理財型房貸是什麼？有哪些優缺點？和一般房貸的差別？

理財型房貸是什麼？

簡單來說，理財型房貸是一種能把已經還掉的房貸本金，再借出來運用的房貸方案。透過這種方式能將房貸價值最大程度的運用，讓資金的調度也能更加彈性靈活。

其具體作法就是將已償還的房貸本金轉為可隨時動用的循環額度，採按日計息，可隨借隨還。

理財型房貸和一般房貸最主要的差異，就在於還款後是否能夠動用本金。一般房貸還款後，本金是不可隨意動用的，而理財型房貸在還款後，可將本金可轉為循環額度隨時動用。

理財型房貸優點

（一）隨借隨還

理財型房貸可把已償還的房貸本金轉為循環額度，做到所謂的隨借隨還。在還款之後又能隨時再借款，沒有限制動用的次數，能更靈活的運用資金。而且隨著已還款的本金越多，借款人可以動用的資金額度也就越高。

（二）按日計息，動用才計息

由於理財型房貸是採取以日計息的方式，因此只要借款人沒動用到循環額度，或是當天借當天還，基本上都不會產生利息。

（三）能不還本金，只繳利息

大部分的房貸方案在貸款期間都需要攤還「本金」與「利息」，因此每月還款壓力會較大。但理財型房貸在貸款期限內是不用還本金的，只需要繳交利息，本金能在合約到期時再一次性清償，這也讓借款人每月的還款壓力相對較小。

（四）利率較信貸低

雖然近幾年房貸的利率有正在攀升的跡象，但是畢竟理財型房貸有房屋作為抵押品，所以利率通常還是會比一般信用貸款更低。

（五）免綁約

通常大部分的貸款都會有限制清償期，也就是所謂的綁約期，如果在一定的期間內提前清償有可能會產生違約金。但理財型房貸的優勢就在於無須綁約，能隨借隨還，提前還款也不需要繳納違約金。

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理財型房貸缺點

（一）利率較一般房貸略高

理財型房貸的資金用途相對多元，再加上只要循環額度足夠，就能夠隨時隨地借款。因此對銀行來說，所需承擔的風險自然也較高。所以理財型房貸就算有房屋作為擔保品，在利率的表現上，通常還是會比一般購屋的房屋貸款略高一些。

（二）額度有限

理財型房貸可動用的資金，主要取決於借款人已償還的金額多寡。所以如果繳款的金額較少或年份較短，那麼理財型房貸可動用的額度通常也不會太多。

（三）期限較短

大部分的理財型貸款都是屬於短期契約，採一年一約制，到期之後多數能夠自動續約展延。但實際的續約情形，仍需根據借款人本身的實際狀況而定，若是一直都保持著穩定的收入及良好的信用條狀況，續約自然就不會有什麼問題。

（四）資金用途限制

理財型房貸的資金雖然可以用來投資股市，但有限制不能用於進行「房地產投資」。當銀行發現資金的流向有問題，可能會要求借款人立即清償，或是會將理財型房貸的循環額度會遭取消，轉為一般房貸。

理財型房貸和一般房貸有什麼差異？

雖然理財型房貸也算是一種房貸產品，但其與一般房貸還是存在不少差異，以下表格整理了理財型房貸和一般房貸的差異：

比較項目	理財型房貸	一般房貸
資金運用	將已償還的本金轉為循環額度，可隨時動用	每月償還固定本金或本息，還款後本金不可再隨意動用
計息方式	只會依照實際動用的金額來按日計息	依剩餘本金按月計息，每月攤還固定金額
利率	利率通常會較一般房貸更高，但通常不會高於信用貸款	利率通常較理財型房貸低
額度限制	還款的金額越多，可動用的循環額度就越高	貸款額度固定，無法像理財型房貸一樣隨時動用
有無綁約	免綁約，可隨時還款，沒有違約金問題	通常需綁約，提前還款可能需支付違約金
適合對象	有短期資金需者、理財投資需求者、有彈性資金週轉需求者	無動用資金需求者、想長期穩定還款者、不想支付較高利率者

理財型房貸利息計算方式

理財型房貸的利息計算方式是採以日計息，那也就是說當動用天數越多，所需要繳交的利息就會越多；反之，若借款人能當天動用當天還款的話，則不需要支付任何利息。

那理財型房貸的利息到底該怎麼計算呢？下列將介紹計算公式，並且以實際例子進行試算：

【理財型房貸利息計算公式】

動用金額 × 年利率 ÷ 365 × 動用天數 = 利息

【理財型房貸利息試算】

小樂成功申辦了理財型房貸，年利率 3% ，近期突然有資金上的需求，因此動用了 100 萬元，總共需要動用 30 天，那麼產生的利息約 2,466 元，平均一天大概是 82 元。

1,000,000 × 0.03 ÷ 365 × 30 ≒ 2,466

理財型房貸申請條件

若想要申辦理財型房貸，需要滿足以下條件：

• 年滿 18 歲的中華民國國民
• 穩定的收入來源
• 信用狀況良好
• 名下有房屋

理財型房貸檢附文件

• 理財型房貸申請書
• 身分證正反面影本
• 財力證明（如薪轉證明、勞保明細、所得清單等）
• 不動產權狀影本

理財型房貸申請流程

理財型房貸常見問題

理財型房貸沒過怎麼辦？

由於理財型房貸可以隨時動用已償還的循環額度（本金），因此對於銀行來說，放款的風險就會較高。因此通常在理財型房貸的審核上仍會有一定的標準，就算成功過件也有可能要面臨較高的利率，那有短期資金需求、理財投資需求或需彈性資金週轉者該怎麼辦呢？別擔心，只是要貸款相關的問題都可以放心交給我們幸福貸！

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