卡債協商全攻略！卡債協商打折？最新卡債協商機制報你知

卡債協商是什麼？

卡債協商是當債務人難以償還卡債時，透過直接與其債權銀行進行談判、協商，進而共同擬定出雙方都可接受的還款方案，來一次性處理所有負債的方法。透過卡債協商的方式，除了能夠降低債務人的財務負擔之外，也能夠有效阻止卡債因為循環利息的關係而越滾越大。

卡債協商屬於債務協商的一種，也就是說不論是卡債協商還是債務協商，都會在聯徵紀錄上留下註記，進而影響信用評分，甚至可能導致在被註記的期間無法申辦信用卡及銀行貸款。

最新卡債協商機制

針對最新的卡債協商機制，政府有制定消費者債務清理條例，主要可以分為「前置協商」、「債務更生」和「債務清算」3種方法，並且會由法院擔任債務人與債權人之間協調的橋樑。

卡債整合又是什麼？

常常會跟卡債協商一起被提到的就是「卡債整合」，不過其與卡債協商處理卡債的方式較為不同，屬於債務整合的一種。

所謂的卡債整合主要就是把多筆信用卡債務合併成一筆新的貸款，通常會是用利率較低的貸款（如個人信用貸款、房屋二胎等）來先還清多張信用卡的債務，後續債務人就只需要按時繳納這一筆貸款的款項即可，且信用評分還有機會能慢慢恢復。

在卡債整合後還款期限會重新計算，通常都會比原本卡債的還款期限更長，會這樣主要是為了讓債務人每月的還款金額減少，以此達到降低債務壓力的效果。

卡債協商打折

所謂的卡債協商打折是指債務人與債權銀行進行協商後進行的優惠清償方案，將本金或利息進行折扣，並且用優惠的金額一次性結清債務。是銀行提供給已經呆帳很久的債務人解決卡債的方式之一，通常這些對象都有超過10～15年，甚至是20年以上的卡債。

通常卡債協商打折適用於債務人手中有一筆額外存款，或親朋好友願意資助的情況。不過有幾個先決條件，就是債務人目前名下不能有任何財產（包含高價車輛、房屋、土地等）、工作上沒有被強制扣薪、帳戶沒有被凍結圈存等強制執行問題。

不過需要特別注意，有實務擔保或保證人、正常繳款中以及已被強制執行的債務是無法申請的。

卡債協商申請資格

符合以下資格即可申請卡債協商：

• 目前無任何強制執行案件進行中（如強制扣薪、拍賣財產、凍結帳戶等）
• 金融機構的無擔保債務欠款已經呆帳許久的卡債者
• 手上必須要有一筆錢或有親朋好友可以資助，足夠在卡債協商中談下折數的近期內一次將債務還清
• 沒有辦理過債務協商，且目前沒有在正常繳款者

卡債協商申請流程

卡債協商的申請流程一開始都是由前置協商開始，當前置協商無法達成共識時，才會選擇使用債務更生或債務清算，敘述如下：

前置協商

所謂的「前置協商」就是債務人向自己最大的卡債債權銀行提出協商申請，並由雙方共同擬定可接受的還款計畫，還款計畫的最長期限為 15 年，利率則視個人條件決定，最低有機會爭取到 0%。

不過需要注意，雖然前置協商能讓債務人降低每月的還款金額，但因為在協商的期間，會持續於個人的聯徵紀錄上留下註記，所以在協商債務還清前，債務人是無法申辦信用卡或是任何銀行貸款的。

債務更生

當債務人與債權銀行於前置協商時無法達成共識，債務人就能依照自身情況提出一個最長 6 年還款計畫（若遇不可抗力因素，可延長至8年），至少每3個月需要還款一次。此還款計畫會由法院評估債務人的收入和必要支出後裁定執行，後續只需要按時還款即可。

而且只要債務人還滿六年，剩餘不足額的債務就會一筆勾銷，進而讓債務人可以擺脫負債的生活，也就是所謂的「債務更生」。

債務清算

當債務人無力償還債務且債務的總額超過1,200萬元時，債務人就可選擇債務清算，將自己目前所有的財產（含保單在內）交由法院統一處理，將債務人現有財產變現並分配給債權人後，由法院依情況裁定是否免除剩餘債務（免責）。

雖然上述的方式都能夠幫助債務人解決債務問題，但債務更生和債務清算會對個人信用產生極大影響，並且有可能會留下永久性記錄，所以除非沒辦法不然最好不要使用這兩種方式。若能夠在前置協商時，雙方就成功達成共識，對債務人來說會是較佳的解決方法。

