買車貸款攻略！買車貸款好嗎？2種買車貸款流程大不同

買車貸款是什麼？

就如同字面意思，買車貸款是指向銀行、金融機構、貸款機構或車商借款取得資金，用來購買新車或中古車的方式。而買車的貸款方式主要可以分為兩種，分別是「汽車貸款」及「個人信用貸款（簡稱為個人信貸）」。

汽車貸款與個人信貸最大的不同在於汽車貸款需要以購買的汽車（新車、二手車）作為抵押品，而個人信貸則不需要擔保品。不過個人信貸就相對會比汽車貸款更依賴申請人本身的條件，對收入狀況、信用狀況及財力證明等有較高的要求，若申請人想要爭取更好的額度、利率，良好的條件就是必不可少的。

這兩種貸款在審核標準、所需資料以及最終撥款的方式上也都有所不同，本文接下來將會依各個不同面向說明。

買車貸款條件

汽車貸款

• 須為年滿18歲以上的中華民國國民
• 有穩定的收入來源
• 作為擔保品的車輛登記於申請人的名下

個人信貸

• 年滿18歲以上的中華民國國民
• 信用狀況良好
• 有穩定的收入來源

個人信貸相比汽車貸款，對信用狀況的要求更為嚴格，而且收入穩定且信用狀況良好的申請人，通常可以獲得較好的貸款利率及額度。

買車貸款需要什麼文件？

汽車貸款

• 身分證正反面影本
• 財力證明文件（如近三個月薪資單、最新年度扣繳憑單、近三個月薪轉存摺或所得清單等）
• 汽車買賣合約書或行照影本

個人信貸

• 身分證正反面影本
• 職業證明（名片或識別證影本）
• 財力證明文件（如近三個月薪資單、最新年度扣繳憑單、近三個月薪轉存摺或所得清單等）

買車貸款利率

汽車貸款

新車的貸款利率最低為2.7% 起，而二手車的貸款利率則大約落在3%～16%，車輛的價值、申請人本身的條件與銀行方案差異都會影響到最終獲得的貸款利率。

個人信貸

個人信貸的利率範圍較廣，介於2%～16%之間，實際利率會因申請人的信用狀況、職業、還款能力等因素而有所顯著差異。

買車貸款額度

汽車貸款

汽車貸款的額度通常為汽車市價的8～9 成。如果是購買二手車的話，額度則會根據車款、車齡及車況來調整，汽車鑑價的價值越高，相對能夠拿到的貸款額度也會越高。

個人信貸

金管會有規定所謂的「DBR 22 倍」限制，也就是個人無擔保債務最高不可超過月收入的22 倍。所以基本上個人信貸的最高貸款額度，就是以申請人月收入的22 倍為上限。

買車貸款年限

汽車貸款

汽車貸款的年限普遍都落在3～7年（36～84期）之間，其中新車的貸款年限通常為3～5年（36期～60期），最長可延長到7年（84期），而二手車的貸款年限則通常為5～7年（60～84期）左右。

個人信貸

基本上，個人信貸的貸款年限最長為7年，但實際的期限仍會因申請人的信用狀況、還款能力，以及銀行而有所不同。雖然個人信貸的貸款年限與汽車貸款差不多，但個人信貸的優勢在於不用把汽車作為抵押物，所以在資產處理與資金運用上會較為靈活。

買車貸款試算

假設小明目前有購車的需求，申請了買車貸款，最終須繳納100萬元的貸款，那在不同的利率及還款年限下，每月月付金需要繳多少錢呢？

以下試算可供讀者參考：

貸款利率	還款年限（60期）	還款年限（84期）
3%	17,969元	13,213元
5%	18,871元	14,134元
7%	19,801元	15,093元
9%	20,758元	16,089元
11%	21,742元	17,122元
13%	22,753元	18,192元
15%	23,790元	19,297元

買車貸款流程

汽車貸款

個人信貸

STEP1：備齊文件，提出申請

備齊申請所需的文件後，即可向銀行提出個人信用貸款的申請。

STEP2：照會

銀行收到申請後，最快於當天或隔天，會以電話的方式聯絡申請人，確認是否為本人申請，並且核對相關個人資料。跟汽車貸款的照會一樣，照會過程中任何問題請據實以告，若被銀行發現資料有誤或造假，都有可能導致貸款遭到拒貸。

