代書貸款安全嗎？合法代書貸款怎麼選？7招教你辨別

代書貸款是什麼

代書貸款是民間借貸的一種。簡單來說，代書貸款就是由「代書」來扮演中間人的角色，代替借款人向民間貸款公司申請貸款取得資金的一種方式。

這筆貸款的資金來源有可能由民間貸款公司提供，也可能會轉介紹給其他金主，甚至也有可能由代書自己擔任放款的金主。

代書貸款不論是申請條件，還是審核都較銀行更為寬鬆，過件率普遍較高，不過利率也會比銀行更高。適合申辦的對象包括向銀行申請貸款沒過、負債比過高、有信用瑕疵，或是急需短期資金週轉者。

代書貸款優點

（一）門檻低、審核寬鬆

代書貸款的門檻和審核，與銀行相比都寬鬆許多，所以不管借款人個人的信用分數好與壞，代書貸款都會比直接向銀行申請有更高的過件率。通常在審查的過程中也不會查詢聯徵，不用擔心影響信用分數。

（二）額度靈活

代書貸款的額度從 5 萬到 100 萬元都有，基本上只要借款人具備足夠的還款能力，都能夠靈活調整額度。若能夠提供擔保品或保人，那就有機會能爭取到更高的額度。

（三）撥款快速

銀行從申請貸款到通知審核通過與否，至少需要 1 ～ 2 週的時間，最後收到款項可能會更久。而代書貸款在申請與審核程序較為快速，因此最快有機會在 1 天就取得所需的資金。

（四）還款方式彈性

代書貸款通常不需綁約，能做到「隨借隨還」。相較之下，銀行貸款幾乎都會有所謂的限期清償期（綁約期），規定借款人在指定的貸款期間內不可提前償還債務，若借款人提前清償，就有可能需要面臨支付違約金的狀況。

（五）無須抵押品、保人

代書貸款無須提供擔保品或保人，所以就算名下沒車沒房抵押也不用擔心，因為代書貸款主要是以借款人個人條件作為評估的標準。

代書貸款缺點

（一）資金來源較不透明

代書貸款的資金來源較不透明，因此借款人不一定有辦法能清楚知道貸款資金的真正來源，這在無形中都會增加遇上非法業者或高利貸的風險，因此就需要確認資金來源是否合法。

（二）申辦風險較高

由於民間的貸款業者繁多，再加上代書貸款很難一一確認貸款的細節、資金來源以及資金的合法性，這就很可能讓非法業者或高利貸有可趁之機，稍有不慎可能就會不小心誤入貸款陷阱中。

（三）利率較高

因為代書貸款在條件的要求及審核的標準上都較為寬鬆，所需承擔的風險會比銀行貸款更高，所以提供給借款人的利率自然就會銀行還要高一些，這主要是為了彌補潛在的倒債風險。

（四）額外費用

代書貸款基本上都會酌收相關的手續費用，常見的收費項目有代書貸款手續費、開辦費、代辦費、代書費、服務費、帳管費等。由於代書貸款的費用項目通常較繁雜，若遇上覺得不合理的收費切記即時喊停，也務必小心在貸款成功過件之前就收費的行為。

代書貸款條件

代書貸款所要求的申請條件通常不會太難，只需要符合下列幾點幾乎都能成功過件。

• 年滿 18 歲的中華民國國民
• 具備穩定收入
• 至少有 3 個月以上的薪資轉帳證明

代書貸款額度

代書貸款的可貸金額範圍彈性，以下是常見的代書貸款額度區間：

代書貸款額度最低可貸 5 萬元，額度最高可達 100 萬元。

不論是需要小額資金週轉者，還是有較高額的資金需求，都能選擇代書貸款。

代書貸款利率

基本上，大部分的代書貸款月利率都落在 2% 至 5% 之間。不過若借款人自身條件較佳，是有機會能爭取到更低的利率 。

＊不過在此仍要提醒各位讀者，上述數值僅可作為參考依據，實際的代書貸款可貸額度與利率還是須依據借款人個人的條件（收入穩定性、信用狀況、現有負債比）來決定。

代書貸款所需資料

雖然每個有承辦代書貸款的業者，可能要求的申請文件都不同，不過基本上準備好以下資料決定不會錯：

• 身分證正反面影本
• 第二證件（健保卡、駕照）正反面影本
• 財力證明（如薪轉證明、勞保明細、扣繳憑單等）
• 其他相關文件

代書貸款流程

代書貸款安全嗎？合法代書貸款怎麼選？

代書貸款是一種合法安全的借貸方式，那為什麼會有安全上的疑慮呢？這主要是因為有不少不肖業者會假扮成代書貸款業者，裝作要提供借款服務，但實則背後的目的是要騙取借款人的個資及錢財。

