信用小白能貸款嗎？信用小白可以貸多少？4 招脫離信用小白

信用小白是什麼？

信用小白是指在財團法人金融聯合徵信中心（聯徵中心）的資料庫中，沒有任何信用往來紀錄的人。

簡單來說，從未和銀行辦過信用卡或貸款的族群就屬於信用小白的範疇，這會導致聯徵中心無法對其進行評分，在個人信用報告上通常會顯示「暫時無法評分」。

這些族群與銀行的往來紀錄「趨近於零」，呈現信用紀錄空白的情況，因此信用小白也可稱為「信用空白」。

就算信用小白本身沒有任何債務或欠款，申請信用卡和貸款要通過也相當困難。因為信用小白缺乏過往的信用卡或貸款紀錄，難以判斷其還款能力與信用狀況，風險也未知，所以很容易被列入銀行的拒絕往來戶。

銀行對信用小白都是抱持較保守的態度，通常面對貸款的申請多半都會拒絕，就算真的核貸了，貸款的條件也可能不是這麼好。

💡小提醒：就學貸款屬於政府政策性貸款，並不歸類在個人消費金融貸款。因此就算曾經有申辦過就學貸款，對大部分銀行來說，也視同信用小白。

信用小白的定義

以下整理 6 種常見的信用空白狀況，可供讀者判斷是否為信用小白：

1. 從未跟銀行辦過任何貸款（就學貸款不算）
2. 名下沒有信用卡
3. 未持有信用卡，也從未向銀行辦理過貸款（常見於社會新鮮人）
4. 雖然持有信用卡，但已超過 1 年完全沒有使用
5. 名下所有貸款及債務，近 5 年內餘額皆為 0
6. 曾經有信用不良紀錄，繳清後已過揭露期，在聯徵紀錄上會顯示空白

也就是說，不是只有從未跟銀行往來才會變成信用小白，就算有信用卡，長期未使用也會因信用資料不足而變成信用空白。換句話說，就算曾經有信用不良的紀錄，只要揭露期已過，也能重新培養信用。

信用小白會碰到的問題？

很多信用小白其實本身並沒有負債，看似沒問題，但這在金融往來上其實會產生下列影響與問題：

（一）銀行貸款申請困難

銀行在審核借款人的貸款申請時，其中評估的一項要素就是信用評分。而信用小白由於沒有任何信用往來紀錄，會顯示「暫時無法評分」，會導致風險無法評估，因此銀行通常會傾向拒絕申請，或要求提供更多財力證明。

（二）信用卡申請受限

信用小白就算是申請信用卡，也不一定會通過，甚至還有可能遭到婉拒。因為銀行缺乏信用紀錄作為評估的依據，必須承擔信用小白無法還款的風險，所以就算核卡了，刷卡額度也可能較低。

（三）高利率、低額度

就算貸款或信用卡真的申請成功了，但因為信用小白通常會被銀行標記為高風險族群，所以就可能導致最終核准的額度較低、利率較高。

（四）其他方面

除了以上這些，信用小白也可能在其他方面受到影響。比如說在租房時，有些房東會評估租客的信用記錄，以此來評估其是否有能力支付租金，又或者是在保險上，有些保險公司會根據投保人的信用記錄來調整保費。

信用小白能貸款嗎？

說了這麼多，信用小白到底能不能貸款？其實是可以的！但會比有信用紀錄的人來得更加困難，以下整理 2 種信用小白可考慮的貸款管道：

（一）銀行等金融機構

若申貸人為信用小白，銀行貸款的核貸機率較低，建議可以先從較小額的貸款開始申請。因為銀行在貸款的審核和風險控管上較為嚴格，若無法從聯徵中心取得申貸人的信用紀錄，就會讓銀行很難評估風險，進而拒絕較高額的貸款申請。

此外，近年部分銀行也開始推出針對信用小白的信貸方案，將門檻放寬成只要有穩定收入就能申請。

（二）合法的民間貸款

若向銀行申請貸款無法核貸，也可考慮：

• P2P借款平台：借款流程快速，但風險較高，需慎選平台。
• 代書貸款：由專業代書協助申請貸款，須留意合約內容與相關費用。
• 融資公司：審核較銀行寬鬆，撥款速度也較銀行快，不過通常利率較高。
• 民間貸款公司：門檻與審核十分寬鬆，還款彈性高，但暗藏很多詐騙份子，務必選擇政府合法立案經營的業者申請。

總結來說，雖然信用小白在申請貸款上較為嚴格，但還是可以透過各種不同的管道與途徑，順利取得所需要的資金。

信用小白可以貸多少？

信用小白能貸到多少額度並沒有統一的標準，主要是根據以下因素決定：

（一）還款能力

信用小白由於沒有信用紀錄可以參考，所以銀行或貸款機構通常會依借款人的職業、月收入與還款能力來決定可貸金額，若工作固定且有穩定的收入來源那自然有機會能取得較高額度。

（二）貸款方案

不同的貸款方案也會影響信用小白能貸多少。像是信用貸款的可貸金額會因借款人的收入、信用狀況而有所差異；而擔保型貸款（如汽車貸款、房屋貸款）的可貸金額則主要會以擔保品的價值決定，好比房屋貸款就會以。

（三）貸款管道

不同的貸款管道，願意提供給信用小白的貸款額度也會有所不同。由於銀行較看重信用狀況，因此信用小白可貸額度普遍較低，融資公司則對於信用的要求較為寬鬆，所以貸款額度較銀行高，而民間貸款不太看信用狀況，最在意的是借款人有無足夠還款能力，願意提供的貸款額度通常最高。

貸款還需考量利率、還款期限等條件，上述分析僅供參考，實際額度仍以核貸結果為準。

信用小白該怎麼脫白？

上面講了這麼多，那如果想要脫離信用小白的話，該怎麼做？以下統整 4 招助您擺脫信用空白：

（一）申請一張信用卡

申請一張信用卡是建立信用紀錄最快也最有效的方式，只要有，有正常的消費和繳款紀錄都有助於累積信用紀錄。

（二）每期信用卡費全額繳清

每月按時繳納信用卡帳單，並且保持每期都全額繳款，刷卡額度也盡量控制在 50% 以內，這樣可有助於累積信用紀錄。

（三）嘗試申辦小額貸款

可以嘗試申請一些較為小額的貸款（如小額信貸），並且保持按時還款的好習慣，除了能夠逐步累積信用紀錄之外，未來也有機會能提高貸款的額度。

（四）保持良好金融習慣

盡量避免遲繳、欠款，或是信用卡預借現金等行為，因為一旦出現不良紀錄，不僅沒辦法累積信用紀錄，反而還會讓信用評分下降。

信用小白貸款常見問題

信用小白貸款推薦

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