STEP3：審核

銀行會審核申請人的工作收入、信用狀況及財力證明等，在評估後以此來決定最終的貸款條件（如額度、利率等）。

STEP4：核貸結果通知

審核完成後，銀行會通知申請人是否成功核貸，以及核准的額度、利率、還款年限等。若申請人對貸款條件不滿意，可立即與銀行人員提出異議，以便進行協調。

STEP5：對保與簽約

審核通過後，銀行就會與借款人聯繫，約定方便的時間與地點面對面對保，對保時會再一次確認合約內容，雙方互相核對，待確認沒問題後即可進行簽約，以此來保障雙方的權益。

STEP6：撥款

完成簽約後，銀行就會盡速將貸款的款項撥款至申請人指定的帳戶中，到這裡就完成個人信貸的整個申請流程。

買車貸款要保人嗎？

不論是用汽車貸款還是個人信貸來獲取購車所需的資金，都沒有強制要求一定要提供保證人。

需不需要保證人主要是取決於申請人的工作收入、信用狀況及財力證明等條件。一般來說，若申請人有穩定收入、信用狀況良好通常是不需要提供保證人的，但若是收入不穩定或是信用瑕疵者，就會需要提供一位收入穩定、信用良好的人來作為保證人，這樣才有助於爭取更好的貸款條件以及提高過件率。

延伸閱讀：《當保人條件有哪些？3種保人風險要小心！5分鐘教你怎麼避免》

買車貸款注意事項

選擇合法申貸管道

不論在買車時是選擇申請汽車貸款還是個人信貸來獲取資金，都務必要選擇值得信賴的合法管道申請，合法的貸款業者都是經政府合法立案經營的，切勿隨便相信來路不明的業者，以免掉入貸款陷阱中。

合約內容模糊不清

有些業者會利用借款人急於想借錢的心態，提供內容不清楚、含糊不清的合約，但這其中可能會隱藏著高額違約金或者是與當初完全不同的貸款條件，所以在簽約之前務必要仔細詳閱合約內容。

慎防免息和零利率

所謂的「零利率」和「免息」車貸，雖然表面上是由車商吸收利息，讓消費者感覺拿到不少優惠，但車商消費者收取高額手續費，那這其實就是一種變相的利息。所以必須建議消費者在看到這種免息與零利率優惠時，絕對不要因為一時衝動就申請，因為天下沒有這麼好的事情。

不合理收費

有些車商或貸款業者會用不同的名目向借款人收取高額費用，像是諮詢費、開辦費等，而且貸款機構通常都是在貸款成功過件後才會向借款人收取相關費用，若遇到以各種名目收費與事前收費的情況，務必要提高警覺，以防給了錢之後出現找不到人的狀況發生。

買車貸款常見問題

買車貸款推薦

對於有購車需求的人來說，雖然汽車貸款和個人信貸都是不錯的選擇，但通常銀行的貸款在額度上都會較為保守，如果想要購買的是較高單價的車款，那可能沒辦法貸到需要的金額，那這時候可能就會需要尋求其他申貸管道，但這麼多申貸管道到底該怎麼選？別擔心！貸款問題都歡迎找幸福貸幫忙！

幸福貸是政府合法立案且擁有近20年貸款代辦經驗的專業貸款公司，與全台眾多貸款管道都有合作，我們能根據客戶的條件與需求，推薦最合適的貸款方案。而且我們有曾幫助過無數民眾成功渡過資金難關的經驗，也能給予財務上的建議、為顧客規劃後續的還款計畫。

幸福貸也有專業一對一的免費諮詢服務，不會事先收取任何費用，成功過件後才會收取相關費用，在申請上完全不需要多操心！問問不用錢，可以先聯繫我們的貸款專員評估看看，直接點擊下方連結諮詢吧！

點此填寫表單，預約諮詢👇

官方LINE客服帳號👇

客戶免費諮詢服務專線👇