民間貸款安全嗎？統整6大民間貸款陷阱，避免受騙！

民間貸款是什麼？

民間貸款又稱為民間借款和民間借貸，是指由非銀行或非正規金融機構所提供的貸款方式。通常民間貸款的申請門檻相對較低、審核標準也較銀行貸款來的寬鬆，因此貸款的過件率較高，再加上申請過程與撥款的速度較快，借款人能夠快速取得所需的資金。

民間貸款有哪些？

民間貸款提供多種多樣的貸款方案，通常較銀行貸款有更多的選擇，適合各種不同需求的借款人。無論是使用手機、機車，又或是其他擔保品貸款，在民間貸款上都能滿足借款需求。下列為讀者整理了幸福貸有提供的常見民間貸款方案，讓您在選擇方案時不會毫無頭緒。

信用貸款

民間的信用貸款，通常又稱為代書貸款，是一種根據借款人的信用狀況，向非銀行或金融機構申請的無擔保貸款。這類貸款的額度會依照借款人的個人條件來決定，如收入、還款能力與信用狀況等因素。

• 申請條件：年滿18歲、信用狀況良好、工作滿3個月以上、有薪資轉帳證明。
• 利率：前3個月月利率1.66%起。
• 額度：10萬～500萬元，依個人收入與還款能力決定。
• 還款年限：最長7年。

手機貸款

借款人只要有智慧型手機能作為擔保就能申請，申請過程簡單且快速，而且能留機繼續使用，適合有短期資金需求者。

• 申請條件：年滿18歲，有智慧型手機、有收入。
• 利率：2.5%～4.5%。
• 額度：最高可達12萬元，依手機市價、借款人條件而定。
• 還款年限：最長3年。

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機車貸款

將機車作為擔保品的貸款方式，借款人仍可繼續使用機車，不影響日常代步，基本上有機車有收入都非常好過，借款人條件良好有機會爭取到更好的貸款條件。

• 申請條件：年滿18歲、名下有機車、有穩定收入。
• 利率：10%～16%。
• 額度：10萬～25萬元，視機車殘值與借款人條件而定。
• 還款年限：18～36期（月），即約1.5～3年。

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汽車貸款

又稱為原車融資，是一種將名下已經無貸款的汽車作為擔保品，向民間貸款機構申請貸款以取得資金的方式，利率通常較高，但同樣也是可以留車做使用。

• 申請條件：年滿18歲，名下有汽車，車輛無貸款、有一定還款能力。
• 利率：7%～16%，會根據汽車價值與條件有所差異。
• 額度：最高可貸車價240%，依汽車市值、借款人條件決定。
• 還款年限：最長7年。

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勞保貸款

以勞保投保紀錄做為財力證明，會比起其他貸款更需要薪資轉帳證明。

• 申請條件：年滿18歲、勞保投保紀錄至少滿3個月、有穩定收入。
• 利率：2.5%～4.5%。
• 額度：10萬～30萬元。
• 還款年限：最長7年。

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房屋二胎

房屋二胎是借款人在已有房貸的基礎上，再次以房屋作為擔保，向另一家貸款機構申請貸款。

• 申請條件：年滿18歲、名下有房屋、有穩定收入與還款能力。
• 利率：前3個月月利率1.93%起。
• 額度：10萬～350萬元，視房屋殘值與貸款人條件決定。
• 還款年限：最長15年。

民間貸款優缺點

民間貸款雖然申請快速、門檻低，但同時也存在風險與限制，以下整理了民間貸款的優缺點，讓讀者們可以更快速的對民間貸款有更深入的了解。

民間貸款優點

1. 審核速度快、撥款迅速：
   與銀行相比，民間貸款審核標準較寬鬆，不像銀行貸款需要大量繁瑣的文件和漫長的審核時間，有些貸款方案最快甚至能做到當日審核當日撥款，適合急需資金者。
2. 申請門檻低，信用瑕疵也有機會：
   民間貸款的申請門檻低，即便有信用分數低、信用瑕疵或未能提供保證人的狀況，民間貸款也有機會可以過件，對信用不佳者相對友善。
3. 貸款種類多元、彈性高：
   常見的民間貸款包含汽車貸款、機車貸款、房屋二胎、手機貸款、勞保貸款等，可依自身需求選擇合適方案，還款方式也較銀行貸款彈性。
4. 不影響聯徵紀錄：
   向銀行申請貸款時，每一次的查詢都會在聯徵中心留下紀錄。若短期內查詢次數過多造成聯徵多查，會被銀行視為風險較高者，進而影響後續申貸成功率。而民間貸款通常在申請與查詢過程中，並不會在借款人的聯徵報告上留下紀錄。

