高利貸利息怎麼算？5分鐘快速了解高利貸慣用手法
高利貸指的是收取高額利息的貸款，在資金短缺時，有些人可能會因為求助無門而選擇高利貸，卻沒有意識到背後潛藏了高額的利息與暴力風險。本篇文章將深入帶領讀者了解高利貸是什麼、利息怎麼樣計算、慣用的手法有哪些、真的借了高利貸還不出來怎麼辦，以及該如何正確安全地取得資金，讓幸福貸來幫您避免成為非法業者手法下的受害者，看這篇準沒錯！
高利貸定義為何？
高利貸就如同字面的意思，指的是收取高額利息的貸款。根據《民法》第205條的規定，臺灣在利率上是有法定上限的，年利率如果超過16%的話，那麼超過的部分是無效的。
不過需要特別留意的是，民間貸款不一定就是高利貸哦！只要是金融機構（銀行、郵局、信用合作社、農漁會信用部）以外的借貸管道，就會歸類在民間貸款，像是融資公司、代書、貸款代辦公司等都是。因此，其實應該留意的並非是否為民間貸款，而是其利率是否有符合法律的規範，因為民間貸款中有不少是能真正解決資金需求的合法借貸管道。
高利貸違法嗎？涉及哪些法條？
高利貸在台灣是違法的，而且通常會涉及以下3個法條：
《民法》第205條
「約定利率，超過週年百分之十六者，超過部分之約定，無效。」
《刑法》第344條
也可稱為重利罪，「乘他人急迫、輕率、無經驗或難以求助之處境，貸以金錢或其他物品，而取得與原本顯不相當之重利者，處三年以下有期徒刑、拘役或科或併科三十萬元以下罰金。此重利，包括手續費、保管費、違約金及其他與借貸相關之費用。」
《刑法》第344 – 1條
也可稱為加重重利罪，「以強暴、脅迫、恐嚇、侵入住宅、傷害、毀損、監控或其他足以使人心生畏懼之方法取得前條第一項之重利者，處六月以上五年以下有期徒刑，得併科五十萬元以下罰金。此項之未遂犯罰之。」
簡單的來說，就是當符合「乘他人急迫、輕率、無經驗或難以求助之處境」的情況下，又取得了借款人所支付和原本的貸款明顯不相當的金額時，那就構成我們所說的，需要負擔刑事責任的違法高利貸。
高利貸利息計算方式？
高利貸的利息也是根據利率來計算的，通常會以幾分利的方式來表示，每一分利就是利率1%的意思，所以如果是三分利、四分利的話就依序是利率3%、4%。不過因為高利貸的計息週期較短，網上流傳大概7～10天為一個週期，或者甚至更短，所以如果看到只有幾分利而已就傻傻地借了錢，那恐怕就不小心掉入高利貸陷阱了。
簡單來說，假設跟高利貸業者借了30萬元，以三分利（3%）每10日來計息的話，那麼等於說每隔10天光利息就要繳9,000元，一個月下來至少就要支付27,000元的高額利息，一年下來早就已經超過本金。而且這還是可以順利拿到自己借貸金額的情況，大部分情況下是借了1萬元，但最後只能實拿不到1萬元的金額，因為高利貸業者會以手續費、帳管費等理由來扣除金額。這就是高利貸，因此再此特別呼籲，千萬不要找高利貸借錢！
高利貸慣用手法有哪些？
1.假冒合法機構
假冒成融資公司、當鋪或民間貸款公司，宣稱自己是政府合法立案，結果實則是高利貸偽裝的。
2.小額借款廣告
高利貸業者常會透過傳單、網路廣告等方式，頻繁地出現在人們的視野中，如果剛好有急需用錢又欠缺正確貸款知識的人，就會因此上當，掉入高利貸的圈套。
3.合約隱藏費用
可能在申請之前都並無異常的地方，但其實有些高利貸業者是把超高利率、高額手續費等藏在合約的細節中，沒有確認就簽約的話當事人就掉入圈套了。
4.誘導式話術
高利貸業者時常會以百分之百過件、超低利率、條件不拘、身分證即可借款等等名義，引誘民眾上門後，然後很可能就會逼迫其簽下合約或本票。
5.計息週期短
正常的貸款計息方式應是每月計息一次，有固定的繳款時間與截止日，反觀高利貸流傳是以7天或10天為一期計息，如果是三分利（3%），10天計息一次，月利率就是30%，年利率就會是恐怖的360%。
6.設局違約
有的高利貸業者十分惡劣，會故意設局讓您有違約的疑慮，接著再以此名義加收各種違約金，如果不乖乖繳交甚至會使用暴力手段逼迫您就範，因此絕對要避免跟高利貸借款！
如何避免高利貸？
1.選擇合法的貸款機構
當有資金需求時，選擇合法的貸款機構來申請貸款，是至關重要的。合法的貸款機構都有明確的利率規範與還款方式，並且受到金融監督管理委員會（金管會）的監管。如果不知道合法的貸款機構該怎麼選擇，那可以由幸福貸來協助您。
2.仔細確認貸款合約，勿胡亂簽約
在簽約之前，務必要再次檢查利率、計息週期、還款方式及相關費用（如手續費、服務費等），是否都有在合約中清楚載名，還有千萬不要簽署空白契約或本票，以免被高利貸業者所利用。
3.不提供重要資料與文件
