黃金借款懶人包｜黃金借款利息會很高嗎？能找誰借？

黃金借款是什麼？與黃金收購哪裡不同？

在深入介紹之前，必須要先釐清大眾最容易混淆的概念，那就是「黃金借款」與「黃金收購」這兩者的差別：

（一）黃金借款（黃金典當、黃金質借、黃金抵押）

（1）定義：黃金借款是將黃金作為「抵押品」，向當舖或其他金融機構借取一筆款項，所以也被稱為黃金典當、黃金質借或黃金質借。簡單來說，黃金借款就是種暫時性的資金周轉方式。

（2）所有權：黃金的所有權依然屬於原持有人，只要在約定的期限內清償本金與利息，就能夠將黃金「贖回」。

（3）適合對象：臨時需要資金，但未來還打算贖回黃金的人。

（二）黃金收購

（1）定義：黃金收購是將黃金「賣」給銀樓、K金回收專門店或當舖，直接換取現金。

（2）所有權：一旦交易完成，黃金的所有權就轉移給店家，原持有人無法再贖回。

（3）適合對象：確定不再需要該黃金，希望可以直接變現，且未來沒有打算贖回的人。

比較	黃金借款	黃金收購
所有權	仍歸屬原持有人	轉移給店家
可否贖回	可於約定期限內贖回	無法贖回
利息	需要支付利息	無利息
適合對象	短期資金周轉、想保留黃金又想借款者	永久變現、想處理閒置資產者

黃金借款條件

申請黃金借款（黃金典當、黃金質借、黃金抵押）其實非常簡單，基本上只需要符合以下條件就能借：

• 借款人須年滿 18 歲
• 中華民國國民
• 持有任何款式的黃金（如金飾、金條、金項鍊等）

黃金借錢管道

要使用黃金來借錢，最重要的就是要搞清楚有哪些管道可以申辦，主要可分為「當舖」與「銀樓」，以下各別介紹：

（一）當舖

當舖是主要提供黃金借款的管道，不過通常也會提供收購黃金的服務，所以原持有人可以自行選擇是要暫時抵押黃金來取得資金，還是選擇不支付利息，直接請當舖將黃金收購變現。

如果原持有人有按時還款，後續就能夠贖回抵押品，就不會啟動流當黃金的程序。

延伸閱讀：《當舖借款利息和倉棧費怎麼算？當舖借款 6 大注意事項》

（二）銀樓

如果找銀樓進行黃金的借款，店家基本上只有提供黃金收購的服務，不能用抵押的方式供日後贖回！

銀樓收購通常會把黃金熔掉再重新設計，黃金、金飾等因為在回收熔煉過程中會有重量損失，所以銀樓在收購時也會做扣重的動作。

雖然各縣市及各家店的收購價皆會有所差異，不過金價都是以台灣地區銀樓公會公告金價為主。

黃金借款利息高嗎？

根據《當舖業法》第 11 條規定，合法當舖的年利率不得超過 30%，換算下來月利率最高不可超過 2.5%。舉例來說，假設向當舖申請黃金借款，借了 1 萬元，一個月的利息最高就只能收 250 元。

除了利息，當舖依法還可以收取一筆「倉棧費」，簡單來說，就是暫時保管黃金的費用。這筆費用依據《當舖業者》第 20 條規定最高不得超過典當金額的 5%，也就是說假設借出 1 萬元，那倉棧費最高就只能收 500 元。

📌小補充：由於黃金的體積小且價值高，也有不少當舖會提供免收倉棧費的優惠，所以在申辦前建議可以先向當舖做詢問。

黃金借款額度估算

一般來說，黃金借款可借的額度大約是黃金鑑定價格的 7～9 成。若借款人能提供黃金相關證明（如購買證明、保證書等），或個人還款能力良好，是有機會可以爭取到更高的額度。

決定黃金借款額度的 6 個關鍵因素：

• 國際金價：國際金價每日都會波動，合法當舖會依申辦「當日」的國際黃金牌價來決定借款的額度。
• 黃金重量：通常以「兩、錢、分、厘」為單位，1 兩＝10 錢＝100 分＝1000 厘，黃金越重，價值自然越高，店家通常會使用專業精密儀器進行檢測。
• 黃金純度：黃金純度代表該製品中含有多少純金，通常以「克拉：K」作為單位，金條、金塊的純度最高，而純度越高估價的價格也會越好。金飾（如項鍊、戒指等）因為在製作過程中可能會有焊點或混合其他金屬，純度會略低於金條，在估價時就可能會有些微差異。
• 美元指數：黃金通常是以美元計價，因此如果美元匯率升值或貶值都會影響到黃金的價格。當美元升值時，黃金的價格通常會下跌，而若美元貶值時，黃金的價格則通常會上漲。 
• 通貨膨脹：黃金通常被視為對抗通膨的保值商品，當通膨率上升時，貨幣的購買力會下降，投資者會轉而投資黃金，當需求增加時，黃金的價格就會隨之上升。 
• 市場供需：當市場的供給減少或是需求增加的時候，就有可能會同步使得黃金價格波動。

黃金借款流程四步驟

黃金借款必知注意事項

雖然黃金借款便利，但仍有 4 點需要特別注意，才能避免自身權益受損。

（一）慎選合法管道申辦

務必選擇有政府立案、信譽良好的合法當舖。切勿因為情急而向來路不明的業者或網路上的高利貸借款，以免掉入利滾利的陷阱。

（二）妥善保管當票

通常在簽約後當舖會將當票的正聯交給借款人，當票也是黃金借款後，未來贖回黃金的憑證，等同於黃金的所有權證明，請務必妥善保管，切勿遺失。若不慎遺失，要立即向當舖辦理掛失手續。

（三）了解還款與贖回規則

（1）滿當期：黃金借款的滿當期通常為「三個月」，所以借款人可以在這三個月內的任何時間帶著當票與本金、利息前往贖回黃金。

（2）繳息延長：若三個月到期後暫時無法清償本金，借款人也可以先支付這三個月的利息，即可申請「延長當期」，確保抵押的黃金不會被流當。

（3）流當：超過滿當期五天後，如果借款人沒有至當舖贖回，也沒有繳息延長，那麼黃金的所有權就會轉移給當舖，當舖就能夠合法處置，如拍賣。

（四）評估自身還款能力

雖然黃金借款的門檻低，但在借款前還是要先評估自身的還款能力，確定這筆借款是在自身可以負擔的範圍內，避免因為無法按時還款，使得黃金最終遭到流當。

黃金借款常見問題

黃金借款以外的貸款管道

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