房貸寬限期全攻略！寬限期是什麼？申請條件、優缺點一篇搞懂

房貸寬限期意思？

房貸寬限期，指的是申請房屋貸款時，能夠在房貸還款初期，寬限還款金額，也就是說這段時間內只需要先償還利息，暫時免還本金。等到寬限期結束之後，再平均攤還本金與利息，也就是說寬限期即所謂的「還息不還本」。透過這種方式，除了可以減輕剛購屋時需要繳交貸款的壓力，也讓貸款人可以更靈活的運用手上的資金。

房貸寬限期優點

1. 寬限期內還款負擔較小
   因為在寬限期的期間內只需要償還利息，不需要償還本金，所以能大幅度的減少每個月的房貸支出，讓購屋初期的債務壓力不至於因買房變得過於緊繃，能夠保留更多資金用於裝潢或其他必要開支。
2. 寬限期間資金可靈活運用與彈性調度
   在寬限期內，每個月要償還的資金較寬限期後少，借款人可將資金更靈活的運用，像是投資等等。

房貸寬限期缺點

1. 寬限期後還款負擔較重
   寬限期只是在一段期間內，不用先償還本金，但未還的本金並不會消失，一旦寬限期結束，未還的房貸本金將分配至後續償還，有可能會讓借款人的債務負擔加重。
2. 貸款總償還金額增加
   房貸利息通常是依照當期剩餘本金來計算，由於有寬限的房貸，本金會隔一段時間才開始償還，這樣自然而然所需支出的總利息就會較高，累積下來的利息會相對地增加，導致貸款的總償還金額提高。

房貸寬限期申請條件

在了解了房貸寬限期是什麼之後，接下來將為讀者們介紹申請條件為何，以下整理的是申請房貸寬限期的基礎條件，各家金融機構所需條件可能有所差異，所以在申請之前仍可以先聯繫詢問金融機構。 

• 借款人需要年滿20（含）歲以上
• 借款人須為中華民國國民
• 歷年來與金融機構往來正常，信用狀況良好
• 購屋目的為自住用途
• 購買的房屋大於15坪（購入套房坪數較小者，不一定能夠通過審核）

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誰適合申辦房貸寬限期？

看完了上述的優缺點分析與申請條件介紹之後，應該就能了解並不是每個人都適合申請房貸寬限期的，必須根據自身的狀況與條件來做判斷，以下統整了4大適合申辦房貸寬限期的族群：

1. 首購族
   對手頭上資金有限的小資首購族來說，房貸寬限期是不錯的選擇，能夠有效地減輕貸款初期的債務壓力。
2. 有裝潢、修繕或購買家具需求者
   購屋初期往往還會需要支出裝潢、家具與生活開銷等費用。為了不要壓縮到原有的生活品質，利用房貸寬限期來減輕貸款初期的資金支出是不錯的選擇。
3. 短期內有換屋安排者
   當需要盡快換屋時，可以先購入新房並申請房貸寬限期，這樣就不需要擔心舊屋出售之前沒地方住，而且這個做法也就讓購屋者不用同時負擔新、舊屋2間房子的貸款費用，待舊屋售出，在寬限期結束之後就有資金可以償還本金。
4. 確定未來有穩定資金來源者
   若購屋者短期內手頭上的資金有限，但確定未來幾年內會有穩定的資金進帳（如加薪、專案或業績獎金），就可以先利用房貸寬限期順利度過前期手頭資金不足的這段時間，在寬限期後，再使用取得的這筆資金提前償還部分房貸，以此來減輕房貸壓力。

房貸寬限期試算方式

使用房貸寬限期時首先需要了解的是，它並不是延長房貸的整體還款年限，而是以同樣的年限去攤還本金，但因為有寬限期，所以攤還的時間會遭到壓縮。
若以30年的房貸來舉例，假設申請後獲得3年的房貸寬限期，代表前面3年只需要繳利息。但因為還款的時間仍舊是30年，並沒有因為寬限期而延長，那也就是說本金原來是用30年平均分攤，但因為寬限期的關係變成只剩27年分攤導致負擔加重。初期還款金額雖然有降低，但寬限期後的還款金額卻會比較高。因此在試算房貸寬限期時，這是需要納入考量的一點！

可以把房貸寬限期延長嗎？

通常房貸寬限期大多落在1～3年，不過通常只要還款紀錄正常，無遲繳或未繳的狀況發生，在規定的時間內基本上都可以向金融機構辦理寬限期延長，最長可延長到5年。

房貸寬限期注意事項

上方篇幅已有針對房貸寬限期進行優缺點分析，在此特別補充說明在申請之前需要多加留意的注意事項：

1. 寬限期內不可提前償還本金
   寬限期內只需要繳納利息，不需要償還本金。如果提前清償本金會依照合約收取違約金，所以在正式簽訂寬限期合約之前，建議必須先做好自身財務狀況的釐清與資金分配。
2. 貸款總費用增加
   使用寬限期的債務人因為在貸款初期只需繳納利息，不需要還本金，這也會導致寬限期結束後，貸款本金的佔比會加重，未繳的本金會和原先的應繳金額平均攤還，利息會隨之升高。所以有使用寬限期的貸款總費用會比沒使用寬限期的貸款金額高出不少。
3. 壓縮本金償還時間
   房貸寬限期並不是延長房貸的整體還款年限，而是以同樣的年限去攤還本金，但因為有寬限期的緣故，所以攤還的時間會遭到壓縮，也就是說需要花更少的時間去償還本金。

房貸寬限期常見問題

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