APR是什麼？總費用年百分率多少合理？APR總費用年百分率全面解析

APR是什麼？

APR（Annual Percentage Rate），也稱為總費用年百分率，是將貸款的所有費用加總後平均分攤到繳款期數內，以此計算出的貸款實際年利率。

由於計算的費用包含了多階段利率、開辦費、手續費、帳務管理費、信用查詢費等，因此APR相比單純的貸款利率（僅計算利息成本），能更全面的體現申辦貸款的總成本支出有多少。

如果要用一句話簡單來解釋的話，APR（總費用年百分率）就是貸款方案的總成本利率。

為什麼貸款要看APR？要怎麼看？

為什麼要看APR？

有些銀行為了要吸引客戶來申辦自家的貸款，常常會標榜利率最低幾%起，但其實這些貸款方案大多都是採用所謂的「多段式利率」，也就是超低利率的優惠只有前幾期，過後利率就會恢復正常。

另外還會有一種狀況就是貸款方案的利率雖然較低，但手續費卻很高，這樣計算下來，貸款支出其實並不會比較少。

所以在貸款的時候除了要比較利率、額度及還款年限以外，也別忘了要把手續費考量進去。透過計算APR，能夠更清楚知道貸款的實際總成本高低，不會因為多段式利率或是低利率高手續費等狀況而錯估貸款的總成本利率，能有助申貸人做出更佳的借貸決策。

以下整理了幾點APR的作用：

所有費用納入計算：APR中包含了貸款的所有費用，如開辦費、手續費、帳務管理費等。如果申貸人只看貸款利率的話，就很有可能會忽略這些額外費用，導致實際的貸款成本遠高於預期。
計算多段式利率支出：市面上不管是銀行或民間貸款業者，可能都會標榜前幾期的超低利率，但過了優惠期之後利率就會調高。APR能將這些分段式利率加權計算，以利準確反映出貸款的實際負擔。
方便比較不同方案：即使兩個貸款方案的名目利率相同，但因為手續費或開辦費不同，APR也會有差異。透過比較APR，你才能真正選出最划算的方案。

APR怎麼看？

由於金管會有規定，銀行都必須要揭露貸款的APR（總費用年百分率），因此要看貸款的APR其實並不難，基本上都會清楚列明。

不過有一點需要特別注意，由於銀行所提供的APR通常是用標準的申貸條件模擬試算得出，而實際的APR還會因申貸人的收入、信用狀況等而有所不同，因此若想獲得較為準備的總費用年百分率，建議使用試算工具根據自身情況進行試算，以獲得最有參考價值的數據。

APR怎麼算？總費用年百分率試算

在相同的貸款條件下，總費用年百分率越高，就代表貸款所需支出的總成本越高。

要計算APR其實並沒有想像的那麼困難，可以直接使用銀行網站的貸款試算工具，或是金管會推出的總費用年百分率試算工具進行試算。

以下提供APR總費用年百分率試算流程－以金管會總費用年百分率試算工具為例：

STEP1：輸入貸款金額

STEP2：輸入貸款年利率

STEP3：輸入貸款年數

STEP4：輸入各項費用總金額

STEP5：按下試算按鈕

STEP6：得出總費用年百分率

APR注意事項

影響APR的項目

由於APR（總費用年百分率）代表了貸款方案的總成本利率，所以在計算APR之前，申貸人需要先了解在計算APR時哪些費用與項目會影響最終的結果，可見下方：

一段式利率：在貸款期間利率較為固定，不像分段式利率會有大幅調整。
分段式利率：於貸款前期提供優惠利率，使負擔較小，但過了優惠期後利率會調漲，申貸人負擔就會變大。
貸款額度：在手續費不變的狀況下，貸款的額度越高，APR就會越低。
貸款期限：在手續費、利率、額度都不變的前提下，貸款期限越長，APR就會越低。
手續費、開辦費、帳管費：此為申辦貸款時銀行收取的手續費用，通常費用越高，貸款的APR也就會越高。

但需要特別注意的是APR（總費用年百分率）的計算中，並不包含「保險費」、「代書費」、「逾期還款違約金」、「提前清償違約金」等費用，因此建議申貸人還是要多加留意合約中的內容與費用。

不要盲目相信廣告的APR

市面上不少貸款廣告都會標榜方案為低利率或低APR，以此來吸引民眾申辦。但事實上總費用年百分率的高低，並不是一個固定的數值，它會根據個人的條件而有所變化，因此實際的總費用年百分率還是必須要依據申貸人本身的條件來進行試算才會是較為準確。

銀行提供的APR僅供參考

雖然說因金管會的規定，銀行的每個貸款方案幾乎都會提供總費用年百分率做為參考，但由於這些銀行提供的APR是依照金管會備查的標準範例計算得出，因此並不能直接套用到每個申貸人身上。

APR會隨著每個申貸人條件的不同而有所變動，也會因為利率、手續費而有所不同，再加上不同銀行在計算APR時納入的費用不盡相同，有些銀行可能會排除一次性或非必要費用。所以申貸人須切記，銀行提供的APR僅供參考，以免最終貸款的總費用年百分率與自身預期產生落差。

APR常見問題

Q1.利率APR是什麼？

APR，也可稱為「總費用年百分率」，是貸款方案的總成本利率。透過將貸款的所有費用均攤到繳款期數內，並以此計算出貸款實際年利率的貸款指標。

Q2.APR總費用年百分率多少合理？

APR總費用年百分率並沒有一個規定的合理標準，因為每個人的APR都不盡相同，它會因申貸人本身的條件以及貸款條件而有所變動，通常會是以APR的高低來判斷貸款的總成本多寡。

Q3.為什麼要看APR總費用年百分率？

因為APR總費用年百分率是將貸款的所有費用加總計算，所以可以更能夠準確地反映出貸款的總成本利率。不少人在申請貸款時只會看貸款利率，所以就很容易忽略了開辦費、手續費等費用，導致最終的貸款成本超過預期。

Q4.APR總費用年百分率重要嗎？

非常重要。APR總費用年百分率是一個能評估與準確反映貸款總成本利率的指標，除了能夠讓申貸人更清楚知道在整個貸款中所需支出的總成本之外，也能讓申貸人在選擇貸款方案時，能夠更加清楚比較何者較為划算。

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