商品貸攻略｜商品貸款是什麼？優缺點、申請條件、額度一次看！

商品貸款是什麼？

商品貸款，也可稱為「萬物貸款」，是一種小額的貸款方案。

簡單來說，商品貸款是以購買商品作為名義的貸款方式。通常是由融資公司或民間貸款業者來承作，借款人不需要真的購買商品，也不需要抵押品，主要憑藉個人財力證明與信用條件來申辦。

借款人申請商品貸款時只需要進行申請貸款、收款、還款這三個動作，其他像是購物、配送、轉賣等過程都不需要借款人親自進行。

在申請商品貸款時，會需要填寫購買的商品種類及名稱，這主要是為了衡量出符合的貸款額度，越有價值的商品當然額度就會越高，因此建議借款人可以根據所需要的額度，選擇符合價值的商品填寫。

商品貸款常見的物品種類

（一）家電產品

冷氣機、洗衣機、烘衣機、冰箱、吸塵器、空氣清淨機等家電產品都能夠申辦商品貸款，價格通常落在 5～10 萬元之間，雖然申請門檻較低，審核的速度較快，但可貸額度通常較低。

（二）3C產品

手機、平板、電腦等 3C 產品都能用來申辦商品貸款，價格也落在 5～10 萬元之間，是屬於相對易取得的商品，不過可貸額度與家電產品同樣較低。

（三）貴金屬或珠寶

黃金、白銀、白金等貴金屬，或金飾、鑽石、翡翠等貴重首飾，皆可用於商品貸款，價格普遍落在 5～20 萬元之間。這類商品的價值較高，且相對保值、不容易折舊，但申請時借款人需要提供相關的鑑定證明。

（四）精品或名錶

近年來，以精品包款與國際名錶來申請商品貸款的狀況也越來越多，像是 Hermès、Chanel、LV、Dior、Gucci 等精品包包，或是 Rolex、Cartier、Omega、愛彼（Audemars Piguet）、百達翡麗（Patek Philippe）等。

精品包款與國際名錶的價格範圍通常較廣，從 5 萬到 45 萬元都有，可貸額度較高，申請時借款人須提供相關的正品與購買證明。

（五）交通工具

機車、檔車、紅黃牌重機等交通工具也可用於商品貸款，價格大約落在 5～30 萬元之間，雖然可貸額度的上限較高，但申請時須留意車輛折舊狀況，這都會影響最終的貸款額度。

商品貸款優點

商品貸款具有下列優點：

• 無需擔保品：因為商品貸款其實算是一種融資公司提供的信用貸款，基本上只會看借款人的工作收入和財務狀況，不需要抵押財產作為擔保品。
• 資金用途不限：核貸的資金可依照個人需求自由使用，對資金的用途沒有限制，不需要真的拿去購買商品。
• 不看聯徵：商品貸款的申請條件相比其他貸款來的寬鬆，通常不會調閱借款人的聯徵紀錄，所以就算是有信用瑕疵者也是有辦法申辦的。
• 不納入負債比：商品貸款通常不會納入銀行體系的負債比計算中，因為它屬於融資信貸的一種，所以借款人若同時想向銀行申請貸款，並不會受到負債比的限制。
• 審核、撥款速度快：商品貸款不像一般貸款需要繁瑣的流程與漫長等待，審核與撥款的速度較快，通常約 1～2 個工作天就能夠收到款項。

商品貸款缺點

剛剛說了這麼多商品貸款的優點，但一項貸款產品通常一定都有其優缺點，以下整理商品貸款的缺點：

• 貸款金額有限：由於商品貸款其實算是小額的貸款方案，加上無須擔保品，所以基本上額度也高不到哪去，最多只能貸到 45 萬元。若有更高額的資金需求，就會建議改申請其他貸款。
• 利率較高：由於商品貸款是屬於無擔保貸款，對於放貸機構來說風險相對較高，因此自然就會收取較高的利率來保障自身權益，通常最低也要 10%。
• 還款期限較短：商品貸款的還款期限通常比一般信貸更短，大部分商品貸款最高只能分到 42 期，換算下來就是 3.5 年內要還清。但信貸普遍都可以分到 84 期，也就是 7 年，所以相對來說有更長的還款時間。
• 詐騙風險：由於提供商品貸款的主要是融資公司或民間貸款業者，銀行並沒有提供，所以也就造成市面上有不少非法或不肖業者參雜其中，商品貸款常會成為其詐騙的名義或工具。

