信貸綁約不綁約差別在哪？信貸綁約違約金計算方式一篇看懂

信貸綁約意思是什麼？

顧名思義，信貸綁約是指借款人申請信用貸款時，和銀行在貸款合約上簽訂一段「限制清償期（綁約期）」，在這段期間內若借款人提前償還貸款本金，或是提前清償貸款，就會需要支付一筆提前還款違約金，通常會是剩餘本金的1%～5%。

信貸綁約最主要的作用，是為了確保銀行能夠有穩定的資金流入，不會因為借款人提前還款而損失原本應該收取的貸款利息。相對的，借款人則可因為信貸綁約而享有較低的利率或其他優惠。這就好比和電信業者綁約的概念，消費者綁約能拿到較低的月租費，但如果提前解約換電信則需要支付違約金。

信貸綁約不綁約差別與優缺點分析

以下將各別列出信貸綁約與不綁約的優缺點，接著會針對綁約與不綁約的差別以表格進行分析：

信貸綁約

優點

• 利率較低：由於有限制清償期的緣故，保障了銀行的利息收入，因此會更願意提供更低的利率給借款人，這也算是信貸綁約最大的好處，因為較低的利率也就意味著每月的利息支出越少，能夠有效降低每月的還款壓力。
• 免手續費：市面上有不少信貸方案都會需要收取手續費（如開辦費、帳管費等），而信貸綁約有機會能夠讓借款人免去手續費，間接降低了貸款所需支出的總成本。
• 額外優惠：在申請信用貸款時，常常會看到像「前幾期利率0.01%起」這類優惠，而這類優惠通常都是只提供給需要綁約的信貸方案，若為非綁約方案則無法享有。

缺點

• 違約金：提前還款或清償會需要支付高額的違約金，若借款人沒有先試算清楚，很有可能支付的違約金會高於省下的貸款利息。
• 財務規劃受限：就算借款人想要透過信貸轉貸或債務整合的方式來降低利率、減少每月月付款，但在綁約期期間皆會受到限制。這是因為信貸轉貸或債務整合都須先將原貸款清償，而在綁約期提前清償則會產生違約金，導致取得更低利率的管道受阻。
• 需承擔利率風險：雖然信貸綁約的方案通常會提供借款人較低的利率，但這是在綁約期間不會發生任何變化的前提之下。若綁約期間市場變動，導致利率下跌，借款人也沒辦法取得更低的利率。

信貸不綁約

信貸不綁約是指與銀行簽訂的信貸合約無限制還款期限，借款人能夠隨借隨還，相對容易調整還款金額。

優點

• 還款較具彈性：借款人可以根據自身財務狀況調整還款金額，可以像是提前還款來減少信貸的利息支出，或是在財務狀況困難時申請展延延長還款期限。
• 方案變動不受限：當市場上有更低利率或更優惠的信貸方案出現時，借款人可以隨時更換成更有利的方案，不需要顧慮違約金的問題而不敢隨便變動貸款。

缺點

• 利率較高：由於沒有綁約期的關係，銀行沒辦法保障穩定的利息收入，需承擔的風險較高，所以通常會設定較高的利率來彌補損失。
• 財務規劃不穩定：無綁約的信貸方案，利率可能會因市場狀況而變動，這都會影響到借款人的還款金額，使財務規劃變得較不穩定，無法準確預測。
• 還款過程較麻煩：由於無綁約信貸方案的利率會隨著市場環境而有所調整，所以借款人就需要頻繁地關注利率的變動，立即調整還款計畫及資金分配。整體來說，相對於有綁約的信貸，在還款上更為麻煩、需耗費更多心力。

項目	信貸綁約	信貸不綁約
定義	與銀行簽訂在一定期限內不得提前還款的信貸方案	與銀行簽訂無固定清償期限的信貸方案，可隨借隨還
利率	通常較低，因放款方可確保穩定利息收入	通常較高，因放款方需承擔提前清償風險
利率風險	若市場利率下降，無法享受更低利率	利率可能隨市場變動而波動，增加不確定性
手續費	多數可享免收手續費優惠（如開辦費、帳管費等）	可能需自行負擔手續費
違約金	提前還款需支付違約金	無違約金，可隨時清償
優惠方案	可能附帶額外優惠（如前幾期超低利率）	較少額外優惠
彈性程度	彈性較低，綁約期間無法任意轉貸或進行債務整合	彈性高，可隨時進行轉貸或債務整合
財務規劃	還款金額穩定、利息可預測，但難以調整策略	還款較彈性，但需觀察利率變動與進行資金安排
適合對象	想穩定還款、偏好固定利率及較低利率者	想保留彈性、可隨時清償或想自由運用資金者

總結來說，不論信貸綁約不綁約都沒有絕對的好與壞，最重要的是根據自身需求和條件做出最合適的貸款方案選擇。建議借款人在申請信貸前可以先看過上述的比較，對信貸綁約與不綁約都先有一定的了解後，再評估自身風險承受能力，以此做出最明智的財務決策。

信貸綁約多久？

信貸的綁約期通常落在1～2年，但綁約期會因銀行及方案的不同而有所差異，像有些特殊專案的綁約期可能長達3～5年，所以建議在申請貸款時務必仔細閱讀合約內容，確保了解違約金條款及綁約期間。

信貸綁約提前還款划算嗎？

在信貸綁約的期間，若提前償還貸款本金或提前清償貸款，會需要支付一筆違約金。但有不少人還是會選擇提前還款，這到底是為什麼呢？真的有比較划算嗎？

信貸綁約提前還款是否有比較划算，主要是取決於節省下來的利息是否高於需要支付的違約金。通常借款人會透過提前還款方式來提前清償貸款，就是希望能夠藉此降低貸款的總利息支出。

想要知道自己信貸綁約提前還款划不划算，借款人可以在提前還款之前，先自行試算。若提前還款省下的總利息高於違約金與相關費用，那麼綁約提前還款就是划算；反之，若提前還款所省下的總利息低於違約金和相關費用，則較不划算，建議等到綁約期過後再清償，就無須支付提前還款違約金。

信貸綁約違約金計算方式

違約金常見的計算方式主要有以下幾種：

一、按剩餘本金比例計算

通常提前還款違約金都是採用這種方式。這種違約金計算方式是根據借款人提前還款時剩餘的本金金額，乘上一個預先在合約中約定好的違約金比例。假設貸款剩餘本金為20萬元，違約金比例為2%，那提前還款的違約金就是4000元（20萬×2%）。

二、按剩餘利息計算

部份銀行會依據剩餘貸款利息來計算違約金，這種計算方式首先需計算剩餘的貸款利息總額，接著再乘上一個比例。假設剩餘的貸款利息總額為2萬元，放款機構有約定好違約金為剩餘利息的 50%，那麼提前還款的違約金就是1萬元（2萬×50%）。

三、按提前償還期數計算

部分銀行會根據借款人提前還款的月份數來計算違約金，具體作法會是規定每提前一個月還款就需支付一個月的利息作為違約金。簡單來說，違約金的金額會隨著提前還款月份數而改變，所以也就是說若借款人在綁約期內越早提前還款的話，所需要支付的違約金就會越多。

四、固定金額違約金

也有部分銀行或方案會設定固定的違約金金額，也就是說不論借款人的本金、利息、期數共剩餘多少，只要是提前還款都需支付一筆固定的違約金。

提醒：上述違約金試算方式僅供讀者參考，實際的計算方式仍須以信貸合約內記載之規定為主。

信貸綁約常見問題

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