中古車貸款怎麼辦？中古車貸款利率、條件、申請方式總整理

中古車貸款是什麼？

所謂的中古車，指的是有被使用過的汽車或是經過多個車主之手的車輛，通常也被稱為「二手車」。

簡單來說，中古車貸款就是一種在購買中古車時的貸款服務。通常會以車子作為擔保品，申請貸款進而取得資金，基本上和一般購車貸款大致雷同。

中古車貸款的主要作用是讓車主在購入中古車時能減輕負擔，不須一次性支付高額款項。通常在中古車貸款通過後，銀行或貸款機構會將款項直接支付給車商，後續車主只要根據分期的期數償還每月貸款的費用即可。

📌小補充：如果是本身有資金上的需求，拿汽車去進行借貸，那則歸類為原車融資。

中古車貸款申請管道

中古車貸款大致上可分為 3 種最常見的申請管道：

（一）銀行

通常只要有提供汽車貸款的銀行，大部分也都有承辦中古車貸款。

雖然說銀行是所有的中古車貸款管道裡利率最低的，不過對於個人條件有一定的門檻與要求，若購車人有信用瑕疵、負債比過高這類的情況，都是有很高機率會遭拒貸的。

（二）中古車車商

大部分的車商也有提供中古車貸款的服務，通常都是和融資公司有合作關係。所以基本上找中古車車商就等於是在跟融資公司辦，不過好處就是購車人不用再額外花時間挑選與比較貸款管道，可節省不少時間成本。

📌因目前偽裝成車商的詐騙業者較多，所以若是選擇申辦車商所提供的貸款，務必仔細確認貸款內容與細節是否清楚，無論如何都須有明確的貸款額度、利率及還款年限，建議在申請前要再次檢查。

（三）民間貸款機構

民間貸款機構，如當鋪、代書等，也有提供中古車貸款的服務，對於信用狀況較無硬性要求，重點聚焦於購車人的還款能力，所以就算是有信用瑕疵的狀況也有機會核貸。

📌雖然民間的中古車貸款有機會能拿到比銀行的更高的額度，但同時利率也會較高。此外，最重要的是務必選擇合法的貸款機構來進行申請！

中古車貸款優缺點

中古車貸款優點

• 資金調度彈性：中古車貸款可以用於買車或現金週轉，可以利用名下中古車的殘值快速取得一筆資金。
• 降低購車門檻：中古車貸款讓欲購車者可以無需一次性繳納大筆費用，而且因為中古車貸款的成數通常會落在汽車鑑價的70～100%之間，特別適合預算有限的人或剛出社會的畢業生購買代步車。

中古車貸款缺點

• 貸款利率較高：由於中古車價格折舊較快，所以相較於新車貸款，中古車貸款利率普遍都會較高，利率升高也代表著總還款金額會增加。
• 貸款總額較低：中古車貸款的成數是會受車輛價值與借款人條件所影響，再加上中古車的價值通常會低於新車，所以若是想要利用中古車貸款取得資金週轉的話，金額恐怕不會如預期的高。

中古車貸款條件

雖然不同的中古車貸款申請管道規定有所差異，不過基本上都需要滿足以下 5 個條件：

• 須為中華民國國民
• 年滿 18 歲且具完全行為能力
• 有穩定收入
• 無重大信用瑕疵
• 申貸的中古車必須在申貸人名下
• 車子可正常行駛，且車齡低於 15 年

📌若車輛車齡較高，無法順利申請中古車貸款，可考慮申辦對車齡較無限制的老車貸款。

中古車貸款成數多少？

中古車貸款的成數通常會落在汽車鑑價的 70%～100% 之間，但實際能拿到的成數高低仍會受到車輛價值與借款人條件所影響。

銀行的中古車貸款，成數通常較融資公司與民間貸款機構低。民間的中古車貸款，視情況不同，成數是有可能達到車價的 130% 或以上，若有較高的資金需求可以選擇融資公司或民間貸款機構。

中古車貸款利率多少合理？

中古車貸款的利率會依申請管道而有所不同，因為中古車有折舊的問題，所以利率基本上一定比新車貸款更高，3%～16% 其實都算是合理的範圍，以下為不同申請管道的利率合理範圍：

