BNPL先買後付完整攻略！BNPL是什麼？如何運作？潛在風險有哪些？

BNPL是什麼？

BNPL為「Buy Now,Pay Later」的縮寫，也可稱為「先買後付」，是一種不需要信用卡便能分期的新形態消費方式。消費者在購物結帳時，可選擇先買後付的支付方式，先取得商品或服務，並在約定日時分期或全額付款。由於該服務不需要立即支付全額，也不需經過信用卡業者的審查，因此深受不少年輕族群與線上購物族的喜愛。

BNPL是如何運作的？

BNPL的運作模式是在消費者選擇BNPL方式消費後，BNPL業者先將商品或服務的款項付給商家，而消費者在得到商品或服務後，要在設定的期限內向BNPL業者償還這筆款項。

BNPL業者要如何從中獲利？

向商家收取手續費：這是BNPL業者最主要的收入來源，每當消費者使用BNPL結帳，業者會向商家收取一筆交易手續費（約4%～9.5%不等）。

向消費者收取逾期滯納金：當消費者未按時還款時，業者會向消費者收取逾期繳款的「滯納金」。另外，需要注意的是目前台灣的BNPL業者收取滯納金是採用循環利息的計算方式，利率高達16%，接近法規上限，所以如果使用BNPL消費，千萬要記得按時還款。

商家為何願意合作？

提高客單價與成交率：BNPL無痛分期的方式，對於消費者來說，降低了購物門檻與經濟壓力，能有效刺激買氣。不僅讓消費者會想要買得更多（提高客單價），也更容易完成結帳（提升成交率）。

觸及新客群：BNPL的消費方式能讓商家觸及至學生、自由工作者、無卡族等收入稍不穩定的消費族群，進而為商家帶來更多的營收來源與獲利機會。

BNPL申辦流程

BNPL和信用卡分期的差別是什麼？

雖然BNPL先買後付和信用卡分期的性質相似，都具有延後付款的作用，但兩者之間還是有存在差異，下表整理了BNPL先買後付和信用卡分期的差別比較：

比較項目	BNPL	信用卡分期
分期期數	通常為3期	通常有3、6、9…等期數可選擇
信用紀錄	不需要	需要
申辦時間	最快5分鐘	核卡需約3～7個工作天
手續費	無	信用卡帳單分期每期約1%～6%
滯納金	16%	循環利息6%～15%
向商家收取之手續費	5%	2%
盜刷風險	低	高

BNPL先買後付在申請條件上通常較寬鬆，審核也更加快速便利，不需要查看信用紀錄。而信用卡分期在申請上則會注重消費者是否有穩定收入與良好的信用狀況，在審核上也會較BNPL先買後付來的嚴謹。

BNPL先買後付業者並不會向用戶收取手續費，不過分期期數通常只能分3期，而信用卡作分期每期則需支付1%～6%手續費，不過有3、6、9、12、18…等不同期數可讓消費者做選擇。
如果逾期未繳的話，BNPL先買後付會收取高達16%的滯納金，而信用卡分期以循環利息收取滯納金，約6%～15%，依照個人利率而定。BNPL先買後付的遲繳滯納金驚人，所以在使用之前務必評估自身還款能力，只要能夠按時繳款，就能夠避免高額的滯納金支出。

而在盜刷的風險上，BNPL先買後付的風險會小於信用卡分期，因為信用卡一旦遺失或資訊外洩就很有可能會遭到不法人士盜刷。

BNPL和無卡分期的差別？

而BNPL先買後付與無卡分期雖然更加相似，都是能讓沒有信用卡的消費者，享受先消費後付款的服務，不過相比之下兩者還是存在著一些差異的，可參考下表：

比較項目	BNPL	無卡分期
分期期數	通常為3期	不一定，最高可達30期
信用紀錄	不需要	不需要
申辦時間	最快5分鐘	最快1天
利率	0利率	9%～16%
盜刷風險	低	無

BNPL和無卡分期兩者最主要的差別在於分期期數、申辦時間與利率上。分期期數方面，無卡分期最高可分30期，而BNPL普遍只可分3期。
在申辦時間方面，無卡分期在審核上會較BNPL嚴格，通常會要求借款人提供財力證明或工作證明，以此來確認是否具備還款能力，所以整體的申辦時間也會較長。而在利率方面，BNPL通常都是0利率的方案，無卡分期因為是屬於無擔保品的借款行為，所以利率會相對的較高，通常約落在9%～16%之間。

BNPL潛在風險

雖然說BNPL先買後付能夠帶來快速便利的消費體驗，不過在這些好處的背後也隱藏著潛在的風險，以下幾點在使用之前務必要特別留意：

1.過度消費

因為BNPL先買後付在消費時無須支付高額費用，加上能夠分期支付，使得消費者可能會錯估自身的還款能力，造成過度消費的情況發生。所以在使用BNPL先買後付時，務必要詳細記錄每一筆消費，量力而為，避免衝動購物，這樣才能夠防止過度消費的情形發生。

2.債務循環

BNPL先買後付的使用對象以學生、自由工作者等族群占多數，因為這些族群的收入較不穩定，所以會較容易超出所能負荷的消費範圍，可能就沒辦法按時還款，這樣會導致最終背負高額的滯納金，若一直沒還款會使債務不斷累積，最終逐步陷入債務的惡性循環當中。

3.缺乏規範

台灣對於BNPL先買後付，目前還沒有完善的法律規範，也沒有健全的爭議處理機制，所以一旦在交易的過程中發生消費糾紛，難以針對買賣雙方的部分或相應賠償進行處理，很有可能導致消費者的權益受損。

4.詐騙猖獗

由於BNPL先買後付的審核較為寬鬆快速，因此常常會成為不法人士的詐騙手段之一。所以在申辦和使用BNPL時，最重要的就是務必選擇合法的平台與管道。

BNPL常見問題

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