若要申辦代書貸款，尋找合法的貸款機構辦理至關重要，務必選擇合法且信譽良好的業者申辦。除此之外，也須多加留意利率及額外費用，切勿輕易相信來歷不明的網站，絕對不要向高利貸或地下錢莊借款。

以下整理了 7 點辨別合法代書貸款公司的方法：

（一）不事先收費

合法的代書貸款通常都是在貸款成功過件後或放款時，才會收取相關費用，而且收費項目都會清楚列在合約上，如代辦費、手續費、開辦費、服務費、帳管費等。如遇事前收費的情形，借款人務必要提高警覺，因為極有可能是詐騙。

（二）不提供證件正本

合法的代書貸款不會要求借款人提供個人重要證件的正本，僅會收取影本，用於核對借款人的身分與資料。如果實在不放心，也可在影本上註記「僅供申請代書貸款使用」的字樣。若遇上要求您提供證件、印章、存摺本、提款卡等重要資料的業者，千萬不要傻傻照做！

（三）實體店面

雖然代書貸款可以透過線上申請，但通常合法的代書貸款業者都會有實體店面。只要市政府合法立案經營的貸款業者，地址等資料都能在財政部的公示資料查詢到，也可請業者提供地政士證書或營業登記證等合法相關證明。

（四）合理的利率

代書貸款雖然利率會較銀行更高，但合法的代書貸款業者提供的利率是不會超出法律規定的上限（ 16% ）。若是發現利率有高出法律上限的情形，那很可能就是借到所謂的高利貸。

（五）不可簡化申貸流程

雖然代書貸款的申請門檻和審核標準相對較低，但貸款都還是有一定的流程，因為放款方需要在一定程度上審核借款人的條件以及潛藏的風險。所以合法的代書貸款業者不會隨便省略或簡化貸款流程，若遇上過度簡化的流程，不是利率特別高，就是會伴隨高額的費用。

（六）當面對保簽約

和銀行貸款一樣，代書貸款也需要當面對保及簽約的流程，這主要是為了保障雙方的權益。

延伸閱讀：《 對保是什麼？掌握4大對保注意事項，貸款不擦身而過 》

（七）簽訂貸款合約

合法的代書貸款業者一定會簽訂合約，這除了能保障雙方權益，也能明確雙方的責任，是貸款最重要的其中一點。合約中必須詳細記載貸款金額、利率、還款期限、違約責任等貸款內容，借款人於簽約時務必要確認清楚，因為一旦簽約完成，就表示同意條件。

代書貸款是地下錢莊嗎？

雖然代書貸款和地下錢莊在性質上都屬於民間借貸，但代書貸款不等於地下錢莊。

但代書貸款是合法的民間貸款方式，利率都須符合法律規範；而地下錢莊則是一種非法的借款方式，且通常提供的利率極高，利息高得嚇人。

會有這種說法，主要是因為市場上有不法業者會偽裝成代書貸款業者，謊稱提供借款服務，實則是為了要詐取借款人的錢財與個資。因此申辦代書貸款，選擇合法業者是最重要的一點。

代書貸款沒過怎麼辦？

代書貸款的優點是申請門檻低且審核較為寬鬆，但如果借款人的條件過於不利，像是已積欠多筆債務、信用嚴重不良、無還款能力等情形，貸款還是有可能會被拒件的。

因此下列整理了幾項提高代書貸款過件率的方法：

（一）穩定收入來源

通常代書貸款沒辦法過件，最主要的問題就在於借款人沒有穩定的收入，當沒有穩定的收入就沒辦法確保能按時還款，這不管是對於銀行還是民間貸款來說，都增加了放貸的風險。

因此，建議在申請代書貸款前，盡量避免頻繁的更換工作，至少從事同一份工作超過 3 個月以上，這樣也能夠證明每月有穩定的現金流。

（二）充足的財力證明

有時就算有穩定的收入來源也有可能被拒貸，這有可能是因借款人過去有遲繳、未繳款的紀錄，或是本身目前已經有高額的債務，所以對於代書貸款業者來說，放貸所需承擔的倒帳風險相對較高。

若借款人有其他財力證明，或是能提供擔保品（動產、不動產）和保人，都能夠有效提高貸款過件率。

（三）正當資金用途

不管是申請任何貸款，貸款業者通常都一定會詢問借款人貸款資金的用途，務必要將資金用於正當用途（如家庭支出、裝潢、週轉等），而不是為了投機取巧或以債養債。

而且也千萬不可欺騙放貸方，因為若被發現貸款用途與申請時不同，是很有可能需要支付違約金的。

（四）避免多送

通常會選擇代書貸款的都是向銀行申請貸款沒過者，這就很容易會發生同時向多個貸款機構申貸的狀況。千萬要避免在短期內多次申請貸款，因為這很有可能會被列為高風險用戶，導致原本能過的貸款最後也遭到拒貸。

代書貸款常見問題

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