• 銀行：約 3%～14%
• 車商：約 4%～8%
• 融資公司：約 4%～16%
• 民間貸款：約 7%～16% （甚至更高）

中古車貸款實際能拿到的利率高低會受到車輛價值（車齡、車況）與借款人條件（信用狀況、還款能力）等因素影響，若信用好、車況佳者能核貸的利率一定較低，反之則較高。

📌雖然融資公司或民間貸款機構所提供的貸款成數較高，但同時也可能伴隨較高的利率，所以購車人在申辦之前，務必衡量自身財務狀況，確保有足夠的還款能力按時償還債務再進行申請。

中古車貸款年限

中古車貸款的年限最長大多介於 5～7 年，不過會根據貸款機構及貸款方案的不同而有所差異，貸款年限的長短也同樣會受到車輛價值與借款人條件所影響。

貸款年限長短也是貸款中非常重要的一環，因為不同的貸款年限會影響到每期的還款金額以及利率的計算，因此，在申辦之前務必先試算過自身能夠負擔怎麼樣的貸款年限。

哪些因素會影響中古車貸款？

「中古車的價值」與「申貸人本身條件」是影響中古車貸款核貸與否，以及貸款額度、利率、年限好壞的主要因素，以下詳細說明：

（一）中古車的價值

中古車的價值主要由車輛資訊、車況評估和市場行情這三者來決定：

（1）車輛資訊

• 品牌和車型：不同品牌和車型的中古車輛，在保值度上也都會有所不同。 
• 里程數：里程數越低，就代表該中古車的使用與耗損越少，自然能維持較高的價值。
• 年份：車齡也是影響中古車價值重要的一環，通常年份越新的車輛，價格也會較高，而若是 15 年以上的車輛基本上就不太容易核貸。

（2）車況評估

• 外觀：車身外觀是否完好（漆面有無刮痕、凹痕、鏽蝕）、車輛是否為原鈑件。
• 內裝：車輛座椅、地毯等內裝是否完好（有無破損或異味）。 
• 引擎和變速箱：引擎是否運轉順暢，有無漏油或異常抖動的狀況，變速箱是否能順暢換檔。 
• 底盤和懸吊系統：底盤是否有漏油、鏽蝕，懸吊系統功能是否正常。
• 電氣系統：車輛照明、儀錶、音響、空調、安全氣囊等功能是否正常運作。 
• 保養紀錄：有定期的保養紀錄代表車子的維護狀況是越好的，也可以保持車輛的價值。 
• 事故紀錄：發生過事故的車輛價值就會降低，如果是重大事故那價值更是會大跌。 

（3）市場行情

中古車市場上對不同車齡、車型的需求有所不同。如果您的車是市場上較稀少的車輛，需求量較大，那麼這台車的價格也會較高，反之，如果是冷門車款，價格就會較低。

（二）申貸人本身條件

（1）信用條件

申貸人的信用狀況好壞會直接影響貸款是否過件，以及過件後的貸款條件。信用分數良好，有機會拿到較高的成數、較低的利率和較長的年限；而信用分數較低，拿到的貸款條件則會較不佳；那如果說信用狀況太糟糕，甚至是有信用瑕疵的狀況發生，申請銀行的中古車貸款時，是很有可能被拒貸的。

（2）還款能力

還款能力是借款人條件裡至關重要的一點，因為無論是向銀行還是民間貸款公司申辦中古車貸款，都會評估申貸人的收入與財力，衡量是否具備足夠的還款能力償還貸款，以此來判斷是否借貸。除了有穩定的工作與收入來源之外，如果能夠提供充足的財力證明，也能夠起到加分的作用哦！

中古車貸款怎麼辦一次看

中古車貸款所需資料

申請中古車貸款所需的文件，雖然會因申請管道不同而多少有些差異，但基本上都會需要準備以下資料：

• 身分證正反面影本
• 第二證件（健保卡、駕照）正反面影本
• 印鑑證明（印鑑章）
• 牌照登記書
• 行車執照影本
• 財力證明（薪資轉帳證明、扣繳憑單）

中古車貸款流程

常見的中古車貸款陷阱有哪些？

如果是申請銀行以外的中古車貸款管道，借款人需要特別留意，以免掉入陷阱，這也說明了挑選合法的貸款機構的重要性，以下為讀者們整理了四種常見的中古車貸款陷阱：

（一）押證件

有些非法業者會以需要查詢資料和申辦中古車貸款為理由，請借款人提供身分證正本、存摺和印鑑章，如果真的傻傻地提供，恐怕最後可能會變成詐騙集團的人頭帳戶，合法的貸款機構是不會要求借款人要提供個人資料的正本。

