商品貸攻略！商品貸款是什麼？商品貸款申請3大條件告訴你

商品貸款是什麼？

商品貸款，也可稱為「萬物貸款」，是屬於小額的貸款方案。

簡單來說，商品貸款是以購買商品的名義來向融資公司或民間貸款業者申請貸款，通常不需要抵押品，借款人也不需要真的購買商品，因為這其實只是一個借貸的名義而已。

在申請商品貸款時，會需要填寫購買的商品種類及名稱，這主要是為了衡量出符合的貸款額度，越有價值的商品當然額度就會越高，因此建議借款人可以根據所需要的額度，選擇符合價值的商品填寫。

借款人申請商品貸款一般只需要進行申請貸款、收款、還款這三個動作而已，其他像是購物、配送、轉賣等過程都不需要借款人親自進行。

商品貸款優點

商品貸款具有下列優點：

• 無需擔保品：因為商品貸款其實算是一種融資公司提供的信用貸款，基本上只會看借款人的工作收入和財務狀況，不需要抵押財產作為擔保品。
• 資金用途不限：核貸的資金可依照個人需求自由使用，對資金的用途沒有限制，不需要真的拿去購買商品。
• 不看聯徵：商品貸款的申請條件相比其他貸款來的寬鬆，通常不會調閱借款人的聯徵紀錄，所以就算是有信用瑕疵者也是有辦法申辦的。
• 不納入負債比：商品貸款通常不會納入銀行體系的負債比計算中，因為它屬於融資信貸的一種，所以借款人若同時想向銀行申請貸款，並不會受到負債比的限制。
• 審核、撥款速度快：商品貸款不像一般貸款需要繁瑣的流程與漫長等待，審核與撥款的速度較快，通常約1～2個工作天就能夠收到款項。

商品貸款缺點

剛剛說了這麼多商品貸款的優點，但一項貸款產品通常一定都有其優缺點，以下整理了商品貸款的缺點：

• 貸款金額有限：由於商品貸款其實算是小額的貸款方案，加上無須擔保品，所以基本上額度也高不到哪去，最多只能貸到45萬元。若有更高額的資金需求，就會建議改申請其他貸款。
• 利率較高：由於商品貸款是屬於無擔保貸款，對於放貸機構來說風險相對較高，因此自然就會收取較高的利率來保障自身權益，通常最低也要10%。
• 還款期限較短：商品貸款的還款期限通常比一般信貸更短，大部分商品貸款最高只能分到42期，換算下來就是3.5年內要還清。但信貸普遍都可以分到84期，也就是7年，所以相對來說有更長的還款時間。
• 詐騙風險：由於提供商品貸款的主要是融資公司或民間貸款業者，銀行並沒有提供，所以也就造成市面上有不少非法或不肖業者參雜其中，商品貸款常會成為其詐騙的名義或工具。

商品貸款適合對象

若為以下對象，相對適合申請商品貸款：

• 無法向銀行貸款者
• 名下無擔保品，但急需資金者
• 想快速獲得資金者
• 短期小額資金需求者
• 信用條件不佳，但有穩定收入來源者

商品貸款條件

商品貸款的申請條件跟其他貸款比起來相對簡單，基本上只需要符合以下條件：

• 年滿18歲之中華民國國民（須具備完全行為能力）
• 具有穩定的收入來源
• 近期無其他未結清的貸款紀錄

若申請人符合以下條件，能起到加分的作用（但非必要條件），有助於提高貸款審核通過機率，甚至有機會取得更優的貸款條件！

• 信用卡使用紀錄正常，無逾期繳款紀錄
• 在職滿六個月以上或職業為軍公教
• 提供額外的財力證明
• 半年內的聯徵資料皆無信用瑕疵

商品貸款額度

商品貸款的額度最高為45萬元，實際能拿到多少貸款額度，主要取決於借款人的財務狀況、過往還款紀錄以及商品本身價值等因素。當然如果借款人本身的條件越好，就越有機會可以爭取到更高的額度。

以下為申請商品貸款時，可填寫的商品價值額度參考：

• 家電（價位約5～10萬）
  • 如：冷氣機、洗衣機、烘衣機、冰箱、吸塵器、空氣清淨機。
• 3C產品（價位約5～10萬）
  • 如：手機、平板、電腦。
• 貴金屬或珠寶（價位約5～20萬）
  • 如：黃金、白銀、白金等貴金屬，或鑽石、寶石等珠寶。
• 精品或名錶（價位約5～45萬）
  • 如：名牌精品或國際名錶。
• 交通工具（價位約5～30萬）
  • 如：機車、檔車、紅黃牌重機。

商品貸款利率

商品貸款的年利率大約都落在10～16%這個區間，這主要是因為商品貸款屬於無擔保品的貸款方案，對於貸款機構來說風險較高，所以會提高貸款利率來保障自身權益。

不過合法的貸款機構年利率就算再高，也不會超過法律規定的16%上限。若有貸款業者提供年利率超過16%的貸款方案千萬要小心，因此在對保時務必要仔細確認貸款的合約內容是否正常再簽約，以免不小心落入高利貸或不肖業者的詐騙陷阱。

商品貸款申請資料

申請商品貸款需要準備以下資料：

• 身分證、第二證件（如健保卡、駕照等）正反面影本
• 工作證明（若沒有可以工作證或名片代替）
• 財力證明（如薪轉證明、勞保投保資料、扣繳憑單等）
• 撥款用存摺封面
• 其他額外的加分證明或文件

商品貸款申請流程

商品貸詐騙

會有所謂的商品貸詐騙，主要是因為商品貸款主要為融資公司與民間貸款業者所提供，加上民間提供貸款的業者太多了，所以就讓非法、不肖的業者抓住機會混入其中，讓申辦商品貸的風險隨之提高。

以下整理了幾種商品貸常見的詐騙手法，讓民眾遇到時能提高警覺、多加防範：

冒充合法貸款業者

有些詐騙集團會假冒成合法或知名貸款業者的專員，然後以貸款的名義進而騙取民眾的個資與錢財，所以若在網路上收到不明的專員主動聯繫，建議可以先致電此貸款業者查證該員工身分的真偽。

超額貸

民眾在申請商品貸款時填寫的商品價值若較低，有些不肖業者可能會不斷慫恿民眾提高額度，進而達到超額貸款。這種情況也需要特別小心，因為超額貸款不僅會讓貸款金額提高，增加借款人每月的還款壓力，通常也都會被強塞高額的利率（與強力過件類似）。

虛假優惠誘餌

在網路上用「超低利率」、「保證過件」等話術吸引急需資金的民眾，但這種合約背後可能都是隱藏了高利貸，若借款人沒有多加確認、仔細檢查合約內容就隨便簽約，可能就會不慎背上超高額利率，導致落入貸款陷阱中。

事先收費

合法的貸款業者絕對不會在貸款順利過件前就向借款人收取任何費用，若遇到有可疑業者在貸款通過前，以各種名義向您收取費用，這時請務必提高警覺，因為很可能錢繳出去後就找不到對方了。

總結：通常越有急迫的資金需求，會更容易落入商品貸款的詐騙陷阱當中。因此提醒眾讀者們，申請貸款前首先要先對該貸款方案有充足的了解，再來就是選擇合法的申貸管道。保障自身權益的同時，也能避免掉入詐騙的陷阱當中！

商品貸款常見問題

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