債務協商是什麼？一篇搞懂債務協商流程、5大方案與優缺點！

債務協商是什麼？債務協商意思

債務協商是一種銀行提供的整合債務服務，是專門提供給擁有許多債務且已無還款能力的民眾申請。
不過債務協商其實是一個統稱的說法，它包含了前置協商、債務更生和清算等不同階段，而大部分的債務人在前置協商的階段幾乎就能解決債務問題。
債務協商是在債務人出現還款問題時，向債權銀行提出協商申請。如果您在多家銀行都有債務，只需要向擁有最大債權的銀行提出申請。協商成功後，您只需向該家銀行還款，不用再分別還款給其他的銀行。若協商不成立，才會進入後續的債務更生或清算。

債務協商5大方案

1.前置協商

前置協商是由債務人向最大（主要）的債權銀行提出申請，通過後就會由最大債權銀行接手，將債權人的債務統合起來，未來的收款和撥付都統一會由該最大債權銀行處理。

2.變更協商

當債務人於前置協商後，因金額過大或是突發狀況，導致無法如期還款，這時可以再次申請變更協商，依現況擬定並修改還款方案。

3.個別協商

由債務人主動向每一銀行提出申請，並向各銀行分別還款，銀行須依規定處理，並可考慮給予優惠方案。

4.一致性個別協商

如果前置協商後無法如期還款，但仍有還款能力及意願的話，可以申辦一致性個別協商，債務人須再一次跟最大債權銀行共同協商擬定還款方案，後續與其他債權銀行比照條件辦理，不過一致性個別協商可能會讓利息增加。

5.二階段協商

當債務人因債務金額過於龐大，無法負擔月付金時，可以選擇二階段協商方案，在6年後重新協商還款條件。

債務協商申請條件

申請債務協商，首先必須滿足以下的申請條件：

• 債務人欠款對象是金融機構，而且有還款困難。
• 不曾參與過前置協商，或前置協商未成立（被退件後滿6個月可再申請，退件原因為申請資格或文件不符則不在此限）
• 不曾參加過95年度銀行公會債務協商，或是協商未成立者。
• 5年內未從事營業活動，或是有從事營業活動，但營業額平均為20萬元以下的自然人。
• 信用評分有嚴重瑕疵，並且申請債務整合失敗。

債務協商申請所需文件

• 身分證正反面影本
• 債務協商（前置協商）申請書正本
• 債務協商（前置協商）申請人財產及收支狀況說明書
• 債權人清冊正本：
  (1)需檢附金融機構債權人清冊正本
  (2)銀行公會債權人清冊
• 國稅局核發近2年度的綜合所得稅資料清單及最近1個月內核發之財產查詢清單。
• 近3個月薪資證明文件。
• 勞工保險被保險人投保資料表及明細正本。
• 如有金融機構出售予資產管理公司之債務者需提供相關證明。

債務協商流程

前置協商流程

STEP1
債務人要備妥所有申請資料，並向最大債權銀行提出申請。

STEP2
債權銀行會調查債務人的財務狀況，接著進入審查階段。

STEP3
參與債務協商會議，與債權銀行商討還款方案。

STEP4
雙方成功達成清償方案共識，債務協商即可成立。如果談不攏的話，才會進入到債務更生或清算程序。

STEP5
依協商約定方案按時還款。

自己跟銀行協商該怎麼做？個別協商流程

剛剛介紹了前置協商的流程，那該如何跟銀行進行個別協商呢？不過因為要跟多個銀行進行溝通困難度稍高，所以個別協商通常都會被視為最後的選擇。

STEP1
債務人需要提供銀行有關財務狀況的文件，如收入證明、支出明細、債務清單等。越早提供所需的文件，銀行就能越快評估債務人的狀況。

STEP2
一旦銀行瞭解債務人的需求和情況，他們可能會提供不同的協商方案。這些方案可能包括調整利率、延長還款期限、暫停還款或其他選擇。

STEP3
在協商的過程中，如果銀行提供的協商方案不符合自身的需求，保持開放的溝通並談判，債務人可提出自己的想法並討論可能的解決方案。

STEP4
協商的最終目的是達成雙方都能接受的共識。達成協議之後，未來按照新的協議條件履行債務。

債務協商優點有哪些？

• 降低還款金額：協商過程中，可以重新擬定還款計畫，讓每個月負擔的債務減輕一些。
• 拉長還款時間：可以將還款的期限延長，還款的時間越長壓力就越輕，而且也能提前繳清剩餘的期數。
• 調整還款利率：有時可以協商降低利率，降低每月的利息有助減少還款的總額。
• 不綁約無違約金：在協商的還款計劃下，不會因為無法按時還款而產生違約金。
• 無須擔保：不需要提供擔保人或使用抵押品。

債務協商缺點有哪些？

• 金融活動受限：在協商期間，不能使用信用卡或申請貸款。
• 信用受損：使用債務協商在聯徵中心就會留下信用註記，這會影響您未來申請信用卡、貸款等金融服務。

債務協商後果

聯徵註記、信用揭露

進入債務協商程序後，個人聯徵信用報告上就會被註記，即使履約完成債務清償了，也還會持續註記至少1年。

➡延伸閱讀：聯徵紀錄多久消除？有不看聯徵次數的銀行嗎？

無法使用信用卡

只要一旦進入債務協商，債務人名下的信用卡都會被銀行停卡，即使履約清償所有債務，信用報告上也會持續揭露1年，在這段期間內債務人都無法使用信用卡，也無法辦理新的信用卡。

無法辦理銀行貸款

進入債務協商的程序之後，因為個人聯徵信用報告上就會被註記，在這段期間內債務人就沒辦法再申辦其他的銀行貸款，這時若有資金需求就只能向民間貸款機構尋求協助。

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債務協商常見問題

Q1.債務協商會影響信用評分嗎？

會。
進入債務協商的程序後，個人聯徵信用報告上就會被註記，這時就等於信用有瑕疵。

Q2.債務協商後多久恢復信用？

在前置協商成立的狀況下，全部債務清償日起加1年，但不超過毀諾日起加3年。

Q3.債務協商是否只適用於信用卡債務？

否。
債務協商不只適用於信用卡債務，若有房貸、車貸等債務都可以使用。