民間貸款缺點

1. 利率較高：
   民間貸款利率通常高於銀行貸款，所以在申辦之前建議多方比較，了解貸款方案與評估自身條件，否則可能導致總利息支出大幅增加。
2. 市場混亂，存在高利與詐騙風險：
   市面上有不少合法的民間貸款機構，但因為民間貸款的範圍極廣，其中混雜著許多未經政府合法立案的非法業者，甚至是高利貸（地下錢莊）。這些非法業者常以「免審核、保證過件」等誘人話術吸引急需用錢的民眾，一旦上鉤，就可能面臨不合理的收費、高額利率、暴力討債等風險。
3. 額外費用：
   部分民間貸款業者可能會額外收取開辦費、審核費、手續費等，貸款的總成本會因此而增加，所以建議申辦前務必先聯繫貸款機構詢問清楚。
4. 易陷入債務循環：
   因審核門檻低，有些人會過度依賴民間貸款以債養債，導致財務狀況惡化，甚至影響長期信用，日後申請信用卡或貸款都會極為困難。

民間貸款與銀行貸款的差別有哪些？

民間貸款與銀行貸款的差別主要在於6個方面，分別是「申請門檻」、「審核標準」、「利率」、「額度」、「還款彈性度」以及「風險」，以下依序介紹：

1.申請門檻

銀行貸款：申請人須具備良好信用紀錄以及穩定收入來源，通常也必須提出相關的財力證明文件。門檻較高，信用有瑕疵或收入不穩定者較不易通過。
民間貸款：申請條件較寬鬆，有收入即可，甚至還有部分方案提供免財力證明、免聯徵。較適合有信用瑕疵、急需資金、難以通過銀行貸款者。

2.審核標準

銀行貸款：審核流程繁瑣，對信用評分、還款能力及財力完整度要求較高。審核速度較慢，通常會需要3～7個工作天。
民間貸款：審核較為彈性，比較注重申請者的短期還款能力。最快可當天或1～3天內快速撥款（視貸款方案而有所不同），過件率也會高於銀行。

3.利率

銀行貸款：年利率約3%～16%（依貸款類型及個人條件而異），一般較低。
民間貸款：年利率最高16%，部分貸款利率可能更高（如當舖最高30%），因申請門檻低、額度高、風險高，所以利率普遍高於銀行。

4.額度

銀行貸款：額度依貸款人還款能力、資產類型及信用狀況而定，通常較保守。像是房貸可貸7～8成，個人信貸則根據信用狀況及還款能力決定。
民間貸款：額度較彈性，通常較銀行高，甚至有些民間貸款還有提供超貸的方案（貸款金額超過資產擔保價值）。

5.還款彈性度

銀行貸款：還款方式多為本息平均攤還，期數固定，彈性度低，若提早還款還有可能需要繳交違約金。
民間貸款：可協商還款方式，還款較為彈性，有些方案也沒有綁約，可以隨借隨還。

6.風險

銀行貸款：銀行因受到金管會的監管，安全性高，若發生貸款糾紛，借款人也有明確的申訴機制與管道。
民間貸款：雖然合法的民間貸款皆有受到部分法規規範，但市面上私人金主或無立案業者仍舊猖獗，因此民間貸款的風險較高。若選擇不當恐遇上高利貸、違法或詐騙陷阱，所以在申貸前務必確認貸款業者的合法性。

項目	民間貸款	銀行貸款
申請門檻	較低	較高
審核標準	較寬鬆	較嚴謹
利率	較高	較低
額度	最高額度較銀行貸款高	最高額度較民間貸款低
還款彈性度	較彈性	較嚴謹
風險	風險較高	風險較低

民間貸款申請流程

常見民間貸款陷阱有哪些？民間貸款風險與注意事項

陷阱一：事前收費

這是最常見的詐騙手法之一，不肖業者會以各種名目要求借款人在核貸撥款前就先支付一筆費用，常見話術通常類似：

• 帳戶處理費／開通費：聲稱借款人的帳戶有問題，需解鎖或建立新的安全帳戶，所以要收取一筆相關費用。
• 保證金：聲稱收取保證金是為了確保借款人會履約，撥款後就會歸還這筆費用。

破解方式：所有合法的貸款機構，都絕不會在事前要求借款人支付任何費用，都是在核貸撥款後才會收取相關費用。如果有要求事前付款的業者，那麼100%是詐騙！

陷阱二：誘人的超低利

可能常常會在網路上看到「利率0%」、「每月利息只需XX元」、「保證過件」等條件誘人的廣告。然而，這其實都是非法業者的詐騙手法。

• 單位陷阱：這些業者的廣告上雖然寫的是「月利率」，但實際可能是以日計息，或用各種話術讓您上當。1%月利率雖然看似很低，但如果換算成年利率就是12%，如果月利率是2%，那年利率就高達24%。
• 階段式利率：另一種情況就是可能只有前一兩個月提供優惠利率，之後就恢復成極高利率，但在廣告上卻隻字未提。

