單利、複利是什麼？一篇搞懂單利複利計算方式

單利和複利是什麼？

單利意思

單利是一種利息的計算方式，指的是只用一開始的本金來計算利息，不會將產生的利息納入計算。換句話說，也就是原本的本金有多少，就只以這個金額來計算利息，就算後續本金是增加還是減少，利息的總額都不會有所改變，屬於線性成長。

複利意思

複利同樣也是一種利息的計算方式，指的是將每期產生的利息直接加到本金裡，並且成為下一期計算利息的基礎，也就是常常會聽到的「錢滾錢，利滾利」，屬於指數型成長。由於複利在計算利息時本金會有所變動，因此隨著時間拉長，利息增長的速度也會越來越快。

若還是不太清楚單利與複利的增長方式，可以參考以下的成長曲線：

單利複利差別在哪裡？

單利是只以最初的本金來計算利息，複利則是將每期產生的利息加入本金，因此下一期的利息是以「本金+利息」為基礎來計算。

由上述可見得，單利與複利兩者的主要區別在於，單利的總金額成長速度會隨著時間拉長而漸漸變得緩慢；而複利則因為利息會再生更多利息（利滾利）的特性，所以隨著時間拉長，總金額的增長速度會越來越快，和單利的差距也會越拉越大。

以下比較表也會根據投資、貸款兩種不同的用途，來列舉單利與複利的利弊：

項目	單利	複利
利息計算方式	只以原來的本金計息，利息不納入下期計算	每期都會將利息併入本金，再以新金額計算利息
成長速度	較為緩慢，呈線性成長	較為快速，呈指數型成長，隨著時間拉長總金額會越來越多
貸款	只以貸款本金計算利息，利息支出相對固定	未償還的本金會不斷累積利息，導致總利息支出較高
投資	資金成長幅度有限，長期的投資報酬率較低	初期資金成長速度較慢，隨時間越長，投資報酬率增長較顯著
建議用途	短期儲蓄、部分定存或貸款等，每期利息固定	長期投資、有退休規劃、股利再投入等

單利複利計算公式？

單利公式

本利和 = 本金 ×（1 + 年利率 × 期數）
總利息 = 本金 × 年利率 × 期數

複利公式

本利和 = 本金 ×（1 + 年利率） ^ 期數
總利息 = 本利和 – 本金

註：本利和為本金加利息的總和。

貸款單利複利試算

剛剛介紹完了單利與複利的計算公式，但相信一定還是有不少想申請貸款的讀者，對於實際的計算有疑問，所以以下以案例分別試算單利與複利的貸款總利息及本利和：

【案例試算】

小樂目前需要一筆資金，所以向銀行申請貸款，最終核貸的金額為 20 萬元，年利率 3 %，貸款年限為 3 年（36 期），那麼若是用單利和複利來計算的話，最終的貸款本利和及總利息分別是多少？

單利

本利和：200,000 ×（1 + 3 % × 36）= 416,000 元

總利息：200,000 × 3 % × 36 = 216,000 元

複利

本利和：200,000 ×（1 + 3 %） ****^ 36 ≒ 579,656 元

總利息：579,656 – 200,000 = 379,656 元

單利複利貸款陷阱

不少人在申請貸款時可能經常會聽到或是看到主打「找他們辦就有機會拿到市場最低利率」的銷售口號，但這很有可能是話術，主要就是跟貸款是以單利還是複利來計算的有關。

目前的貸款大部分都是以年利率來計息，且多數都是以複利來計算，那這樣為什麼還會有單利複利的貸款陷阱存在呢？

這是因為部分業者為了要將利率做為宣傳重點，所以會將利率進行美化，常見的作法就是把以複利計算得出的利息及月付金，改成用單利來進行回推，這就會讓利率看起來比實際上低很多。

當遇到這種狀況時，更需要申請人冷靜下來好好思考低利率的合理性，並且實際試算看看就會知道真正的利率其實和業者所說的不同。千萬別因為看到低利率，就一時衝動申辦，這很可能是業者的借貸話術，稍有不慎就會落入單利複利的貸款陷阱，最終必須負擔較高的利率及利息支出。

單利複利常見問題

單利複利貸款怎麼選？

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