套房貸款全攻略｜3招教你提高套房貸款成數，買房不再是夢！

套房貸款是什麼？

大部分的「套房」坪數都不大，將多個功能不同的設施設置在同一個房間裡（格局通常是1房1廳1衛），來滿足我們多種生活起居，所形成這種房中房的住宅結構即是套房。

而「套房貸款」就是專門針對這種小坪數、格局像一間房間的住宅，向銀行申請的房屋貸款。不過，由於套房的面積比較小，流通性通常也比較差，所以銀行在審核貸款時會相對保守，貸款的成數可能也會比較低。

套房貸款的定義

在申請套房貸款時，其實每間銀行對套房的定義都有些微差別，以下整理較常見的定義。

套房定義：

• 權狀坪數：15坪以下。
• 主建物加上附屬建物（如陽台、平台、露台等）總坪數：低於12坪。
• 減去公設坪數：有些銀行會要求減去公設後的實際使用面積要低於8坪。

幸福貸小提醒：在申請套房貸款之前，建議可以先聯繫金融機構詢問詳細資訊，才能確認購買的小套房或小坪數物件是否有符合貸款資格，以免當了冤大頭。

套房貸款申請流程

STEP1：準備資料，提出申請

欲申請套房貸款需要備齊以下資料，並向金融機構提交貸款申請：

• 身分證正反面影本、印章
• 所得證明，可提供扣繳憑單、薪轉紀錄、銀行對帳單、營業人銷售額、稅額申報書
• 職業證明文件
• 購屋買賣契約書影本
• 不動產權狀或土地與建物謄本

STEP2：調閱聯徵紀錄

收到貸款申請之後，金融機構會調閱申請人的聯徵紀錄，確認有無信用瑕疵的情況，查閱的內容會包含：

• 3個月內還款延遲超過30天
• 未繳信用卡最低金額
• 6個月內遭強制停用信用卡
• 6個月內有退補50萬以上
• 逾期、查封、呆帳

若以上內容皆無任何問題，就會繼續進入下一步驟。

➡延伸閱讀：聯徵紀錄多久消除？有不看聯徵次數的銀行嗎？

STEP3：鑑價

金融機構會對申請人購買的小套房或小坪數物件進行鑑價的動作，從地段、屋況及裝潢等各面向評估可核貸的成數。

STEP4：審核照會

金融機構會審視貸款人與保證人的基本資料，確認是否有其他銀行貸款，以及近6個月內的還款紀錄，以決定是否通過放貸。

STEP5：簽約對保

銀行方與申貸人進行對保並簽訂借款契約。

STEP6：設定抵押權

設定抵押權金額為申請貸款金額的120%。通常會同時要求申請人投保住火險與地震險。

STEP7：撥款

完成貸款程序，銀行就會將款項匯到申貸人指定的帳戶中，並可以準備交屋。

套房貸款成數

下列各成數皆為平均值，僅供參考，最終核貸的成數仍須取決於借款人本身及物件條件是否良好。

• 銀行套房貸款成數約落在6～7成。
• 一般房屋貸款成數約落在7～8成。
• 中古屋貸款成數約落在房屋殘值的5～7成。
• 民間融資套房貸款成數約落在4～8成。

套房貸款利率

套房貸款的年利率通常約落在1.6%至3%之間，不過這僅為平均的參考數據，實際的利率仍需要依照申請機構的政策與規定，以及申請人個人條件而定。

如何提高套房貸款成數？

可以嘗試從下列幾個關鍵的重點切入，有機會可以提高銀行套房貸款的成數：

1.提供財力證明

若借款人本身的經濟能力較佳（從事高薪、穩定的職業），或是名下有其他財產（機車、汽車、房屋、股票基金、儲蓄險保單等），只要能夠提供足夠的財力證明，就會更容易獲得銀行的信任，進而取得更高的貸款成數。

2.位在高房價地段或交通便利性區域

若小套房的位置距離捷運站很近，或剛好位在市中心、明星學區、繁榮商圈旁，銀行會評估套房地段的價值，進而提供更高的貸款成數。

3.內部裝潢齊全的小套房

銀行在審核過程中，會評估小套房或小坪數的現況，若內部已有完整的裝潢，就會比較願意提供較高的貸款成數。

套房貸款管道

1.銀行

銀行是申請套房貸款的主要管道之一，年利率通常會較民間貸款業者低，小套房或小坪數的年利率大多落在1.6～3%左右。只要借款人的信用表現良好，通常都是能申請申請銀行套房貸款的。

2.民間

民間貸款會比較適合信用分數沒這麼好，無法向銀行貸款的民眾。雖然民間的套房貸款成數通常會比銀行高，不過相對的利率也會比較高。不法的貸款機構會給予高成數，但背後隱藏可能是高額利率，所以幸福貸在此也要提醒讀者們，申請時除了要注意利率外，選擇合法的貸款業者也是非常重要的一環。

➡延伸閱讀：信用分數是什麼？怎麼查詢？信用分數攻略

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套房貸款常見問題

Q1.套房貸款可以貸到幾成？

如果選擇的物件地段、屋況等皆良好，而且借款人本身條件佳，銀行會比較願意提高套房貸款成數。不過銀行的套房貸款的成數平均都還是落在6～7成之間，而民間的融資套房貸款成數則是落在4～8成之間。

Q2.套房貸款有寬限期嗎？

大部分的小坪數或小套房因為主建物小，較容易淪為炒作轉售的工具，所以目前銀行的套房貸款比較少會有寬限期。

Q3.申請套房貸款需要支付什麼費用？

申請套房貸款除了需要支付貸款的利息之外，還有地政規費、代辦費、開辦費等，所以會建議在申請之前可以先聯繫金融機構確認相關的費用與注意事項，避免後續有貸款糾紛發生。