破解方式：合法的貸款機構是沒有辦法百分之百保證過件的，會強調保證過件的業者，可能都是在背後強塞了高額的利率或費用給借款人。所以在申辦貸款之前，務必清楚詢問貸款方案，並且簽約時確認合約內容是否有額外條款，切記不要相信口頭承諾，一切以合約書上白紙黑字約定的為主。

陷阱三：要求寄送個人證件正本

詐騙集團以「審核方便」、「製作擔保文件」等理由，要求借款人先提供身分證、駕照、健保卡、存摺、提款卡、印章等重要證件的正本，一旦將正本寄出，後果不堪設想：

• 淪為警示帳戶：帳戶可能被用作詐騙集團洗錢的人頭戶，導致名下所有帳戶遭到凍結。
• 身分被冒用：個資被盜用去申辦其他貸款或從事非法活動，可能會背上更多債務，甚至官司。

破解方式：在任何情況下都不要將個人證件正本交給他人！合法的貸款機構，僅會要求借款人提供「影本」做審核，正本也只有在面對面對保簽約時才會進行核對，核對後會立刻歸還。

陷阱四：合約內容模糊，暗藏不平等條約

有些業者會利用借款人急於借錢的心態，提供內容不清、條款複雜的合約，但這其中可能隱藏著：

• 高額違約金：設定不合理的提前清償違約金，讓借款人沒辦法馬上還清，藉此收取利息。
• 貸款內容不清楚：合約內容模糊的情況下，可能連利率、額度、還款期限等貸款條件都沒有寫清楚，後續有可能被強加高額利率。

破解方式：借款人在簽約前務必仔細確認合約內容，有任何不清楚、不合理的地方都要當場提出。若業者不斷催促或不願給您審閱時間，那可能就是有問題！

陷阱五：超高手續費與各種名目的收費

除了利息之外，還要特別注意各種附加費用。有些不肖業者會將利息報得較低，但透過其他名目來向借款人收取高額費用，常見的名目有帳戶管理費、諮詢費、開辦費。這些費用加總起來可能就佔了貸款金額的10%～20%甚至更高，導致借款人實際能拿到的貸款金額就變得很少。

破解方式：申辦前，務必詢問貸款機構除了利息之外，還有沒有什麼其他的費用，並且要求業者一定要清楚提供所有收費項目與金額。

陷阱六：假冒知名或合法的貸款機構

詐騙集團可能會架設與知名銀行或融資公司名稱、Logo極為相似的網站或社群媒體帳號，甚至冒充其專員，讓想要借款的人誤以為是向合法的貸款機構申貸，以此引誘人上當受騙。

破解方式：務必從官方網站或經過驗證的管道聯繫貸款機構進行求證。對任何主動透過社群軟體聯繫您的業務員或專員，都要抱持懷疑的態度，並且事後撥打貸款機構連絡電話進行確認。

民間貸款安全嗎？

只要借款人是選擇合法的民間貸款機構進行申請，那麼就是安全的。

會有這類民間貸款不安全的說法，主要是因為有高利貸、詐騙等不法業者混雜在市面上，主要針對急需資金或借不到錢的民眾下手，會以誘人的貸款條件和看似合理的收費來取得借款人的信任，實則背後可能隱藏了高額的費用、利率，甚至還可能進而騙取個人資料從事不法行為。

因此必須再次強調，所有借款人在申辦民間貸款之前，最重要的事情就是慎選貸款機構，千萬不要被來路不明的廣告或傳單上低利率、保證過件等話術給欺騙！

如何挑選安全的民間貸款公司？

為了避免遭遇不良的非法業者，選擇可信且合法的貸款公司至關重要，建議把握以下重點來挑選安全的民間貸款公司：

1. 確認公司是否合法登記：
   可至經濟部商工登記公示資料網站查詢公司登記，或確認是否為政府合法立案，避免向地下錢莊借款。
2. 了解利率與費用規範：
   合法業者會清楚告知年利率、手續費、違約金等細節，不會以「保證過件」為誘因。還有借款時避免口頭承諾，務必以書面合約為主，且必須確認合約內容無誤。
3. 查看公司評價與口碑：
   可利用 Google 評論、Ptt、Dcard 或消費者保護會網站，查詢是否有其他人的貸款案例可供參考及了解。
4. 避免簽署空白合約與交出重要證件：
   安全合法的貸款公司絕不會要求借款人交出身分證或其他個人資料正本，也絕不會要求借款人簽署未填寫內容的空白合約，若遇到此情況應提高警覺馬上拒絕。
5. 選擇專業顧問輔助：
   若不熟悉貸款方案或者該選擇哪種貸款，建議可尋求幸福貸這類合法貸款管道的幫助，我們有提供專業一對一諮詢，有任何問題都可以直接跟專業的貸款顧問做詢問。

民間貸款常見問題

民間貸款公司推薦

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