信用瑕疵貸款可行嗎？信用瑕疵5種恢復方法一篇搞懂

信用瑕疵和信用不良的區別是什麼？

首先，得要先來講解信用瑕疵與信用不良的區別在哪，常有人會搞混，但兩者其實是不同的信用不佳狀態。
信用瑕疵指的是個人信用紀錄出現了一些小狀況，但是還在可以接受的範圍內，想恢復或改善的話會比較容易，而且申請信用卡和貸款是有機會通過的。但如果長期累積信用瑕疵的情況未改善，最後就會演變成信用不良，到了這個狀態，日後若要申請貸款就會非常困難，幾乎不太可能通過。

信用瑕疵的常見原因

1.延遲繳款

若未按時繳納信用卡費、信貸、學貸等應繳費用，將會在個人聯徵上留下信用不良紀錄，進而降低信用分數，產生信用瑕疵的情形。

2.啟動信用卡循環利息

若信用卡當月只繳納「最低應繳金額」，下個月便會啟動「循環利息」。簡單來說，就是當信用卡帳單沒有全額繳清， 剩下未繳的部分在下期帳單中，會依照各家銀行規定的利率跟持卡人多收一筆利息，在還清欠款之前負債只會越滾越多，進一步影響信用狀況。

3.信用卡預借現金

信用卡預借現金的預借額度是以持卡人的信用卡額度為依據，而且還款期限大多都是一個月。若能順利還款就不會影響信用分數，但如果持卡人使用預借現金的次數太多或在時限內未還款，都會導致信用分數被扣分變成信用瑕疵。

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4.無信用紀錄

無信用紀錄其實就是我們所謂的「信用小白 」，當銀行在聯徵上查詢不到申請人的信用紀錄，也就當然無法得知申請人的信用狀況如何，信用紀錄不足的狀況對銀行來說是存在一定風險的，因此也就有高機率會無法過件，甚至有可能還會被歸類為信用瑕疵。

5.聯徵多查

通常聯徵查詢頻率為一個月一次，若在短時間內聯徵查詢次數過多，表示這個人非常急需資金，這樣聯徵多查的情形也會讓銀行將您認定為高風險，進而對您的還款能力產生疑慮。

➡延伸閱讀：聯徵多查是什麼？有不看聯徵次數的銀行嗎？

6.負債比過高

負債比是衡量個人負債與收入之間比例的指標，當負債比過高時，表示個人承擔的財務風險較高，甚至會進而影響信用評分。

➡延伸閱讀：負債比怎麼算？3種負債比率公式你該要知道

7.擔任保人

一旦擔任保人，那麼就必須承擔督促被保人按時還款的責任。如果被保人遲繳、不還款的話，銀行除了會依法追究法人責任外，保人的信用也會連帶受到影響，可能留下信用瑕疵的紀錄。

信用瑕疵查詢方法有哪些？

若想要了解自己目前的信用狀況為何，可以透過下列5種方式做查詢：

1.網路查詢：至「聯徵中心官網」查詢，須自備自然人憑證與讀卡機。

2.手機App查詢：下載「TW投資人行動網」查詢。

IOS App－下載點｜Android App－下載點  

3.郵局代收辦理：須攜帶身分證與第二證件正本、申請書辦理。

4.郵寄申請查詢：須準備身分證與第二證件影本、申請書，並將資料備妥寄送至聯徵中心申辦。

5.聯徵中心臨櫃辦理：須攜帶身分證與第二證件正本、申請書，辦理速度依照現場等候狀況為準。

信用瑕疵有辦法恢復嗎？

在了解可能造成信用瑕疵的原因與如何查詢信用狀況的方法之後，相信一定也會很好奇，那信用瑕疵到底能不能恢復呢？答案是可以的，下列提供5種能恢復信用瑕疵的方法：

1.準時繳款

不論是信用卡費或是貸款，都要記得按時繳款，避免有逾期未繳或遲繳的情形發生，這樣可以大大減少在聯徵紀錄上被註記為不良紀錄，進而提高信用分數。

2.全額繳款

除了需要按時繳款之外，繳款也盡量全額繳納，如果只繳最低應繳金額會啟動循環利息，讓負債越滾越多，甚至可能會進一步影響信用分數。

3.長期持有並使用信用卡

可以根據平常的使用習慣挑選一張用的到的信用卡，並且在能力範圍內長期持有並使用，累積良好的使用及繳款紀錄，不僅可以證明自己有足夠的還款能力，還可以留下良好的信用紀錄，避免信用瑕疵的狀況繼續發生。

4.盡量不使用信用卡預借現金

使用信用卡預借現金的預借額度通常都占信用卡額度的1/3，且還款期限很短。如果能順利還款就不會影響信用分數，但如果持卡人使用預借現金的次數太多或在時限內未還款，都會導致信用分數被扣分變成信用瑕疵。

5. 避免被強制停卡

當信用卡遲繳超過1個月，銀行就會向聯徵中心送出遲繳紀錄，接著會依照每家銀行的規定來進行強制停卡的動作，而聯徵中心會將強制停卡的消息通知給其他銀行，因此不管你手上有幾張信用卡，都會連帶被停卡！此時信用分數也會被大幅扣分，想要申請貸款、辦信用卡都會被銀行拒絕，所以為了恢復信用狀況，要盡量避免不被強制停卡。

信用瑕疵可以貸款嗎？

如果目前有信用瑕疵，申請銀行的貸款是有可能會沒辦法核貸的。不過這時候也不用氣餒，有些民間貸款方案是不用看信用狀況的，所以還是有機會幫助您解決手頭上的資金需求。

信用瑕疵貸款方案介紹

1.手機貸款

• 門檻低、撥款快速
• 擁有智慧型手機就可以貸

2.機車貸款

• 條件寬鬆、撥款快速
• 名下有機車就可以申請

3.瑕疵貸款

• 工作滿3個月以上就可以貸
• 即使信用瑕疵與信用不良也可以申請

4.代書貸款

• 不需要提供擔保品
• 工作滿3個月以上就可以貸

5.債務協商

• 審核快速
• 過件門檻低

信用瑕疵推薦

您目前正好有資金上的需求，但本身卻有信用瑕疵的問題嗎？雖然可以向銀行申請貸款，但並不一定會成功。除了銀行這個管道之外，民間貸款機構其實也有提供很多就算有信用瑕疵也能申請的貸款，都可以幫您解決資金問題。雖然找誰申辦也是一門很大的學問，但看到這邊的您就可以不用煩惱這點，找幸福貸就完全不需要擔心。

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信用瑕疵貸款常見問題

Q1.信用瑕疵還可以開戶嗎？

其實是可以的。
信用瑕疵對於銀行開戶並沒有直接的影響。

Q2.把債務還清就能馬上恢復信用嗎？

不行。
只要信用瑕疵仍在揭露期限內，都會影響信用分數。就算把債務還清，也需要等到揭露期限完全過了之後，信用狀況才能夠慢慢恢復。

Q3.剪卡會造成信用瑕疵嗎？

信用卡使用的歷史長度是聯徵中心信用評分參考的因素之一，如果是將人生第一張信用卡剪卡可能讓信用長度因此減短，進而導致信用分數下降。但信用長度占整體信用分數的比重偏低，所以剪卡並不至於直接導致信用瑕疵這類嚴重狀況發生。