支票借款懶人包：5分鐘快速弄懂支票借款是什麼

支票是什麼？

在介紹支票借款之前，首先要了解支票是什麼。根據《票據法》第4條第1項所說，支票就是發票人簽發一定金額給受款人，並委託金融業者在看到支票後，要無條件支付款項給執票人（持有票據的人）的票據。通常多用於企業在市場上的各種生意往來，因為公司行號在支付廠商款項時，可能面臨資金調度壓力，透過支票交易的方式，公司行號就可以不用馬上拿出大筆資金，只要在到期日前準備好費用支付給廠商就好。

支票借款是什麼？

支票借款就是把尚未到期的支票做為抵押品，向貸款機構申請資金的借款方式。而支票借款可再根據申請與轉移對象、交易目的不同，分成「貼現」、「轉貼現」及「再貼現」3種類型，以下依序說明：

貼現

貼現就是執票人或執票公司將尚未到期的支票債權轉讓給銀行，提早取得這筆支票的款項，這也是多數中小型企業最常使用的支票借款方式。

轉貼現

而轉貼現就是貼現銀行將已貼現、尚未到期的支票債權轉讓給其他銀行，提早取得這筆票款的方式。

再貼現

再貼現則是貼現銀行將已貼現、尚未到期的支票債權轉移至中央銀行，直接向中央銀行換取票款的方式。

懶人包：
簡單來說，貼現就是「執票人」拿未到期支票向「銀行」換錢；轉貼現就是「貼現銀行」拿已貼現的未到期支票向「其他銀行」換錢；而再貼現就是「貼現銀行」拿已貼現的未到期支票向「中央銀行」換錢。

支票借款管道

支票借款的管道主要能分為「銀行」與「民間貸款機構」這2種：

銀行

銀行支票借款在申請對象上的限制較為嚴格，通常只接受公司行號的申請，如果以個人名義要申請支票借款，銀行是不受理的。而且融資的期限最長不可超過6個月，都以短期資金週轉需求為主，但銀行支票借款的優勢在於其安全性較高、利率相對較低。

民間貸款機構

民間貸款機構提供的支票借款在各方面都較為彈性，不論是以個人名義還是公司行號的身分申請的支票借錢或是支票融資都較容易申辦，在審核上也較銀行寬鬆，所以如果執票人是個人戶、信用瑕疵者，或是因支票面額太高、兌現成數太低而遭銀行婉拒者都會轉而向民間貸款機構申請支票借款。雖然民間貸款機構在申請與審核上較為寬鬆，放款的速度也較快，但其利率通常會比銀行更高，申請人承擔的風險也較高。

支票借款條件

申請支票借款通常需要符合以下條件：

• 個人戶須年滿18歲才可向民間貸款機構申請
• 依據《票據法》規定簽署的有效合法之未到期支票
• 單張支票面額不得高於1,000萬元
• 具有銀行認可的承兌人資格
• 承兌人和貼現申請人具有穩定收入來源且信用狀況良好

支票借款所需文件

支票借款主要可以分成個人戶與公司戶，兩者在申辦時所需要的文件不同，可參考下方說明來準備：

個人戶

1. 身分證正本
2. 尚未到期之支票
3. 印鑑章

公司戶

1. 企業負責人身分證正本
2. 營利事業登記證
3. 名片
4. 尚未到期之支票
5. 公司大小章

補充說明：

客票：指由客戶端所開立的支票。

如果持客票也能夠用來做支票借款，只要能確保票據是合法有效的，就算非執票人本人，通常出示與執票人相關的證明文件就還是能夠進行支票借款。

若持客票進行支票借款需要準備：

1. 執票人身分證正本
2. 客票名片或發票
3. 營業所開之發票存根等相關證明文件

支票借款申請流程

支票借款額度有多少？

通常支票借款的額度只有支票面額的6～8成左右，且實際額度會依據公司的營運狀況、還款能力與信用狀況等因素而變動。所以建議在申請支票借款前，務必要先評估借款金額是否足夠應付資金缺口。

支票借款的額度之所以不是支票上的全額，跟支票借款的利息有很大的關聯。因為申請人是用尚未到期的支票來提前變現，貸款機構也不是慈善機構，理所當然地會收取相應的利息及手續費，也因為要扣除這些費用，所以支票面額才無法全數兌現。

支票借款利息怎麼算？

銀行與民間貸款機構的支票借款利息計算方式稍微有所不同，銀行通常以「日」計息，利率以銀行公告為主，若央行有升降息可能隨之調整，大約都是1%起跳；而民間貸款機構以「日」、「月」計息的都有，利率大約都落在1%～7%左右，就算再高，通常不會超過9%。

支票借款利息計算公式如下：

借款金額×年利率×（到期日剩餘天數÷365）=利息

舉個例子來試算，讀者應該會更好理解： 假設小明代表幸福貸，在10/1拿著一張10/11到期的10萬元支票申請支票借款，最後成功核貸8萬元，貸款年利率為3%，距離支票到期日還有10天，那麼需要支付的利息為：

80,000×3%×（10÷365）=66元（四捨五入）

在10/11支票到期之後，銀行或民間貸款機構就會把剩餘的款項撥還給公司，金額為：

100,000-80,000-66=19,934元

通常支票借款收取利息的方式可分為「逐月扣息」與「兌現一次扣」等2種，逐月扣息就是以每月扣款的方式收取；而兌現一次扣就是在支票到期後一次扣掉利息。但不管選擇哪一種收取方式，都建議先評估自身還款能力，以免徒增債務壓力。

支票借款重點注意事項

雖然支票借款對於不少人來說很方便，但也伴隨著一定的風險，以下整理了4點注意事項，在申請前務必詳閱：

申請對象限制

銀行僅提供公司行號的支票借錢或支票融資，若為個人戶申請支票借款，銀行是不受理的，所以就只能轉而向民間機構申請。

偽造支票

由於票據在市場流動性高，且商用印鑑易於仿造，所以是很有可能出現偽造的情況。若發票人在未經本人授權同意的情況下偽造票據，那麼發票人開立的支票是屬於詐欺行為，最嚴重可能還會涉嫌偽造有價證券及行使罪或詐欺罪等。

支票跳票

支票跳票通常指的是支票的指定戶頭內餘額不足，造成支票無法兌現，那也就無法用支票借錢。原則上當跳票時，貸款機構會開立退票通知，執票人可以此通知向法院聲請支付命令，追討欠款。而發票人則可能面臨信用受損、被列為拒絕往來戶等狀況，更嚴重甚至須負法律責任。

警惕高利貸與詐騙

在正式申請支票借款前一定要先了解完整的申請條件、流程與相關費用計算。如果發現收取的利息過高或是審核與流程過於簡單隨便，請務必提高警覺。因為就算是民間貸款機構，仍然會有一定的條件評估與文件審核流程，高額利率與申請過於簡易都很有可能是高利貸業者或詐騙分子所偽裝，一不小心就會不慎掉入借貸陷阱中，所以千萬要特別留意。

支票借款常見問題

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