商品貸款適合對象

若符合以下其中一種狀況，就屬於適合申請商品貸款的對象：

• 信用小白
• 收入狀況不穩定
• 無薪轉證明
• 有信用瑕疵
• 負債比過高
• 名下無擔保品，但急缺資金
• 短期小額資金需求
• 急需資金週轉

商品貸款條件

商品貸款的申請條件跟其他貸款比起來相對簡單，基本上只需要符合以下條件：

• 年滿 18 歲之中華民國國民（須具備完全行為能力）
• 具有穩定的收入來源
• 近期無其他未結清的貸款紀錄

若申請人符合以下條件，能起到加分的作用（但非必要條件），有助於提高貸款審核通過機率，甚至有機會取得更優的貸款條件！

• 信用卡使用紀錄正常，無逾期繳款紀錄
• 任職滿 6 個月以上或職業為軍公教
• 提供額外的財力證明
• 半年內的聯徵資料皆無信用瑕疵

商品貸款額度

商品貸款的額度落在 5～45 萬元之間，實際能拿到多少貸款額度，主要取決於借款人的財務、信用狀況以及商品本身價值等因素而定。

當然如果借款人本身的條件越好，以及商品本身價值越高，自然越有機會可以爭取到更高的額度。

商品貸款利率

商品貸款的年利率大約都落在 12%～15% 這個區間，這主要是因為商品貸款屬於無擔保品的貸款方案，對於貸款機構來說風險較高，所以會提高貸款利率來保障自身權益。

不過合法的貸款機構年利率就算再高，也不會超過法律規定的 16% 上限。若有貸款業者提供年利率超過 16% 的貸款方案千萬要小心，因此在對保時務必要仔細確認貸款的合約內容是否正常再簽約，以免不小心落入高利貸或不肖業者的詐騙陷阱。

商品貸款還款期限

商品貸款的還款期限最長可達 42 期（7 年），在申請時，建議借款人依據自身的財務狀況、還款能力來選擇合適的還款期限。

因為較長的期數雖然每月的還款金額較低，但商品貸款所產生的總利息支出會較高；若期數較短，每月的還款金額則較高，但可有效降低貸款的總利息支出。

商品貸款申請資料

申請商品貸款需要準備以下資料：

• 身分證、第二證件（如健保卡、駕照等）正反面影本
• 財力證明（如薪轉證明、勞保投保資料、扣繳憑單等）
• 撥款用存摺封面
• 擔保品相關證明文件（如發票、保證書等）
• 其他額外的加分證明或文件

商品貸款申請流程

商品貸詐騙

會有所謂的商品貸詐騙，主要是因為商品貸款主要為融資公司與民間貸款業者所提供，加上民間提供貸款的業者太多了，所以就讓非法、不肖的業者抓住機會混入其中，讓申辦商品貸的風險隨之提高。

以下整理了幾種商品貸常見的詐騙手法，讓民眾遇到時能提高警覺、多加防範：

（一）冒充合法貸款業者

有些詐騙集團會假冒成合法或知名貸款業者的專員，然後以貸款的名義進而騙取民眾的個資與錢財，所以若在網路上收到不明的專員主動聯繫，建議可以先致電此貸款業者查證該員工身分的真偽。

（二）超額貸

民眾在申請商品貸款時填寫的商品價值若較低，有些不肖業者可能會不斷慫恿民眾提高額度，進而達到超額貸款。這種情況也需要特別小心，因為超額貸款不僅會讓貸款金額提高，增加借款人每月的還款壓力，通常也都會被強塞高額的利率（與強力過件類似）。

（三）虛假優惠誘餌

在網路上用「超低利率」、「保證過件」等話術吸引急需資金的民眾，但這種合約背後可能都是隱藏了高利貸，若借款人沒有多加確認、仔細檢查合約內容就隨便簽約，可能就會不慎背上超高額利率，導致落入貸款陷阱中。

（四）事先收費

合法的貸款業者絕對不會在貸款順利過件前就向借款人收取任何費用，若遇到有可疑業者在貸款通過前，以各種名義向您收取費用，這時請務必提高警覺，因為很可能錢繳出去後就找不到對方了。

💡通常越有急迫的資金需求，會更容易落入商品貸款的詐騙陷阱當中。建議讀者們，申請貸款前要先對該貸款方案有充足的了解，並且選擇合法的申貸管道進行申辦。保障自身權益的同時，也能避免掉入詐騙的陷阱當中！

商品貸款常見問題

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