有些高利貸業者會打著提供身分證、印鑑章、存摺等資料，就可以輕鬆借款的口號行騙，切勿交出自己的重要資料與文件，合法的貸款機構是不會以任何形式，來要求客戶提供以上資料的正本。
4.提高防範意識
當遇到可疑的貸款業者，主打保證過件、超低利率、免徵信的旗號，應時刻保持警覺，因為這都很可能是高利貸業者吸引人的手段，千萬不要掉入了高利貸陷阱！
高利貸報警有用嗎？
跟高利貸借款還不出來，因為是屬於民事的債務糾紛，報警的效果其實有限。不過如果涉及暴力討債、恐嚇等行為就不同了，報警可以讓警方介入調查，保護受害者的安全並追究相關人員的刑事責任。 如果沒有暴力討債的狀況發生，雖然報警可能無法直接解決問題，不過還是可以作為當事人後續提起法律訴訟的證據之一，根據判決結果也是有可能可以免除掉部分的債務。
高利貸報警流程
如果一旦不小心借了高利貸，又或者有被暴力討債的情況發生，應立即報警請警方幫忙，以下流程可供參考：
STEP1：蒐集資料
準備並保存好相關資料，報警後提供能有助於加快警方的調查。
可蒐集的證據：借款契約書、借據、匯款紀錄、通訊紀錄（LINE、簡訊、電話錄音）、對方帳戶資料、電話號碼、名片等，以及暴力討債或威脅的證據（錄音、照片、監視器畫面）
STEP2：立即報警
立即報警聯繫警方，敘述狀況，並提供上述所有相關證據。
STEP3：製作筆錄
警方會製作筆錄，記錄報案人提供的資訊且要詳實告知整個借款過程與狀況。
STEP4：啟動調查
依照法律條例，警方將可依重利罪、恐嚇取財、妨害自由、傷害罪等罪名展開調查與偵辦。
STEP5：同步尋求其他幫助
於過程中，也可以同步尋求其他專門管道的幫助，如銀行局非法討債申訴專線02-8968-9722或02-8968-9723等。
借高利貸還不出來怎麼辦？
如果您因急需用錢，而發現不小心借到了高利貸，面對無力償還的情況和暴力討債的恐懼，可以採取以下專業管道取得幫助：
- 立即撥打110或盡速向當地分局偵查隊、分駐所、派出所報案，提供相關證據並尋求警方的協助。
- 針對不當的討債行為提出申訴，可撥打1996內政服務熱線諮詢，服務時間為上午8點至晚上10點（含例假日）。
- 檢舉不當催收與暴力討債，可撥打銀行局「非法討債申訴專線」02-8968-9722或02-8968-9723。
高利貸常見問題
Q1.高利貸合法嗎？
高利貸在台灣是不合法的，而且還有可能觸犯民法及刑法的重利罪。不過有些情況超過法定上限的年利率16%，也並不一定會構成重利罪，還需要看是否符合「乘他人急迫、輕率、無經驗或難以求助之處境」，並且是否有「取得與原本顯不相當之重利」。
Q2.多少才算高利貸？
通常會以超過法定上限的年利率16%作為判斷的依據。如果貸款利率超過這個上限，超過的部分會被認定為無效，借款人可以拒絕支付超過的部分。
Q3.地下錢莊是高利貸嗎？
地下錢莊和高利貸可以說是相同的意思，因為兩者指的都是收取的利率，超過法定上限的非法貸款行為。
Q4.不小心借到高利貸怎麼辦？
不小心借到了高利貸，可以採取以下專業管道取得幫助：
·立即撥打110或盡速向當地分局偵查隊、分駐所、派出所報案，提供相關證據並尋求警方的協助。
·針對不當的討債行為提出申訴，可撥打1996內政服務熱線諮詢，服務時間為上午8點至晚上10點（含例假日）。
·檢舉不當催收與暴力討債，可撥打銀行局「非法討債申訴專線」02-8968-9722或02-8968-9723。
有資金需求怎麼辦？
就算有再急迫的資金需求，也千萬不要找高利貸借！！如果說，您目前有緊急的資金需求，推薦您可以找幸福貸幫忙。
幸福貸是一間政府合法立案且擁有近20年貸款代辦經驗的專業貸款公司，與多家銀行合作，能根據客戶的條件，推薦最合適的貸款方案。我們曾幫助過無數民眾成功渡過資金難關，也能給予財務上的建議、為顧客規劃後續的還款計畫。若您需要貸款試算服務，或是貸款管道媒合，都可以找我們的貸款顧問免費諮詢哦！
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所有借貸貸款方案之實際核貸金額與利率，視個人狀況及授信條件而不同，實際依銀行核貸方案為準，責際貸款條件(例：核貸金額、利率、月付金、管費、手續費、票查費、提前清償違約金、信用查詢費等)視個別銀行貸款產品及授信條件不同而有所差異，銀行保留貸款額度，通用利率，年限期數與核貸與否之權利。※註：銀行信貸還款年限：最短1年、最長7年；房貸還款年限：最短10年、最長30年※
以下為借貸成本計算的參考範例：
假設貸款新台幣400,000元的貸款還款期為48個月，年利率為1.68%~15.98%，還款額則為新台幣417,072元。
- 開辦手續費：6000元
- 總費用年百分率：2.47%
- 每月還款額度：8,689元