卡債協商優缺點

優點

• 卡債協商打折：用一次結清的還款方式來將卡債一次性清償，除了可以減免龐大利息之外，還有機會可以取得本金以下的折扣（折扣幅度約5～7折之間）。
• 分期還款：透過卡債協商的還款方式能夠達到降低利率及月付金的效果，最低是有可能只需要分期償還本金。
• 卡債更生：法院評估債務人的財務狀況後，裁定一個6年的還款計畫來進行卡債的償還，當繳滿6年，多餘的部分即可一筆勾銷。
• 卡債清算：債務人無力償還且債務過高時，可將現有財產進行變現及分配（給債權人），接著由法院依情況裁定是否免除債務人的剩餘債務。

缺點

卡債協商的缺點主要是在清償完畢後，仍然有一段時間會持續受到聯徵中心的註記，依照程序上的不同有所差異，詳細如下：

• 卡債打折方式：清償完畢後將會再持續至少半年。
• 卡債協商方式：清償完畢後將會再持續至少一年。
• 更生清算方式：清償完畢後將會再持續至少四年。

辦理卡債協商需要多久？

以下為不同卡債協商方式所需要的時間：

• 卡債協商打折（一次結清）：申請及作業時間約1～3個月（視欠款的金融機構數量而有異動）
• 協商分期：申請及作業時間約1～3個月（視欠款的金融機構數量而有異動）
• 債務更生：申請及作業時間至少約1年（視申請的法院而有所異動）
• 債務清算：申請及作業時間至少約1年（視申請的法院而有所異動）

如何知道自己欠了多少卡債？

當不確定自己目前到底欠了多少卡債時，可以透過以下兩種方式進行查詢：

郵局

債務人本人可攜帶身分證及第二證件（如健保卡、駕照）到距離自己最近的郵局，接著只要到櫃台與人員申請「債權人清冊」及「信用報告書」（加查未清償債務明細）就可以了，申請完後，大約一個禮拜左右資料就會寄到申請人所指定的地址。

財團法人金融聯合徵信中心

財團法人金融聯合徵信中心，以下簡稱聯徵中心。債務人本人可攜帶身分證及第二證件（如健保卡、駕照）到聯徵中心申請「債權人清冊」、「信用報告書」，以及查詢債務明細，申請完當下就能馬上拿到。若債務人居住在台北市以外的縣市，一樣能透過聯徵中心配合的各縣市郵局進行查詢。

卡債多久會消失？

根據《民法》第125條所規定：「請求權，因15年間不行使而消滅。」

債務人千萬不要以為主張銀行在債務消滅時效內未行使請求權，就能夠導致債權消滅而不用償還卡債，這種方式非常不切實際。首先這並不表示卡債就此消失，債務問題仍舊會存在。

其次，銀行在債權管理方面相當嚴謹，不可能任由請求權到期，本金的追朔期是15年，而利息的追朔期是5年，因此銀行只要每5年向法院申請更換對債務人的債權憑證，這樣追溯期就會重新計算。

所以不管是利用卡債協商還是其他方式，想要擺脫卡債最重要的還是要勇於面對，千萬不要抱有僥倖的心態或念頭。

卡債協商注意事項

以下整理了幾點在申請卡債協商時需要注意的重點：

親自向最大債權銀行申請

卡債協商主要是由債務人向最大的債權銀行申請，建議盡量親自申請，如果可以最好不要透過代書等管道進行申請。若對於欠了多少卡債不太清楚，可以先透過郵局或聯徵中心來申請「債權人清冊」、「信用報告書」，以及查詢債務明細，以便弄清所有卡債的金額。

欲了解更多卡債協商狀況：可參考中華民國全民扶助協會的文章。

後續影響

只要申請卡債協商，就算債務清償完了，還是會在聯徵報告中被註記持續一段時間，這也有可能會影響債務人日後信用卡及貸款的申請。

以協商為主

若債務人有卡債的困擾，建議都先向最大銀行申請卡債協商，但若協商不慎失敗，逼不得已再來考慮向法院申請債務更生或債務清算，因為這兩種方式對於債務人個人的信用紀錄會產生很大的傷害及影響。

卡債協商常見問題

除了卡債協商，還有什麼辦法償還債務？

申請卡債協商需要滿足一定的條件，所以並不是每個有卡債困擾的民眾都有辦法順利申請成功，但也不必灰心！因為卡債協商其實算是債務協商的其中一種，而債務協商能透過民間來進行申請，若不知道怎麼申辦，可以讓我們幸福貸來幫助您！

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