信貸利率多少合理？信貸利率怎麼算？影響信貸利率4大因素一次看

信貸利率是什麼？為何重要？

信貸利率是銀行或貸款機構在提供信用貸款時，向借款人收取利息的相關依據，信貸的利率高低會直接影響到借款人最終所需償還的總金額，也就是借款人除了本金以外的貸款支出。

所以合理的利率對於信貸來說非常重要，因為這也關係到借款人每月的月付金。信貸利率通常會受到借款人本身的信用評分、收入狀況、貸款額度和還款期限等因素影響。

信貸利率怎麼算？

在了解信貸的利率是怎麼計算之前，需要先認識貸款利率的相關名詞：

固定利率、機動利率

固定利率就是在約定好的貸款期間，利率是固定不會有任何變動的，也不會隨市場變化而浮動。而機動利率則恰恰相反，在貸款期間，貸款的利率會隨著市場的變化而浮動。
但不管是哪一種利率，現行法規有規定貸款利率上限不可超過16%，若超過這個利率那很有可能就是遇到高利貸業者，請千萬要提高警覺！

一段式利率、分段式利率

貸款可分為一段式利率和分段式利率，而貸款的利率計算方式就是用「指標利率」和「加碼利率」加總而來。
一段式和分段式利率的最大差異就是加碼利率不同，一段式的加碼利率在貸款期間是固定的，而分段式則會在貸款時約定何時調整加碼利率，所以常會看到像是「前五期 0.1%，第六期起 2.5%」這類型的貸款利率，這就是所謂的分段式利率。

一段式信貸利率會變嗎？

看到這裡一定有讀者會覺得奇怪，那為什麼有些一段式利率還是會變動？
這是因為貸款利率是由「指標利率」和「加碼利率」加總而來，雖然一段式的加碼利率在貸款期間固定不變，但是指標利率會因為定期評估而調整，通常會依照銀行所選擇的公股銀行及商業銀行的定儲利率平均作為指標，也可能會因為央行升息而浮動。

因此，就算是一段式利率，在貸款期間利率多少還是會有些微的變動哦！

信貸利率怎麼談？

想要拿到低利率的信貸該怎麼做？接下來就是要跟讀者們分享幾個能有助於談出好利率的小撇步，若不知道怎麼拿到更低的利率，能參考以下方向：

向常往來的銀行申辦

想要取得低利率信貸，首先要做的就是挑選合適的銀行進行申辦，可以從平時就有金融往來的銀行下手，像是薪轉銀行、信用卡發卡銀行等。這些經常往來的銀行由於已經對申請人的收入以及過去的還款情況有一定的了解，所以就能夠更快速的評估財力與信用狀況，通常向常往來的銀行申辦貸款，有更高的機會能夠和銀行談到更低的利率。

穩定收入及良好信用

若申請人具備穩定收入及良好的信用狀況的話，這是一個非常好跟銀行談判，爭取更低利率的籌碼。基本上目前工作至少要在職6個月以上，才能夠讓銀行更好判斷收入是否穩定。除此之外，若申請人是任職於上市櫃公司、百大企業，能夠爭取到更低利率的機率也會更高。

職業類別

若申請為從事醫師、律師、會計師、軍公教或金融同業等專業或穩定職業的行業，能夠獲得的利率通常會比一般企業的員工更低，主要是因為這些職業的薪資收入較為穩定，所以對於銀行來說所需負擔的風險較低，自然更願意提供更優惠的信貸利率。

提高貸款金額

信貸的額度通常會受限於所謂的DBR22，也就是信貸額度不可超過申請人的月入收22倍。而對於銀行來說，貸款的額度越高，能夠收取的利息也就越高。所以隨著申請人的月收入及貸款額度越高，銀行就會更願意提供利率的談判空間。不過若是金額較小的信貸，能夠和銀行談判的空間也自然就會受限。

信貸利率多少合理？

在申辦信用貸款時，多數申貸的人一定多多少少都會產生我這樣的利率是算高還是算低？那到底信貸利率多少才合理呢？以下依照不同的職業或分類，整理出各別合理的信貸利率範圍，讓讀者在申請信貸時，心裡能更有個合理利率範圍的參考依據：

信貸利率 2%～5%

若信貸提供的利率在2%～5%這個區間，大部分對象都是醫師、律師、會計師、公教人員、百大企業員工或上市櫃公司員工等，這是由於這些職業都被銀行評估為風險較低的族群，而且隨著收入越穩定、年資越長、信用評分越好，申請到更低利率的機會也就越高。

信貸利率 2.5%～11%

若申請人為一般企業的正職員工，那申請信貸的利率就很有可能會落在2.5%～11%這個區間。這個範圍區間較為廣泛，是因為每個人的職業別、收入、年資以及信用狀況都有所不同，所以針對不同條件銀行也會提供不一樣的信貸利率。

信貸利率 6%～16%

信貸利率落在6%～16%這個區間，基本上利率就算是比較偏高了，大多數都是個人工作室、小型企業、無登記公司員工或非從事正職工作等族群。

影響信貸利率的因素

雖然信貸可以透過談判的方式爭取降低利率，但具體可以統整出4個根本因素會直接影響到貸款利率，詳列如下：

信用狀況

銀行在審核信用貸款時，最重要的當然就是確認申貸人的聯徵紀錄和信用評分是否良好。若申貸人本身的信用狀況良好，而且與申貸銀行有穩定的往來紀錄，像是薪轉戶、信用卡消費與繳費、貸款還款等，都能夠有助於貸款的過件，甚至能夠爭取到更低的信貸利率。

職業類別

由於從事的職業會和年資、收入有所關聯，因此專業或穩定的職業，銀行通常都會比較願意提供較優惠的利率，例如：專業三師（醫師、律師、會計師）、軍公教人員、百大企業或上市櫃公司員工。

年資、收入

申辦信貸，通常都會要求至少工作需要滿半年（6個月）以上，這主要是為了讓銀行能夠確認申貸人是否具備足夠的還款能力，也能夠更方便銀行評估該給予多少信貸利率。一般來說，有越長的年資就越能證明申貸人具有穩定的收入，銀行願意提供的信貸利率也會更低。

貸款額度

申貸人的貸款額度越高，就代表最終銀行能夠收到更多的利息，所以在申貸人條件良好以及與銀行往來正常的前提下，貸款額度越高，是越有機會能夠談到更低的信貸利率。

信貸利率常見問題

信貸利率太高該怎麼辦？

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