信用不良多久可以恢復？4招改善信用瑕疵的方法趕快學起來

信用瑕疵是什麼？

信用瑕疵是指個人在聯徵中心的信用紀錄中有不良的紀錄，導致信用評分下降的一種狀況。信用不良則是比信用瑕疵更加嚴重的信用不良狀況。有信用瑕疵或信用不良紀錄者，向銀行申辦信用卡或貸款都有可能受阻，因為不良紀錄會遭查閱，大大影響過件率，最嚴重可能會被拒絕申請。

這些信用不良紀錄有可能是個人過去在和金融機構往來的過程中，有信用卡或貸款逾期繳款、欠款未清或負債過高等情況發生，導致信用評分受損，進而演變成信用瑕疵或信用不良。

金融機構普遍會認為是過去的財務狀況出現問題，所以才會導致信用瑕疵與信用不良，這就像是金融機構的一種信用黑名單。不僅僅會讓申請貸款核貸變得困難，也會導致獲得不了優惠的利率或額度。不過信用評分還是可以透過改善財務習慣來提升，因此維持良好的還款習慣，避免逾期與負債過高，就能夠有效地遠離信用瑕疵！

信用不良原因

造成信用不良的原因，主要可分為以下三類：

（一）繳款問題

• 信用卡延遲繳款
• 貸款延遲還款
• 被銀行進行過催收
• 只支付信用卡的最低應繳金額

（二）借貸、負債

• 負債比過高
• 信用卡預借現金
• 啟動信用卡循環利息
• 同時向多家銀行申請貸款
• 使用信用卡超過每月額度的大部分

（三）不良紀錄

• 信用卡的信用長度過短
• 曾遭銀行將信用卡強制停卡
• 近期被多家金融機構調閱聯徵紀錄
• 短時間內頻繁申請多張信用卡或貸款
• 曾擔任他人的擔保人，但對方未如期還款

➡延伸閱讀：信用卡剪卡前必看！信用長度是什麼？為什麼會被銀行強制停卡？

信用不良查詢

若想知道自己目前的信用情況，聯徵中心有提供五種簡單的查詢方式，讓年滿 20 歲的民眾可以輕鬆地做查詢，幸福貸整理如下表：

方式	手續費	申請次數	所需時間	所需準備
手機 App查詢	一年可免費查詢一次電子檔，第二次以上每次 80 元	無限制	1 分鐘	TW投資人行動網 App（完成憑證申請）
電腦線上查詢	一年可免費查詢一次電子檔，第二次以上每次 80 元	無限制	1 分鐘	讀卡機、自然人憑證
聯徵中心臨櫃	一年可免費查詢一次書面檔，第二次以上每次 100 元	無限制	現場可取得	攜帶身分證及第二證件（如健保卡或駕照）至聯徵中心查詢
郵局申請代收	一年可免費查詢一次書面檔，第二次以上每次 100 元	無限制	約 1～2 個工作天（不含往返寄送時間）	攜帶身分證及第二證件、申請書、手續費（郵局代辦）
郵寄方式申請	一年可免費查詢一次書面檔，第二次以上每次 100 元	無限制	約 2～6 個工作天（不含往返寄送時間）	身分證正反面、第二證件、新式戶口名簿影本、信用報告申請書

怎麼改善信用不良？記住這4個方法

（一）按時繳清貸款、卡費

逾期還款會在信用報告中留下不良紀錄，嚴重影響信用評分，不論是信用卡還是貸款，都要確保自己能夠按時繳清應還的款項再去做使用與借貸，以避免逾期和催收記錄的產生。

（二）良好的理財規劃

建立良好的理財和儲蓄規劃有助於穩定財務狀況，千萬要避免因過度借貸和透支而無法繳清款項。

（三）控制信用卡的使用

盡量避免使用信用卡預借現金，不僅會增加債務和利息的負擔，也可能因無法繳清信用卡款項而產生循環利息。如果已經產生了循環利息要盡快清償，避免債務進一步累積，更嚴重的狀況就是因長期逾期繳款造成信用不良而被金融機構強制停卡，會對信用評分產生很大的負面影響。因此要積極管理自己的帳務，避免逾期或催收記錄的產生。

（四）定期查看個人信用報告

自己調閱聯徵紀錄是不會被記錄為聯徵多查的，所以可以透過自行申請查看個人的信用報告書查閱自己當前的信用狀況，並且要同時養成財務規劃的習慣，避免再次留下信用不良的記錄！

信用不良多久可以恢復？

若有信用不良的狀況，恢復信用評分需要的時間主要是取決於信用不良的項目與嚴重程度，最短大約 6 個月，長的甚至需要到 10 年的時間才有辦法恢復！

以下整理了幾種不同不良紀錄分別的揭露期限： 

信用資料	揭露期限
逾期紀錄	自清償之日起揭露 3 年
催收紀錄	自清償之日起揭露 3 年
呆帳紀錄	自轉銷之日起揭露 3～5 年
退票紀錄	自退票日起揭露 3 年
拒絕往來紀錄	自通報日起揭露 3 年
破產宣告紀錄或清算裁定註記	自宣告日或裁定開始清算日起揭露 10 年
更生註記	自更生方案履行完畢日起註記 4 年
信用卡繳款資料	自繳款截止日起揭露 1 年
催收及呆帳紀錄	自清償之日起揭露 6 個月
呆帳紀錄未清償	自轉銷之日起揭露 5 年
信用卡停卡	自停卡日起揭露 5 年
款項未繳之強制停卡	自停卡發日起揭露 7 年
款項未繳導致強制停卡後已繳清者	自清償日起揭露 6 個月，但最長不超過自停卡發生日起 7 年
債務前置協商	持續揭露至履約完成日後 1 年
債務個別協商	持續揭露至履約完成日止
其他信用不良紀錄	自事實發生日起揭露 5 年
其他資料之揭露至特定目的消失為止

有信用不良貸款嗎？

如果信用評分過低，通常申請銀行的貸款有很高的機率會無法核貸。但這時候也不用氣餒，有些民間貸款方案並不會看借款人的信用狀況，因此還是有機會幫助您解決手頭上的資金需求。

信用不良貸款方案介紹

（1）手機貸款

• 門檻低、撥款快速
• 擁有智慧型手機就可以貸

（2）機車貸款

• 條件寬鬆、撥款快速
• 名下有機車就可以申請

（3）瑕疵貸款

• 工作滿 3 個月以上就可以貸
• 即使信用瑕疵與信用不良也可以申請

（4）代書貸款

• 不需要提供擔保品
• 工作滿 3 個月以上就可以貸

（5）債務協商

• 審核快速
• 過件門檻低

信用不良貸款推薦

無論是信用不良或信用瑕疵，都需要良好的財務規劃與時間才能恢復。此外，選擇合適的信用貸款方案與尋找專業人士幫助，也不失為一個好方法。

幸福貸是一間政府合法立案且擁有近 20 年貸款代辦經驗的專業貸款公司，與多家銀行合作，能根據客戶的條件，推薦最合適的貸款方案。我們曾幫助過無數民眾成功渡過資金難關，也能給予財務上的建議、為顧客規劃後續的還款計畫。若您需要貸款試算服務，或是貸款管道媒合，都可以找幸福貸的貸款顧問免費諮詢哦！

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