貸款代償意思是什麼？代償會影響信用嗎？申請管道、流程一次看

貸款代償意思是什麼？

貸款代償就是指由第三人代為清償借款人原有的債務，或提供資金來協助還款的一種方式。

代償通常在撥款時會直接代為清償原有的債務（如卡債、信貸及其他貸款等），所以也被稱為整合負債、代償高利或借新還舊。

貸款代償作用

簡單來說，代償的具體作法就是申請一筆低利率、高額度的新貸款，用來清償借款人多筆高利率的小額貸款。最主要的目的和作用是降低債務的利息支出，進而減輕借款人的還款壓力。

💡小提醒：由於代償是採用「借新還舊」的還款方式，因此在選擇代償方案時，需格外注意新貸款的條件（如利息、利率等）是否優於原有債務，才能有效地達到減輕還款壓力的作用。

貸款代償好處有哪些？

以下整理了申請貸款代償的好處：

• 降低利率：若原債務的利率較高，申請代償可降低利率，利率降低可減少利息支出，即可減輕每月還款負擔。
• 延長還款年限：申請代償後，貸款機構會重新進行評估，借款人有機會能夠延長還款年限。
• 增加額外資金：若評估後可貸額度較債務餘額高，在代償後，借款人就能獲得額外的資金來使用。
• 整合多筆債務：代償能將多筆債務整合成一筆，未來只需統一還款給代償機構就好，能避免多家機構繳款或忘記繳款日等狀況發生。
• 提升信用分數：申請代償並不會對個人的信用狀況造成影響，而且如果借款人未來皆按時還款，還能夠有助於信用分數的提升。

貸款代償申請管道有哪些？

代償的申請管道非常多，主要可以分為銀行、融資公司和民間貸款這 3 種，以下各別詳細說明：

銀行

若是積欠金融機構（如銀行、郵局、信用合作社等）的債務，都能向銀行申請代償。

銀行所提供的利率通常會是代償申請管道中最低的，主要的代償項目有信用貸款、房屋轉增貸及信用卡代償。

不過由於銀行對於貸款代償的審核較為嚴格，因此若借款人本身條件不佳或有信用瑕疵等狀況，成功過件的機率並不高。

融資公司

若向銀行申請代償，不幸沒能過件，也能考慮申請融資公司的代償貸款，審核通常較銀行寬鬆。

融資公司主要的代償項目有房屋二胎、汽機車貸款等，通常都會比銀行代償的額度更高，相對容易過件，方便取得代償所需要的資金。

民間貸款

民間貸款的條件是三者中最為寬鬆的，可以拿名下的機車、汽車、房屋、土地等，申請一筆錢來清償債務。

民間貸款所提供的代償管道與方案非常多元，主要的代償項目就涵蓋了信用貸款、汽機車貸款、房屋貸款、房屋二胎、土地貸款以及企業融資等。

不過，民間貸款的利率通常較高，若要申請代償的話，務必要先試算看看是否真的能降低利息支出。若利率較原債務更高，反而得不償失。

另外，民間提供代償的業者眾多，所以很容易有詐騙或高利貸混入其中，以避免潛藏的未知風險與陷阱。

代償申請管道	銀行	融資公司	民間貸款
可代償債務	僅限金融機構之債務	通常無限制，金融機構與民間之債務皆可	通常無限制，金融機構與民間之債務皆可
代償項目	1. 信用貸款 2. 房屋轉增貸 3. 信用卡代償	1. 房屋二胎 2. 汽機車貸款	1. 信用貸款 2. 汽機車貸款 3. 房屋貸款 4. 房屋二胎 5. 土地貸款 6. 企業融資
代償額度	最低	中等	最高
代償利率	最低	介於銀行與民間之間	通常最高
審核標準	最嚴謹	介於銀行與民間之間	最寬鬆
申辦速度	較慢，約 7 ～ 14 個工作天	較銀行快	最快 1 天即可撥款
適合族群	信用良好、薪轉工作穩定、原貸款繳款正常者	信用瑕疵、無穩定收入、急用資金者	信用瑕疵、無穩定收入、急用資金者

貸款代償應備文件

• 雙證件正反面影本
• 工作證明
• 全戶戶籍謄本
• 土地建物所有權狀
• 印鑑章、印鑑證明
• 現有貸款合約與繳款證明
• 財力證明（如薪轉存摺、扣繳憑單、所得清單等）

💡小提醒：貸款代償應備文件會因申請管道與貸款機構而有所不同，在申辦前建議可以先聯繫貸款機構確認。

貸款代償申請流程

貸款代償常見問題

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