買法拍屋可以貸款嗎？法拍屋貸款成數最高8成，看這篇就對了

法拍屋是什麼？

法拍屋所指的是債務人因為無力償還債務，而被法院強制拍賣的房屋。當債務人無法履行還款義務時，債權人有權可向法院聲請強制執行，將債務人名下的房屋進行拍賣，用拍賣的所得來償還所欠的債務。如果有想要投標法拍屋的打算，需要先準備一筆投標保證金，金額通常會是法拍屋底價的20～30%，假如沒有順利得標，保證金是會全額退還的。

買法拍屋可以貸款嗎？

購買法拍屋是可以貸款的，也就是我們所謂的「法拍屋貸款」。法拍屋貸款是專為購買法院拍賣的房屋而生的貸款服務，主要可以分為「代墊尾款」和「一般房貸」兩種類型：

代墊尾款

在法拍屋得標之後的指定期限內（通常是7天內），得標人必須得要結清尾款的款項。不過因為不是每個人都能在短時間內付清如此鉅額，那這時候就可以向銀行提出申請，先協助得標人代墊這筆款項，來順利取得房屋，這就是我們所謂的「代墊尾款」。代墊尾款算是一種無擔保品、短期型的信用貸款，因為在此階段，法拍屋的產權還沒移轉到得標人的名下，當然也就無法設定房屋的抵押權，所以不能夠用一般房屋貸款的方式來辦理。如果得標人沒辦法在指定期限內結清尾款，繳納的保證金就會被法院給沒收，需要特別注意！

一般房屋貸款

當得標人收到法院核發的產權移轉證明書之後，就可以辦理房屋過戶，完成後就會取得房屋所有權狀，接著就是要把房屋的抵押權設定給銀行。設定完成後，銀行就會把代墊尾款轉為一般的房屋貸款，並且將貸款條件調整為一般房屋貸款的標準。

法拍屋貸款成數

法拍屋貸款的成數一般會落在銀行估價的7～8成左右，如果得標價低於銀行估價的話，那就會以得標價的7～8成來作為貸款成數。通常會建議投標人多準備一些保證金，因為若是核貸的金額無法順利繳清尾款，得標人就要自行補足差額。

法拍屋貸款利率

在代墊尾款的階段，因為房屋還不在得標人名下還無法設定房屋的抵押權，也就代表這個貸款是沒有擔保品的狀況，所以會以信用貸款的利率為標準，約落在4～12%之間。等到法拍屋過戶並設定好房屋抵押權之後，銀行就會按照得標人和房屋的條件，以一般房屋貸款的標準來調整法拍屋貸款的利率。

法拍屋貸款年限

法拍屋貸款在產權移轉登記與抵押權設定之前（代墊款階段）的貸款年限較短，通常為2～3個月。而在產權移轉登記與抵押權設定之後，貸款年限就可以延長，最長為30年。 

法拍屋貸款申請條件

得標人如果想申請法拍屋貸款的話，需要滿足下列申請條件：

• 年滿20歲
• 有穩定的工作
• 信用良好
• 具備按期償還債務的還款能力
• 投標人與借款人必須是同一人

法拍屋貸款申請文件

• 身分證正反面影本
• 第二證件（健保卡、駕照）正反面影本
• 個人印章
• 財力證明（如薪資轉帳證明、扣繳憑單等）
• 拍賣標購文件

法拍屋貸款流程

法拍屋點交和不點交的差別是什麼？

點交：在得標後，法院會行使公權力點交房屋，並把點交後取得的房屋交給得標人。
不點交：在得標後，不經過法院，由得標人自行與前屋主協商，取得房屋的產權。

其實法拍屋點交與不點交，最主要的差別在於，法院是否有協助將房屋交付給得標人。

法拍屋貸款注意事項

如果想申請法拍屋貸款，以下六點注意事項務必先詳細閱讀：

1.貸款利率較高

法拍屋貸款在代墊款階段，因為無擔保品屬於信用貸款，所以利率會高於一般房貸，約在4～12%之間。 

2.貸款成數浮動

雖然法拍屋貸款最高可以貸到銀行估價或得標價的8成，但具體能拿到多少的貸款成數，仍需要依據借款人的信用狀況、法拍屋的條件以及銀行的估價或得標價來決定。  

3.短期內需清償尾款

如果銀行未提供充足的代墊款，需要自行補上缺額，得標人在期限內必須要把尾款結清，不然已繳納的保證金就會被法院沒收哦！

4.申請前詢問

每間承作銀行對於代墊款的規定都不同，所以成數、利率與年限都會略有差異。因此會建議在申請前先與銀行或貸款機構確認貸款成數、利率、年限等細節，再評估是否申請。 

5.點交與不點交

法拍屋點交與不點交的差別在於，法院是否有協助將房屋交付給得標人。不點交可能的風險就是得標人可能需要額外花費時間和金錢來解決佔用的問題，而且有些銀行是不承作不點交的法拍屋哦！

6.提前申請

因為代墊款沒有擔保品，所以銀行的審核會較為嚴格，審核時間也會拉長。所以如果有想要申請法拍屋貸款的投標人，會建議至少在14天前就可以先提出申請，以免最後得標了，卻因為貸款的審核還沒通過，導致繳不出尾款。

法拍屋貸款常見問題

法拍屋貸款推薦

法拍屋貸款也被稱為代墊款，通常在這個階段因為無擔保品的緣故，性質上屬於信用貸款，因此審核條件較嚴格，信用狀況良好的人才有辦法貸到較高成數，再加上也不是每間銀行都有承辦。如果真的萬一被銀行拒貸或是購買法拍屋的尾款不足，都無須擔心，因為幸福貸可以幫您解決資金問題！

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