循環信貸是什麼？4大循環信貸陷阱要小心！

循環信貸是什麼？

循環信貸，也可稱為「循環型信貸」、「理財型貸款」，是一種類似備用金概念的貸款。

簡單來說，循環信貸是一種由銀行所提供的額度型貸款，預先向銀行申請一筆可重複動用的信用額度，只要是在額度的範圍內可隨借隨還、不限金額、不限次數，只有在動用額度時才會計息，而且還款後額度可以立即恢復，不用再重複提出新的申請，通常不須綁約，也不必提供擔保品或保證人。

循環信貸與一般信貸的差異有哪些？

循環信貸與一般信貸的差異可以分為借款方式、貸款額度、貸款利率、計息方式、還款方式、綁約與否、相關費用以及適合對象，可參考下表：

比較項目	循環信貸	一般信貸
借款方式	核發一個可動用額度，可在額度範圍內隨時使用	一次性將整筆貸款金額撥入帳戶
貸款額度	額度通常較一般信貸低	額度通常較循環信貸高
貸款利率	2.28%～16%，通常較一般信貸高	2%～15%，通常較循環信貸低
計息方式	按日計息，只會以動用的額度計息	以年計算，放貸後即開始計息
還款方式	隨借隨還，還款後額度可立即恢復	按月本息攤還
綁約與否	不綁約，提前還款不需支付違約金	通常都有綁約期，提前清償需支付違約金
相關費用	僅收取一次性開辦費1,000元以上（借款金額越高則開辦費越高），每次動用收動用手續費約200元	開辦費3,000元以上，實際金額將依核貸後利率加成而得
適合對象	有短期資金週轉或小額資金需求者	中長期資金週轉或高額資金需求者

循環信貸優缺點分析

優點

• 免擔保：不需要提供擔保品及保證人，只要申請人具備良好信用、足夠還款能力就能夠申請。
• 不須綁約：在可動用的額度範圍內可隨借隨還，沒有次數、金額及時間上的限制，即使提前清償也不需要支付違約金，在資金的運用上十分彈性。
• 動用才計息：採以日計息的方式，有動用的資金才計算利息， 當天借當天還免利息。
• 申辦快速：申請及審核的速度快，能夠以較短的時間取得所需資金，通常也可線上申請、快速開通。
• 資金週轉方便：可選擇網銀、App、電話語音轉帳或臨櫃等方式進行資金週轉。

缺點

• 利率較高：循環信貸屬於無抵押品貸款，而且在額度範圍內可隨借隨還，這也使銀行必須承擔的風險提高，所以循環信貸的利率通常會比一般信貸高1%～3%。
• 審核較嚴格：由於循環信貸不需要提供擔保品和保證人，加上借款期間可以只繳利息、不需還本金，因此銀行在審核就會更為嚴格與謹慎。
• 額度較低：因為循環信貸對於銀行來說風險較大，所以通常提供的核貸額度就會比較低。
• 費用較多：除了申請循環信貸時須繳納的開辦費之外，每次動用資金都還需要收取帳戶管理費、手續費等相關費用，跟一般信貸相比收費次數更多也更複雜。

循環信貸還款方式

循環信貸是採隨借隨還的還款方式，當有資金需求時可隨時動用額度，加上循環信貸通常不須綁約，所以隨時還款來恢復額度，或是提前清償也不需支付違約金。

另外，循環信貸還有一個特色，若借款人於當日借款與還款，是不會計算利息的，而且在貸款的「保留期限」內可以只繳利息、不還本金，適合作為短期周轉或臨時支應的緊急資金。

循環信貸額度

循環信貸的額度大約落在2～500萬元這個範圍之間，但實際能獲得多少額度，仍會因申請人本身條件、循環信貸方案及銀行而有所差異。

原則上，循環信貸的貸款額度會比一般信貸更低，這主要是因為循環信貸的額度可隨時動用，銀行需要承擔的風險比一般信貸更高，自然願意提供的額度就會受限，也是以防借款人無法還款最終造成銀行的財務損失。

循環信貸利息怎麼算？

循環信貸只會以「已動用金額」來計息，採以日計息，也就是說借了多少天，就算多少天的利息。通常銀行會以下午三點半為一天的分界點，若當天還款超過這個時間，利息就會計算到隔日。

循環信貸的利息計算公式如下：

動用金額 × 年利率 ÷ 365 × 動用天數 = 利息

循環信貸試算

假設小明已向銀行申辦循環信貸，最終核貸的額度為20萬元，年利率為7%。他目前打算先動用5萬元，30天後還款，那這樣需要支付多少利息呢？答案是288元！

以下為其此次循環信貸動用利息試算：

50,000 × 7% ÷ 365 × 30 = 287.6 ≒ 288

最低應繳門檻：多數銀行通常會訂為未償還本金的1%～3 %或1,000元（取其高者），實際比例以貸款契約為準。

循環信貸陷阱

循環信貸讓申請人在需要資金的時候隨時可以借，而且免綁約，想要還款隨時可以還，雖然聽起來非常方便，但仍有其需要小心的地方，以下整理了4點循環信貸常見的陷阱：

• 利率較高：循環信貸雖然借款快速方便，可以解決短期的資金需求，也因此年利率通常會比一般信貸高出1%～3%左右。若是借款人有延遲還款的狀況發生，利率更會直接提高到20％，長久下來很可能導致利息越滾越多，最終陷入債務循環當中。
• 額外費用：循環信貸除了開辦費之外，在每次動用資金時都會產生帳戶管理費及手續費等費用，若動用次數過多，可能也會累積一筆可觀的費用，增加額外負擔。
• 合約年限：循環信貸通常都是採一年一約制，雖然正常來說都會自動續約，但還是建議可以先與銀行進行確認，以免在需要用錢時才發現合約已到期未自動續約，影響資金週轉。
• 剩餘額度：建議在每次動用額度時就先確認剩餘多少額度，以免在下次急需資金的情況下卻發現可用的額度已經不夠，陷入無資金可用的窘境中。

循環信貸常見問題

除了循環信貸，還有什麼選擇？

循環信貸是由銀行所提供的貸款方案，在需要時可隨時動用、動用才計息、免綁約都屬於此方案的特色，但這比較適合小額資金需求者，而且利率也較高，若有較高額的資金需求還是建議尋求其他貸款方案。若您不知道自己適合什麼貸款方案，我們幸福貸非常樂意提供幫助！

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