（二）超低利率

有些不良業者，會在網路上或廣告上刻意使用中古車貸款超低利率的字眼吸引人申辦，但其實所說的利率很可能是「月利率」。

藉由這種話術讓借款人誤以為車貸利率很低，但實際上月利率跟年利率是不一樣的，年利率是整年的利率，而月利率是每個月的利率，假設同樣是 1% 的情況下，利息卻相差甚遠。

（三）收費項目不明

撇除利息之外，如果在貸款過件之前一直假藉各種不同的名義向借款人收取各種申辦費、手續費等，那就要特別注意了。

因為這很有可能是非法業者慣用的手法之一，合法的貸款機構是不會事先收取任何費用的。 

（四）合約中的隱藏條款

簽約前，務必仔細閱讀貸款合約，有些不肖業者可能會在合約不顯眼的地方加入隱藏條款，尤其以下這幾個地方容易被忽略：

• 提前清償違約金：部分合約規定提前清償款項需支付剩餘本金 1%～3% 的違約金。
• 強制綁定保險：有部分中古車貸款方案，會要求借款人需一併購買指定保險。
• 利率計算混淆：有部分業者在合約內會以月利率來表示，但實際上還要再乘上 12，才會是真正的年利率，所以千萬不要看到月利率很低就傻傻簽約。
• 併入其他費用：不肖業者可能會將手續費、開辦費併入貸款的總額中，藉此讓借款人貸更高額度，撥款後再把這些多借的錢收入自己口袋，借款人就在不知情的情況下額外償還這筆費用。

若對合約內容有任何疑問，可請車商或貸款業者逐條說明，或尋求第三方協助確認，切勿倉促簽名，以免造成後續貸款糾紛的產生。

中古車貸款注意事項

辦理中古車貸款前，借款人務必留意以下幾項注意事項，以保護自身權益。

（一）確認車輛產權與過戶狀態

在申請中古車貸款前，務必確認車輛是否有未結清的舊貸款或動保設定。可至監理所確認，或透過監理服務網進行查詢。若車輛產權不乾淨，即使貸款核准，後續過戶也可能會有問題，甚至產生法律糾紛。

（二）確認可貸成數

中古車貸款的核貸成數通常會比新車低，且會依車齡、品牌與車況而有所差異。車齡越高，貸款機構承擔的風險越高，貸款的成數也會相對較低。

舉例來說，一輛汽車鑑價殘值為 30 萬的中古車，實際可貸金額可能不到 30 萬，剩餘金額則需以自備款補足。所以建議在正式申請中古車貸款前，先確認欲購買車輛的可貸成數，以免

• 車齡超過 10 年，部分銀行可能不受理
• 冷門品牌或高里程車輛，成數可能再打折
• 可同步詢問多家貸款機構，比較核貸條件

（三）比較利率與總還款金額

中古車貸款的利率普遍高於新車，年利率 3%～16% 都算合理範圍，差距頗大。光看月繳金額很容易錯估了貸款的總費用，因為分的期數越多，月繳款就越低，但相對利息支出也就會越高，所以建議借款人在申貸前先進行試算，並以「總還款金額」作為衡量基準。

透過下表就能看出，同樣貸 30 萬，利率差 6%，三年下來多付約 3 萬元，且隨著期數拉得越長，總還款的金額也會越差越多。

貸款金額	年利率	期數	每月還款	總還款金額
30 萬	6%	36 期	約 9,127 元	約 328,557 元
30 萬	6%	72 期	約 4,972 元	約 357,974 元
30 萬	12%	36 期	約 9,964 元	約 358,715 元
30萬	12%	72 期	約 5,865 元	約 422,284 元

（四）評估自身還款能力

中古車貸款的月繳金額盡量不要超過月收入的 30%，若超過這個比例，日常生活支出容易受到壓縮，長期下來每月還款壓力也會加重。而且二手車除了貸款，還有牌照稅、燃料稅需要繳納，在保養與修繕上所需的花費通常也較新車來的高。

因此建議借款人在購買中古車並且申請貸款前，務必先衡量自身財務狀況，確認具備足夠的還款能力，千萬不要因為購車和貸款影響了生活品質，進而徒增每月的還款壓力。

中古車貸款常見問題

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