房屋增貸條件有哪些？房屋增貸成數高嗎？房屋增貸完整解析

房屋增貸是什麼？

房屋增貸是在購屋時所申請的房貸償還一定比例後，透過同一棟房子作為擔保品，再次向原房貸銀行申請一筆新貸款獲取資金的方式。若是向他行（非原房貸銀行）申請增貸的話，則稱為房屋轉增貸。

房屋增貸優點

（一）貸款額度不受限

房屋增貸增貸的額度是取決於房屋價值和可貸成數，因此有機會能夠取得更高的貸款額度，不會像信貸受到負債比22倍的限制。

（二）利率相對較低

由於有房子作為抵押，因此房屋增貸的利率接近一般房貸，相對較低。

（三）還款期數較長

房屋增貸的還款時間和一般房貸相差不多，普遍都有 20 ～ 30 年，最長可高達 40 年，借款人每月的還款壓力較小。

（四）加快審核程序

由於申請房屋增貸的銀行已經有過往申貸紀錄，因此能有效加快審核程序的速度。

（五）額外費用負擔小

因為房屋增貸是和原房貸銀行申請，所以在額外費用上的負擔就少了很多，通常只需開辦費、鑑價費及徵信費等，比轉貸少了違約金、登記規費、代書費和保險等費用。

房屋增貸缺點

（一）增加還款壓力

房屋增貸其實就等於在原本房貸的基礎之上，又新增了一筆新的貸款，這會讓每月的月付金增加，進而導致還款壓力加重。

（二）審核較嚴格

雖然過往已經申請過房屋貸款，但申請房屋增貸時仍需審核借款人的條件與房屋價值，若借款人的還款情況不佳，有遲繳或未繳的情況發生，都可能會造成房屋增貸遭到拒貸。

（三）不得扣抵所得稅

所得稅列舉扣抵只能針對原房貸中購置用途所產生的利息，也就是說房屋增貸所產生的貸款利息是不能列入扣稅的。

房屋增貸條件

雖然房屋增貸的申請條件會因為申請管道不同而有所差異，但基本上都須符合下列條件：

• 須為年滿 18 ～ 65 歲的本國國民，且具完全行為能力
• 有良好的信用狀況
• 具備足夠的還款能力（可提供財力證明）
• 房屋仍有增值空間
• 原房貸繳款狀況正常（無遲繳、未繳）

房屋增貸用途有限制嗎？

通常會申請房屋增貸的民眾，常見的用途不外乎就是家庭支出、整合債務、創業、購車、房屋整修或裝潢。

不過需要注意，房屋增貸的資金是不可用於購屋及高風險投資（如股票、期貨或加密貨幣等）。

若借款人擅自將房屋增貸的資金用在和當初申請用途不同的地方，是有可能被要求提前清償，甚至更嚴重是會被納入聯徵紀錄當中，影響個人信用紀錄的。

房屋增貸成數

房屋增貸的成數普遍都落在房屋鑑價的 7 成到 8 成這個區間，最多可高達 85 成。不過具體的成數會因房屋價值、借款人條件及申貸管道而有所不同。

房屋增貸成數的計算方式通常是以房屋鑑價的金額乘上可貸成數來算出可貸額度，之後再減掉原房屋貸款剩餘的本金後，所得出的結果就是房屋增貸的金額。

房屋增貸利率

房貸增貸因為有房屋作為抵押的緣故，所以利率基本上和一般購屋貸款差不多，通常都在 2% ～ 4% 之間。

實際的利率會因為借款人個人條件、房屋狀況、申貸管道以及方案而有所不同。

因此建議申貸人在申辦房屋增貸之前可以先評估自身狀況與需求，才不會在貸款利率上吃了大虧。

申請房屋增貸資料需要準備什麼？

申請房屋增貸需要準備以下資料：

• 房屋增貸申請書
• 借款人身分證正反面影本
• 不動產所有權證明（土地與建物登記謄本或所有權狀影本）
• 財力證明（如薪轉證明、勞保投保證明、年度扣繳憑單等）
• 近半年的房貸繳款證明

房屋增貸流程

房屋增貸寬限期能申請嗎？

在寬限期的期間，借款人只需要繳利息，不需要支付本金，能夠稍微減緩貸款前期的資金負擔。

而房屋增貸通常是可以申請寬限期的，寬限期基本上都落在 1 ～ 3 年之間。

不過每個貸款機構願意提供的寬限期長度都不太相同，建議借款人在申請房屋增貸之前，也可以先行詢問貸款機構相關的政策及規定。

房屋增貸注意事項

因為對於銀行來說，房屋增貸等於是讓借款人在貸款尚未還清的狀況下，又把增值的房價和償還的本金再次借出，因此在審核及額度上都會較為嚴格，以下為申請房屋增貸前須注意的重點：

（一）房屋狀況

由於房屋增貸跟原本購屋時申請房貸的是同一間房子，因此增貸的額度在一定程度上都會受到房屋市價的影響。所以建議在房屋鑑價前，先處理房子一些常見的問題，如壁癌、漏水等，這都有機會能夠提高最終的房屋增貸額度。

（二）原房貸還款狀況

借款人若在原房貸本金償還不多的狀況下就申請房屋增貸，是有可能遭到拒絕的。建議借款人至少在原房貸穩定還款 1 ～ 2 年（不含寬限期）之後再申請增貸，除了貸款的過件率較高之外，也較有機會取得較高的增貸額度。

（三）借款人個人條件

銀行在審核房屋增貸時，不僅會考量借款人過往的還款狀況，也會評估借款人目前的信用狀況及還款能力。若增貸會使得個人負債過高，銀行判斷借款人無法償還，也是有可能拒絕貸款的。因此建議借款人在平時就保持良好的還款習慣，並且提供充足的財力證明來佐證自身的還款能力。

房屋增貸常見問題

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