨意亂簽約，因為這很可能造成後續的貸款糾紛產生。

中古車貸款常見問題

中古車貸款推薦

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